<<
>>

Глава 6 ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОДДЕРЖКА ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

Преимущества развития образовательного кредитования заключаются в создании ресурса для непрерывного образования, профессионального, карьерного и личностного роста. Образовательное кредитование способствует структурной перестройке высшего профессионального образования в пользу специальностей, востребованных на рынке труда в реальном секторе экономики, в отраслях высоких технологий.

Именно от этого зависит конкурентоспособность нашей страны, российского образования, успешность молодежи. Кроме того, образовательное кредитование создает условия для повышения доступности качественного образования, в том числе для ребят из малообеспеченных семей, стимулирует ответственный выбор профессии, самостоятельность, умение планировать будущие доходы.

Система образовательного кредитования широко распространена в большинстве развитых стран. В этой системе задействовано как государство, так и частный сектор. В каждой стране такая система имеет свои специфические особенности. Однако, несмотря на различия, эти системы имеют общую цель достижения доступности профессионального образования. Общими характерными чертами предоставления образовательных кредитов (студенческих займов) являются их субсидирование и длительный период выплат. Субсидирование традиционно используется как форма поддержки студентов государством для снижения тяжести возврата кредитов студентами. Как показывает опыт предоставления таких кредитов в развитых и развивающихся странах их возврат в большинстве случаев низок. К основным трудностям в организации системы образовательного кредитования относятся также безработица и плохое управление возвратом кредитов. Наиболее льготной считается система выплат, ориентированная на уровень дохода, получаемого выпускником после окончания учебного заведения (income-contingent). Однако она применяется не во всех странах.

Еще одной проблемой являются высокие организационные расходы, особенно в государственных агентствах.

Так, если в развитых странах административные расходы составляют около 1%, то в странах Латинской Америки — от 15 до 20%. Многие специалисты приходят даже к выводу, что общий эффект в отдельных случаях так низок, что предоставление стипендий было бы более эффективным механизмом, чем предоставление образовательных кредитов. Тем не менее в большинстве стран экспертами признано, что грамотно организованное партнерство государства с частным бизнесом (банками, страховыми компаниями, фондами и агентствами) дает положительные результаты при создании системы образовательного кредитования.

Состояние образовательного кредитования в России

В России в настоящее время актуальность развития системы образовательного кредитования объясняется тем фактом, что практически 60% студентов, принятых в вузы, оплачивают свое образование. По оценкам социологов, готовность семей платить за образование в последние годы возрастает: с 45% в 1998 г. до 70% в 2007 г. Однако в настоящее время не более трети семей потенциально могут принимать участие в финансировании образования своих детей. Финансовые возможности российских домохозяйств явно недостаточны для того, чтобы обеспечить качественную подготовку кадров. В результате нередки случаи, когда студент покидает вуз из-за невозможности продолжать оплату обучения. И здесь на помощь, как и во всех развитых странах, должна прийти система образовательного кредитования.

Положение о государственном кредитовании профессионального образования в Российской Федерации впервые было отражено в ФЗ «Об образовании» в редакции 1996 г. (п. 16 ст. 28; п. 7 ст. 42), в котором определена роль государства в установлении порядка предоставления гражданам и погашения ими личного государственного образовательного кредита. В этом же законе говорится, что положение о личном социальном образовательном кредите должно разрабатываться и утверждаться Правительством Российской Федерации. Однако эта статья с момента принятия закона оказалась «неработающей»: положение так и не было разработано, общегосударственная практика кредитования на сегодняшний день отсутствует.

Вновь задача развития государственного образовательного кредита и субсидирования была поставлена в «Концепции модернизации российского образования на период до 2010 года» в целях повышения доступности высшего образования. Одна из предусматриваемых мер — «создание системы государственного кредитования, субсидирования для расширения возможностей детям из малообеспеченных семей получать среднее и высшее профессиональное образование, с учетом различных форм погашения кредита, субсидии; необходимо также использовать возможности государственного образовательного кредитования и субсидирования для подготовки студентов по специальностям, имеющим особо важное значение для экономического и социального развития государства»[26]. Но и принятие Концепции существенно не изменило ситуацию: этой системы нет до сих пор.

