<<
>>

4.1.2. Проблемы и перспективы развития личного страхования в России

Личное страхование — это отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита личных доходов граждан или достигнутого ими уровня благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, считаются дожитие до окончания срока, обусловленного возраста или события; наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Основная проблема развития личного страхования в России [16, 19,33] заключается в неразвитости личного страхования.

Развитие краткосрочного страхования жизни в России закономерно, как реакция страхового рынка на существующие законодательные и экономические

условия. На начальном этапе развития страхового рынка такой вид страхования использовался для оптимизации законным способом налогообложения предприятий. Кроме того, учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимы условия для развития личного страхования и трансформация краткосрочного страхования жизни в долгосрочное.

Развивать личное страхование необходимо по следующим направлениям:

предоставить страховым организациям возможность принимать участие в решении социальных проблем, а именно, обеспечивать участие страховых организаций в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему недостатка финансирования пенсий. Одновременно государство получает длинные деньги в виде страховых резервов. Страховые организации могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеснечпвая им достойный уровень пенсии, и могут взять на себя риски недожптия застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, т.е.

по случаю потери кормильца;

создать условия для развития в России не только накопительного, но п рискового страхования жизни, включая страхование на случай смерти п от кри тических заболеваний. Развитие страхования на случай смерти позволит семье страхователя возместить доход, утерянный в связи с потерей кормильца. Кроме того, данный вид страхования позволит населению получить возмещение за ритуальные услуги. Развивая подобные виды страхования жизни в России, можно обеспечить дополнительные социальные гарантии населению страны;

развивать долгосрочное страхование жизни в Российской Федерации, в том числе с выплатой рент и аннуитетов. С одной стороны, это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы, с другой стороны, даст возможность людям получать дополнительный доход;

разрабатывать программы ипотечного кредитования населения, позволяющие решить важнейший вопрос социальной защиты населения — обеспечение жильем;

развивать социальное страхование от несчастных случаев на производстве, предоставив право работодателю платить в Фонд социального страхования РФ либо в страховую организацию.

Чтобы личное страхование динамично развивалось в нужном направлении, необходимо выработать соответствующие правила и при- пять необходимые законы. Для развития личного страхования и дол-

госрочного страхования жизни, в частности, нужны стимулы для страхователей. Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни.

К сожалению, в России сложилась социально-экономическая ситуация, при которой действует гораздо больше ограничительных, чем стимулирующих факторов для развития личного страхования. В условиях политической, экономической нестабильности, высокой инфляции долгосрочные вложения не представляют интереса для населения, а страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным, действие полисов распространяется на 10—20 и более лет.

В условиях общей финансовой неустойчивости обеспечить стабильность страховых организаций и доверие к ним населения трудно. Личное страхование предъявляет наиболее серьезные требования к финансовому положению и устойчивости страховых организаций, поскольку в его основу положен процесс капитализации уплачиваемых страхователями премий.

Личное страхование рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение дохода над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода.

Таким образом, в настоящее время личное страхование в Российской Федерации переживает не лучший период. Но как ни парадоксально, статистика показывает совершенно противоположную ситуацию: в 2003 г. доля личного страхования в общем объеме страхового рынка составила 62,2% (в 2001 г. — 74,7%). Следовательно, личное страхование становится основой всего отечественного страхования. Такая ситуация характерна в основном для высокоразвитых стран. Но более глубокое изучение статистических данных помогает нам взглянуть на отечественный рынок личного страхования более объективно. Достаточно проследить динамику коэффициента выплат страховых организаций. В реальном личном страховании сумма выплат несопоставима со взносами (выплаты страховщиков по страхованию жизни превышают взносы), поскольку личное страхование используется для ухода от налогообложения. С этой же целью в последнее время в основном используют так называемые зарплатные схемы, основанные на накопительном страховании жизни.

С 1 января 2003 г. вступила в силу поправка к Налоговому кодексу Российской Федерации, согласно которой договоры страхования жизни, предусматривающие выплату аннуитетов, должны облагаться налогом по ставке 13%. В ожидании принятия поправок работо-

датели потеряли к зарплатным схемам интерес, что в свою очередь в 2002 г. привело к резкому снижению доли страхования жизни. Государство должно осознавать возможные последствия законодательных изменений в области налогообложения личного страхования. С 1 января 2003 г., когда выплаты в течение первых пяти лет по договорам страхования жизни стали облагаться налогом по ставке 13% и результате страхование жизни потеряло свою привлекательность для клиентов, а страховые организации недополучили миллиардные поступления.

Совершенствуя законодательство в области личного страхования, следует заметить, что па Западе все страховые организации разделены по видам деятельности.

Один имеют право заниматься только страхованием жизни, другие — прочими видами. Разделение по признаку — «жизнь — нежизнь» вполне логично, оно служит своего рода инструментом социальной защиты. Страхование жизни — долгосрочное, оно требует от организаций максимальной надежности. Прочие виды страхования имеют более высокие риски.

Государственная Дума Российской Федерации приняла Федеральный закон от 10 ноября 2003 г. № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в закон Российской Федерации „Об организации страхового дела в Российской Федерации"», согласно которому страхование разделено на личное и имущественное. Теперь одни страховщики имеют право заниматься только личным страхованием (жизни, от несчастных случаев и болезни, медицинское страхование), другие — только имущественным и краткосрочными видами личного страхования (от несчастных случаев и болезни, медицинское страхование). Специализация должна быть завершена не позднее 1 июля 2007 г. Закон также внес серьезные изменения в части минимально допустимой величины уставного капитала. Данная поправка призвана повысить финансовую устойчивость и обеспечить стабильность страховых организаций. Теперь для получения лицензии на осуществление краткосрочных видов личного страхования, кроме страхования жизни, страховая организация должна иметь оплаченный на 100% уставный капитал в размере 30 млн руб., на осуществление личного страхования, включая страхование жизни, в размере 60 млн руб.

Очевидно, что развитие рынка личного страхования должно осу-ществляться при поддержке и контроле со стороны государства.

<< | >>
Источник: В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. Страхование : учебное пособие В.А. Щербаков, Е.В. Костяева . — М.: КНОРУС,2007. - 312 с.. 2007

Еще по теме 4.1.2. Проблемы и перспективы развития личного страхования в России:

  1. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ УГОЛОВНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА БЕЛОРУССИИ
  2. А. Из истории развития личного страхования
  3. ГЛАВА 1. История развития социального страхования в России
  4. 6.11. О перспективах развития партийной системы в России
  5. 14.4. Становление и развитие государственного личного страхования
  6. МЕЖРЕГИОНАЛЬНОЙ НАУЧНО-ПРАКТИЧЕСКОЙ КОНФЕРЕНЦИИ "НЕПРЕРЫВНОЕ ЭКОЛОГИЧЕСКОЕ ОБРАЗОВАНИЕ: ПРОБЛЕМЫ, ОПЫТ, ПЕРСПЕКТИВЫ"
  7. Развитие страхового дела в России.
  8. БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
  9. 4.1.2. Проблемы и перспективы развития личного страхования в России
  10. КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ
  11. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ОТНОШЕНИЙ
  12. Перспективы развития социожурналистики
  13. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ГОСУДАРСТВЕННОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РОССИИ