Договор имущественного страхования

Договором имущественного страхования является соглашение, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобре­тателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имущест­ве либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выпла­тить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.

Договор страхования, по общему правилу, является реальным, но по соглаше­нию сторон может быть консенсуальным (ст. 957 ГК). Если страховая премия в полном объеме вносится в процессе заключения договора, он является односто­ронним, в остальных случаях — взаимным. Такой договор всегда является возмезд­ным (ст. 423 ГК).

Существенными для договора имущественного страхования являются усло­вия: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являю­щемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления кото­рого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой сум­мы; о сроке действия договора (п. 1 ст. 942 ГК).

Виды имущественного страхования. Виды имущественного страхования зависят от страхуемых имущественных интересов. По этому критерию возможно выделе­ние трех основных видов имущественного страхования.

1. Страхование имущества, т.е. риска утраты (гибели), недостачи или повреж­дения определенного имущества. В этом случае договор может быть заключен лишь в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего осно­ванный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В противном случае договор считается недействительным («нет инте­реса — нет страхования») (п. 3 ст. 930 ГК).

В большинстве случаев выгодоприобретатель заранее известен страхователю и может быть указан в договоре.

Если указанная в договоре страхования имущества страховая сумма превыша­ет страховую стоимость, договор в части такого превышения является ничтож­ным (так как в этой части отсутствует страховой интерес).

При страховании имущества допустимо использование упрощенной формы договора страхования — генерального полиса. Его использование возможно при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока. При этом ге­неральный полис, действующий в течение определенного времени, представляет собой договор, распространяющий свое действие на все партии однородного имущества, названного в договоре (п. 1 ст. 941 ГК).

Если в период действия договора страхования права на застрахованное иму­щество перешли от страхователя (выгодоприобретателя) к другому лицу, права и обязанности по договору страхования имущества переходят в силу закона к новому обладателю прав на это имущество (ст. 960 ГК), т.е. обязательство стра­хования следует за страховым интересом. В данном случае на основании закона переходят как права, так и обязанности лица, в пользу которого заключен дого­вор страхования имущества. При этом ст. 960 ГК закрепляет исключение из общего правила о необходимости получения кредитора на перевод долга (п. 1 ст. 391 ГК).

2. Страхование гражданско-правовой ответственности. Выделяется две разно­видности такого страхования.

Во-первых, страхование риска деликтной ответственности, возникающей вследствие внед оговори ого причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 931 ГК). По такому договору может быть застрахован риск ответ­ственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответствен­ность может быть возложена. Последнее должно быть названо в договоре — в противном случае считается застрахованным риск ответственности самого стра­

хователя. Выгодоприобретателями по рассматриваемому договору являются лица, которым может быть причинен вред, даже если договор заключен в пользу стра­хователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен.

Во-вторых, страхование риска договорной ответственности, возникающей вследствие нарушения условий гражданско-правового договора. Такой вид стра­хования возможен в случаях, прямо предусмотренных федеральным законом, но может быть при этом как добровольным, так и обязательным. В отличие от стра­хования деликтной ответственности по данному договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя (п. 1—2 ст. 932 ГК). Договор, не соответствующий названным требованиям, ничтожен.

Выгодоприобретателем по такому договору во всех случаях является сторона, перед которой страхователь должен нести договорную ответственность. Если в договоре страхования он не назван вообще или названо иное лицо, изложенное правило о выгодоприобретателе не меняется.

3. Страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предприни­мательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов. В такие правоотношения выгодоприобретатель вступить не может — по договору может быть застрахован только предпринимательский риск самого стра­хователя и только в его пользу. Ничтожным будет договор, по которому страхова­тель попытается застраховать не свой предпринимательский риск.

Допустимо смешение разных страховых рисков. В частности, имущество и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по дого­ворам с разными страховщиками. Только в этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью (п. 1 ст. 952 ГК). Если из таких договоров вытекает обязанность страховщиков выплатить страховое возмещение за одни и те же последствия наступления одно­го и того же страхового случая, к ним в соответствующей части применяются правила о превышении страховой суммы над страховой стоимостью при двойном страховании.

Если по рассмотренному выше договору страхования риска договорной ответ­ственности страхуется риск должника, то по договору страхования предпринима­тельского риска может быть застрахован аналогичный риск кредитора по предпри­нимательскому договору. Получается, что должник вправе застраховать риск своей договорной ответственности лишь в случаях, предусмотренных законом, а креди­тор свои риски — только по договорам страхования предпринимательских рисков.

При наступлении страхового случая страхователь (или намеренный воспользо­ваться правом на страховое возмещение выгодоприобретатель) обязан в первую оче­редь незамедлительно уведомить об этом страховщика и принять разумные и доступ­ные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки.

Подлежащая выплате сумма страхового возмещения зависит от согласованной сторонами страховой суммы, прежде всего от соотношения ее со страховой стои­мостью. Если они совпадают, речь идет о полном имущественном страховании. Но имущество или предпринимательский риск могут быть застрахованы на меньшую, нежели страховая стоимость, сумму (страховую сумму). В этом случае налицо не­полное имущественное страхование, по которому сумма страхового возмещения может рассчитываться по одной из двух систем.

С 9 ноября 2007 г.¹ правила об исковой давности по требованиям, связанным с имущественным страхованием, сводятся к следующему:

• по требованиям, вытекающим из договора страхования риска деликтной ответственности, применяется общий (ст. 196 ГК) трехлетний срок иско­вой давности (п. 2 ст. 966 ГК);

• по всем иным требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, применяется специальный двухлетний срок исковой давно - сти (п. 1 ст. 966 ГК).

Суброгация. Суброгация представляет собой частный случай перемены лиц в обязательстве на основании закона, а не сделки (ст. 387 ГК Ф). Сфера ее исполь­зования ограничивается имущественным страхованием. При этом после выплаты страхового возмещения к страховщику переходит в пределах выплаченной им суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (п. 1 ст. 965 ГК). Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страхов­щику все документы, иные доказательства и сообщить сведения, необходимые для реализации перешедшего права (п. 3 ст. 965 ГК). Стороны вправе в договоре имущественного страхования исключить такой переход права требования, если оно не направлено к лицу, умышленно причинившему убытки.

Страховое обязательство при выплате страховщиком страхового возмещения прекращается исполнением (ст. 408 ГК). Посредством суброгации он становится кредитором по другому обязательству, как правило, деликтному. Соответственно использование страховщиком перешедшего к нему права требования осуществля­ется в рамках этого (нестрахового) правоотношения. Но если ответственность причинителя вреда была застрахована, в части страховой суммы суброгационное требование о взыскании суммы страхового возмещения может быть предъявлено к его страховщику.

51.4.