В соответствии с Федеральным законом № 122-ФЗ от 22 августа 2004 г. из Закона РФ «Об образовании» исключены положения об образовательном кредитовании. Поэтому с 2005 г. в законодательстве возникла ситуация, при которой Правительство РФ лишено права регулировать отношения в сфере бюджетного образовательного кредитования. В соответствии с Федеральным законом № 122-ФЗ с 1 января 2005 г. категории граждан, которым предоставляется социальная поддержка, порядок и размеры ее предоставления устанавливаются федеральными законами для федеральных государственных образовательных учреждений, законами субъектов Российской Федерации для образовательных учреждений, находящихся в ведении субъектов Российской Федерации, и муниципальных образовательных учреждений. Следовательно, с 1 января 2005 г. все вопросы бюджетного образовательного кредитования должны решаться на уровне закона, а не подзаконных актов.

Коммерческое образовательное кредитование начало развиваться в России с 2000 г., когда Сбербанком России был разработан и утвержден порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации. В настоящее время основные условия предоставления образовательных кредитов СБ РФ следующие.

Кредит может получить гражданин Российской Федерации в возрасте от 14 лет, планирующий поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо являющийся студентом образовательного учреждения (учащийся). Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками. Заемщиком может являться учащийся в возрасте от 18 лет, Созаемщиками — учащийся в возрасте от 14 лет и его представители (родители и другие лица, принимающие участие в оказании помощи ему в получении образования). Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет. Кредит предоставляется для оплаты обучения как в среднем, так и в высшем профессиональном учебном заведении при любой форме обучения (дневной, вечерней, заочной). Срок кредитования — до 11 лет. На время обучения по желанию заемщика предоставляется отсрочка погашения основного долга по кредиту. Отсрочка по уплате процентов не предоставляется. Процентная ставка первоначально составляла в Сбербанке РФ 19% годовых в рублях. В настоящее время она снижена до 12% годовых. В других банках процентная ставка колеблется от 12 до 19% годовых в рублях.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика/Созаемщи- ков определяется на основании оценки его/их платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита и стоимости обучения в соответствии с Договором о подготовке специалиста (за весь период обучения или за период до окончания Учащимся Образовательного учреждения), и не должен превышать:

• стоимость обучения в учреждении среднего профессионального образования;

• 90% стоимости обучения в учреждении высшего профессионального образования. Оставшуюся часть стоимости обучения (не менее 10%[27]) Заемщик/Созаемщики оплачивают за счет собственных средств. Некоторые банки предоставляют кредит в объеме 100% стоимости обучения. Выдача кредита осуществляется в безналичном порядке единовременно или частями в соответствии с Договором о подготовке специалиста, заключенным Учащимся с Образовательным учреждением. Погашение основного долга производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга по кредиту. При предоставлении льготы по сроку погашения основного долга по кредиту уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным. В качестве обеспечения возврата кредита Банк принимает:

• поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для Заемщика);

• поручительства юридических лиц;

• залог недвижимости, транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

• залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

• залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных ценных бумаг;

• залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;

• гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Кредиты в размере, не превышающем суммы 25 тыс. долл. США в рублевом эквиваленте, предоставляются без материального обеспечения.

В случае предоставления Учащемуся Образовательным учреждением академического отпуска, а также в случае его призыва на воинскую службу Банк может предоставить отсрочку погашения основного долга по кредиту на срок: не более одного года — в случае оформления академического отпуска, на срок воинской службы — в случае призыва на воинскую службу. При этом общий срок кредитования может быть увеличен на срок предоставленной отсрочки. В период обучения Учащийся представляет в Банк (каждый семестр, год) соответствующие документы Образовательного учреждения, подтверждающие прохождение Учащимся очередного периода обучения. После окончания процесса обучения Учащийся представляет в Банк диплом (или иной документ, свидетельствующий об окончании Образовательного учреждения), а также в случае трудоустройства Учащегося — справку с места работы о трудоустройстве или заверенную копию трудовой книжки; а по истечении шести месяцев после трудоустройства — справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний.

Следует отметить, что востребованность образовательных кредитов на условиях Сбербанка РФ оказалась невысокой.

Программа стартовала с четырех вузов, в настоящее время круг вузов значительно расширен, в него включены вузы, занимающие лидирующие позиции в подготовке кадров для отдельных отраслей экономики.

Образовательное кредитование с середины 2004 г. ввел банк «Сосьете Женераль Восток». В банке введены две программы образовательного кредитования: общая (для всех желающих) и специальная (для студентов ряда вузов по некоторым программам).

