Договор личного страхования

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой сто­роной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодиче­ски обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в догово­ре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (стра­хового случая) (ст.

Данный договор является публичным (ст. 426, п. 1 ст. 927 ГК). Все остальные характеристики совпадают с договором имущественного страхования.

Существенными для договоров личного страхования являются изложенные ниже условия.

Условие о застрахованном лице. В процессе исполнения обязательств личного страхования право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу кото­рого заключен договор (застрахованному лицу). Таким лицом в различных договорах может быть сам страхователь или другой названный в договоре гражданин. От со­стояния здоровья и иных личных данных застрахованного лица зависит степень страхового риска и страховая сумма. Поэтому застрахованное лицо, названное в до­говоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК).

Если в договоре личного страхования в качестве выгодоприобретателя не на­звано другое лицо, то договор признается заключенным в пользу застрахованного лица. В таком случае смерть застрахованного лица влечет признание выгодопри­обретателями его наследников (п. 2 ст. 934 ГК).

До начала исполнения обязанностей по договору страхования или заявления требования о выплате страховой суммы выгодоприобретатель может быть заменен на другое лицо при соблюдении следующих условий: во-первых, если он был на­зван в договоре, право замены принадлежит страхователю, который должен письменно уведомить об этом своего контрагента — страховщика; во-вторых, ес­ли он был назначен с согласия застрахованного лица, то и замена допускается лишь с согласия этого лица.

Во избежание заключения договора личного страхования с заведомо крими­нальными целями ГК содержит норму, согласно которой договор личного стра­хования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заклю­чен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого со­гласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников;

Условие о характере страхового события. На случай наступления страхового события в жизни застрахованного лица осуществляется страхование. Объектами личного страхования являются жизнь, здоровье человека, а также риски, связан­ные со следующими юридическими фактами:

• с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

• с причинением вреда жизни, здоровью граждан (страхование от несчаст­ных случаев и болезней);

• с оказанием гражданам медицинских услуг (медицинское страхование) (п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела).

Конкретизация страховых случаев осуществляется в рамках названных об­стоятельств. Содержание именно этого условия позволяет различать разновидно­сти договоров личного страхования. Целью личного страхования может быть не только компенсация потерь, но и накопление средств в связи с определенными событиями, например с заключением брака, дожитием до определенного возраста (накопительное страхование). Возможно смешение этих целей в одном договоре (смешанное страхование жизни).

Условие о размере страховой суммы. Размер страховой суммы зависит от оцен­ки страхового риска. Страховщик наделен правом провести при заключении до­говора личного страхования обследование страхуемого лица для оценки фактиче­ского состояния его здоровья. Но такая оценка страхового риска необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное (п. 2, 3 ст. 945 ГК).

В период действия договора страхования страховой риск может увеличиться. Статья 959 ГК предусматривает последствия такого изменения обстоятельств. Для отношений имущественного страхования эти правила являются нормами прямого действия. Напротив, для отношений личного страхования они принимают харак­тер факультативных норм и вступают в силу, если их правила прямо предусмот­рены в договоре.

В частности, страхователь (застрахованное лицо) обязан уведомить страхов­щика об обстоятельствах, повлекших увеличение страхового риска. Наступление таких обстоятельств предоставляет страховщику право потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страховщик воспользовался одним из на­званных прав, а страхователь (выгодоприобретатель) возражает против этого, у страховщика возникает право потребовать расторжения договора в соответствии с нормами главы 29 ГК (п. 2 ст. 959 ГК).

На основании данных анкетирования или проведенной оценки страхового риска соглашением сторон договора определяется страховая сумма, т.е. сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (п. 1 ст. 947 ГК).

Если страховым случаем по договору личного страхования является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью, то при его наступле­нии действуют правила об уведомлении страховщика, аналогичные уведомлению в имущественном страховании. Срок такого уведомления устанавливается дого­вором, но не может быть меньше 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК).

Условие о сроке действия договора. В сфере личного страхования не может применяться суброгация. Страховая сумма по договору личного страхования вы­плачивается независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам стра­хования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела). Эта норма связана с отсутствием в личном страховании катего­рии «страховая стоимость и страховая сумма» — это почти всегда согласованная

сторонами договора страхования сумма.

На требования, вытекающие из договоров личного страхования, распростра­няется общий — трехгодичный — срок исковой давности (ст. 196 ГК).

Литература

Брагинский М.И. Договор страхования. М., 2000.

Дедиков С.В. К вопросу об обязательном страховании жилья // Жилищное право. 2007. № 2.

Демидова Г. С. К вопросу о понимании содержания договора страхования // Юрист. 2006. № 10.

Замотаева Т.Б. Обеспечение рентных платежей страхованием // Законы России: опыт, анализ, практика. 2006. № 12.

Мохов А.А., Капранова С.Ю., Акишева Г.Р. Страхование профессиональной ответствен­ности и компенсация морального вреда // Юрист. 2006. № 6.

Ситдикова Л.Б. Правовые вопросы страхования ответственности консультанта // Юрист. 2007. № 3.

Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М., 1993.