Виды и формы страхования

Избранный законодателем метод регулирования порождает деление форм страхования в зависимости от наделения страхователя свободой заключения до­говора страхования на добровольное и обязательное страхование.

По общему правилу, договор страхования заключается на основании свобод­ных волеизъявлений страхователя и страховщика. Обязанность заключить дого­вор может быть закреплена в ГК, ином федеральном законе или в добровольно принятом обязательстве (п. 1 ст. 421).

При этом нормы об обязательном страховании (ст. 935—937 ГК) распростра­няются лишь на случаи, когда обязанность страхования вытекает из положений федерального закона.

Являясь исключением из положений принципа свободы договора, обязатель­ное страхование допускается лишь в очерченных законом пределах, относящихся к следующим объектам: жизнь, здоровье или имущество других лиц; гражданская ответственность страхователя перед другими лицами вследствие причинения вре­да их жизни, здоровью или имуществу либо нарушения договоров с ними за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Обязательное гражданско-правовое страхование можно подразделить на обяза­тельное коммерческое страхование и обязательное государственное страхование.

Обязательное коммерческое страхование. В обязательном коммерческом стра­ховании обязанность заключить договор страхования со страховщиком может быть возложена лишь на страхователя, за счет средств которого будет осуществ­лено страхование.

Обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК). В отношении страхования собственного имущества граждан или юридических лиц такого запрета Кодекс не содержит. Но нет в настоящее время и норм закона, возлагающих такие обязанности, хотя за­крепление их в будущем вполне возможно, с условием первоочередного включения такой возможности в нормы Гражданского кодекса.

Обязательное коммерческое страхование возникает, в частности, когда в слу­чаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридиче­ских лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении иму­щество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, воз­лагается обязанность страховать это имущество (п. 3 ст. 935 ГК).

Если обязательное страхование не осуществлено, лицо, в пользу которого должен быть заключен договор, вправе потребовать от страхователя^[185] в судебном порядке заключить договор страхования (п. 1 ст. 937 ГК).

На недобросовестного страхователя возлагаются неблагоприятные последст­вия: если он не осуществил страхование или заключил договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с опреде­ленными законом условиями, он при наступлении страхового случая несет ответ­ственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании (п. 2 ст. 937 ГК). Употребление в данной норме термина «страховое возмещение» ог­раничивает ее применение сферой имущественного страхования.

Суммы, неосновательно сбереженные обязанным страхователем вследствие неосуществления обязанности по страхованию или выполнения ее ненадлежа­щим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзо­ра в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК.

Сострахование. Сострахование возникает при страховании одного объекта со­вместно несколькими страховщиками по одному договору страхования (ст. 953 ГК). Это страховое обязательство со множественностью лиц на стороне страхов­щика. Оно возможно как в сфере имущественного, так и в сфере личного страхо­вания. По общему правилу, состраховщики отвечают за выплату страхового воз­мещения или страховой суммы перед страхователем (выгодоприобретателем) со­лидарно, если в договоре, на основании которого возникло сострахование, не определены права и обязанности каждого из страховщиков.

Перестрахование (ст. 967 ГК). Будучи субъектом предпринимательской дея­тельности, страховщик на основании заключенных со страхователями договоров страхования несет риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы. Такой риск может быть застрахован им полностью или частично у другого стра­ховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахова­ния. Страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (страховщиком по ос­новному договору страхования) по такому договору выступают страховые органи­зации. При этом допускается последовательное заключение двух или нескольких договоров перестрахования. Объектом страхования является предприниматель­ский риск страховщика. Поэтому к договору применяются нормы о страховании предпринимательских рисков, если соглашением сторон не предусмотрено иное. Ответственным перед страхователем по основному договору страхования за стра­ховую выплату остается страховщик по этому договору.

Морское страхование. Договором морского страхования является соглаше­ние, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную плату (страхо­вую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхо­вания опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхова­ния (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки (ст. 246 КТМ РФ).

Помимо отмеченных особенностей правового регулирования, состоящих в приоритете норм главы XV КТМ РФ перед нормами главы 48 ГК РФ, следует сказать о характере норм о морском страховании. Практически все нормы о мор­ском страховании, закрепленные в главе XV КТМ РФ, являются диспозитивны­ми, что прямо закреплено в ст. 247 КТМ РФ.

Взаимное страхование. Этот вид страхования представляет собой особую раз­новидность имущественного страхования. Нормативную базу регулирования от­ношений взаимного страхования составляют ст. 7 Закона об организации страхо­вого дела, ст. 968 ГК РФ и Закон о взаимном страховании^[186].

Взаимным страхованием является страхование имущественных интересов членов общества на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств.

В целях взаимного страхования создается основанная на членстве некоммер­ческая организация в особой организационно-правовой форме общества взаим­ного страхования. Это единственный вид страхования, страховщиком по которо­му может выступить некоммерческая организация.