Общие образовательные кредиты выдаются для получения первого и второго высшего образования, бизнес-образования и повышения квалификации. Условия кредитования для получения высшего образования и повышения квалификации:

• кредит в долларах США, евро или рублях;

• на сумму от 3 до 25 тыс. долл. США (или эквивалент);

• на срок от одного года до шести лет;

• под поручительство родителей или супруга/супруги;

• льготный период (12 месяцев для обучающихся четыре года и 24 месяца для обучающихся шесть лет), в течение которого погашаются только проценты за кредит.

Условия для получения бизнес-образования: кредит в сумме до 35 тыс. евро или 35 тыс. долл. США на срок до четырех лет с возможностью предоставления льготного периода до 16 месяцев.

Условия погашения кредита:

• гибкая схема бесплатного досрочного погашения кредита частями или в полном объеме по окончании шестимесячного периода;

• возможность оплаты только процентов, начисленных на кредит, в течение льготного периода (по завершении льготного периода погашается основной долг и проценты);

• необходимость своевременного продления договора страхования жизни.

Проценты: 14% — для кредитов в долларах США, 15% — в евро, 20% — в рублях.

Кроме этого банком реализуются специальные программы образовательного кредитования со следующими учебными заведениями:

Академия народного хозяйства при Правительстве РФ (Высшая школа международного бизнеса, Институт бизнеса и делового администрирования, Факультет компьютерных технологий, Школа IT-менеджмента факультета компьютерных технологий);

МГУ им. М.В. Ломоносова (Высшая школа бизнеса);

Стокгольмская школа экономики в России;

Санкт-Петербургский государственный университет (факультет менеджмента).

Хотя условия кредитования для различных вузов и специальностей несколько отличаются, но эти различия несущественны. Общие условия кредитования можно сформулировать следующим образом:

• кредит покрывает 90% стоимости обучения;

• кредит предоставляется в долларах США, евро или рублях;

• срок кредита — от одного года до четырех лет;

• льготный период — 12 месяцев;

• процентные ставки составляют до 12% годовых для кредита в долларах США, 13% — в евро и 19% — в рублях;

• минимальная сумма кредита — 3 тыс. долл. США или эквивалент в рублях или евро (минимальная сумма кредита снижена до 1 тыс. долл. США для Высшей школы бизнеса МГУ им. М.В. Ломоносова).

Для некоторых специальностей предусматриваются более льготные процентные ставки. Например, для Высшей школы бизнеса МГУ им. М.В. Ломоносова ставка снижена до 18% для кредита в рублях.

Систему образовательного кредитования, включающую элементы социального партнерства, принял Меткомбанк (Свердловская область). Эта система действует с июля 2004 г. и увязана с академическими успехами студентов, взявших кредит. ОАО «Меткомбанк» и четыре ведущих вуза Екатеринбурга — УрГАХА, УрГМА, УГЛТУ и УрГУ им. А.М. Горького — подписали генеральные соглашения о сотрудничестве и предоставлении банком доступных кредитов на оплату образовательных услуг. Это первая в регионе реально действующая система образовательного кредитования. Образовательная программа Меткомбанка предназначена как для абитуриентов, так и для учащихся очной, заочной и вечерней формы среднего и высшего профессионального образования. Кредит, размер которого может достигать полной стоимости обучения, предоставляется на срок до 10 лет. Первые пять лет заемщик может лишь погашать проценты, а к возмещению основной суммы приступить, лишь получив диплом.

Для увеличения максимального лимита кредитования предусмотрена возможность привлечения созаемщиков. И без того доступная процентная ставка — 18—19% годовых в рублях — может быть уменьшена в зависимости от успехов обучающегося. Предусматривается возможность досрочного погашения кредита, за которое банк не взимает никакой дополнительной платы.

Подобными кредитами Меткомбанка могут воспользоваться и те, кто на платной основе получают второе высшее образование, повышают квалификацию или учатся в аспирантуре и докторантуре.

Заемщиками по кредитному договору одновременно должны выступать граждане РФ: Учащийся и Представители учащегося. Учащийся и Представители учащегося являются Созаемщиками по кредитному договору. Созаемщики несут солидарную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов в течение всего срока действия кредитного договора.