Такое общество может быть создано по инициативе не менее чем пяти физиче­ских лиц, но не более чем двух тысяч физических лиц и (или) не менее чем трех, но не более чем пятисот юридических лиц. Кроме того, общество может быть соз­дано также в результате реорганизации существующих общества взаимного страхо­вания, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства.

Общество имеет право на осуществление взаимного страхования с момента получения лицензии на осуществление взаимного страхования.

Единственным учредительным документом общества является устав, утвер­ждаемый общим собранием членов общества.

Объектами взаимного страхования могут быть любые объекты имущественно­го страхования, представляющие имущественные интересы членов общества.

Общество не вправе осуществлять обязательное страхование, но такое право может быть предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязатель­ного страхования.

По общему правилу, взаимное страхование обществом имущественных инте­ресов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава обще­ства. В этом случае общество вправе осуществлять лишь один вид страхования, а правила страхования являются неотъемлемой частью устава.

Но уставом общества может быть предусмотрено заключение для этих целей договора страхования. В последнем случае членство перестанет служить единст­венным правообразующим юридическим фактом — таковым будет сложный юри­дический состав, включающий одновременно факт членства в обществе и заклю­чение договора страхования между членом и самим обществом.

Члены общества взаимного страхования производят следующие платежи об­ществу: вступительный взнос — для покрытия расходов, связанных с уставной деятельностью общества; страховая премия (страховые взносы) — плата за стра­хование, размер которой определяется на основании утвержденных обществом страховых тарифов, уплачиваемая в денежной форме в порядке и в сроки, уста­новленные договором страхования и (или) правилами страхования.

Во всех случаях взаимное страхование прекращается при прекращении лицом членства в обществе.

Законом на общество возложена обязанность при наступлении страхового случая произвести страховую выплату члену общества, уплатившему страховую

премию (страховые взносы), или выгодоприобретателю в порядке и в сроки, ус­тановленные договором страхования и (или) правилами страхования.

Страхование банковских вкладов юридических лиц. Это страхование всегда осуществляется как коммерческое добровольное имущественное страхование, не обладающее какими-либо особенностями. Такую же квалификацию имеет добро­вольное страхование банковских вкладов граждан. Спецификой обладает лишь обязательное страхование банковских вкладов граждан, кроме вкладов на предъя­вителя. 27 декабря 2003 г. вступил в силу Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»¹. Его нормы имеют приоритет перед нормами главы 48 ГК (ст. 970 ГК). Действие Закона об органи­зации страхового дела на рассматриваемые отношения не распространяется.

Граждане-вкладчики, не являющиеся предпринимателями, признаются в та­ких правоотношениях выгодоприобретателями.

Банки — участники системы страхования вкладов, внесенные в реестр бан­ков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, являются страхователя­ми. Невключение в данный реестр означает запрет банку привлекать во вклады денежные средства граждан.

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство) является страховщиком и выполняет функции конкурсного управ­ляющего в процедурах банкротства банков.

Основанием возникновения таких обязательств является не заключенный сторонами договор, а постановка банка на учет в системе страхования вкладов. Такую постановку на учет осуществляет Агентство путем внесения его в реестр банков на основании уведомления Банка России о выдаче банку разрешения Банка России. Вклад физического лица считается застрахованным с момента за­ключения договора банковского вклада (банковского счета) (при условии, что банк входит в систему обязательного страхования вкладов) независимо от того, уплатил ли банк страховой взнос Агентству за страхование соответствующего вклада (счета).

Обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении страхового случая, не связанного с причинением вреда или убытков застрахованному интересу. Страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств: отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление бан­ковских операций; введение Банком России моратория на удовлетворение требо­ваний кредиторов банка.

Страховой случай считается наступившим со дня вступления в силу акта Банка России об отзыве (аннулировании) у банка лицензии Банка России либо акта Бан­ка России о введении моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Конкретный размер страхового возмещения каждому вкладчику устанавлива­ется исходя из суммы обязательств банка перед этим вкладчиком. При этом Закон о страховании вкладов граждан устанавливает максимальный размер стра­хового возмещения — 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 000 руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер

обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их раз­мерам.

Особенности медицинского страхования. Медицинское страхование представ­лено двумя видами: обязательным и добровольным. Обязательное медицинское страхование входит в предмет права социального обеспечения. Противоположную характеристику имеет добровольное медицинское страхование, которое осуществля­ется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечи­вает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх ус­тановленных программами обязательного медицинского страхования.

Страхователями являются граждане и организации, представляющие интересы граждан. Страховщиками вправе выступить исключительно страховые медицин­ские организации. Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Договор медицинского страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахо­ванному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и доб­ровольного медицинского страхования.

В зависимости от объектов страхование делится на личное и имуществен­ное. Соответственно различаются договоры личного и имущественного стра­хования.

51.3.