Учащийся — физическое лицо в возрасте от 14 лет, являющееся студентом/учащимся очного, заочного, вечернего отделения образовательного учреждения, впервые получающее среднее/высшее профессиональное образование. Представители учащегося — родители, усыновители, попечители и другие совершеннолетние физические лица (в том числе супруг(а) Учащегося), принимающие участие в оказании помощи Учащемуся в получении образования. Представитель учащегося должен иметь: непрерывный стаж трудовой деятельности в течение последних 12 месяцев, в том числе на последнем месте работы не менее шести месяцев, и стабильные источники доходов, достаточные для погашения кредита, процентов и оплаты комиссий.

Возраст Созаемщиков не должен на момент окончания срока кредитования превышать пенсионный возраст.

Учащийся может выступать самостоятельно в качестве Созаемщика по кредитному договору (без обязательного условия наличия Представителей учащегося) в случае, если он является совершеннолетним гражданином РФ. Заемщик (Созаемщики) должны иметь постоянную регистрацию по месту жительства на территории Свердловской области или в городах, где расположены территориальные подразделения ОАО «Меткомбанк».

Средства предоставляются путем открытия кредитной линии с лимитом задолженности. Кредиты предоставляются в рублях в безналичном порядке, путем зачисления суммы кредита на счет Заемщика (Созаемщиков) по вкладу «до востребования», открытому в Банке, с последующим перечислением денежных средств по поручению Заемщика (Созаемщиков) на счет образовательного учреждения. Выдача кредита производится в рамках открытой кредитной линии частями (траншами), необходимыми для оплаты одного учебного семестра, одного учебного года, всего периода обучения и т.д.

Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения Учащегося и платежеспособности Представителей учащегося, но не более 10 лет. При этом на время обучения Учащегося по желанию Созаемщиков банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга (льготный период), в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом. Срок действия кредитного договора может быть пролонгирован банком в случае предоставления Учащемуся образовательным учреждением академического отпуска в установленном законодательством порядке по болезни (на срок до одного года) или в случае его призыва на воинскую службу (на срок службы).

Лимит кредитования рассчитывается Банком исходя из платежеспособности Заемщика (суммарной платежеспособности Созаемщиков), определяемой в зависимости от суммы среднемесячной фактически выплаченной заработной платы Заемщика (Созаемщиков). При расчете максимальной суммы предоставляемого кредита могут быть учтены доходы супруга(и) и других членов семьи, проживающих совместно с Заемщиком, которые в этом случае должны выступать Поручителями по кредиту. Максимальный лимит кредитования не должен превышать 100% стоимости обучения за полный период обучения в Образовательном учреждении, указанной в Договоре о подготовке специалиста или за период до окончания Заемщиком (Учащимся) Образовательного учреждения в соответствии с Договором о подготовке специалиста. В случае обращения в Банк потенциального Заемщика (Учащегося) до момента подписания им Договора о подготовке специалиста (до сдачи вступительных экзаменов), по его заявлению может быть рассчитан возможный лимит кредитования исходя из платежеспособности Заемщика (Созаемщиков). Максимальный лимит кредитования будет определен после предоставления Заемщиком (Учащимся) в Банк Договора о подготовке специалиста.

Базовая ставка — 18% годовых в рублях, в случае предоставления отсрочки погашения основного долга (льготного периода) по кредиту, применяется базовая ставка 19% годовых. В случае, если единственным заемщиком выступает представитель обучающегося, базовая ставка тоже составляет 19% годовых в рублях.

Для стимулирования Учащегося предусмотрено снижение процентной ставки за успехи в учебе:

за семестр, законченный без оценок «удовлетворительно», — снижение на 1% базовой ставки. Если следующий семестр закончен с оценками «удовлетворительно», то устанавливается базовая ставка;

за семестр, законченный только на «отлично», — снижение на 2% базовой ставки.

Пониженные ставки действуют только при предоставлении подтверждающих документов о результатах окончания каждого семестра. Во всех иных случаях, когда успешное окончание семестра не подтверждено документально, применяется базовая ставка.

Сургутнефтебанк разработал программу образовательных кредитов, которая предусматривает кредитование оплаты как первого, так и второго образования. Кредит предоставляется для оплаты обучения в средних специальных и высших учебных заведениях при получении первого образования на условиях:

• ставка — 16% годовых в рублях;

• сумма и срок — при наличии договора, заключенного с учебным заведением, в сумме и на срок согласно счету, выданному учебным заведением; максимальная сумма кредита 150 тыс. руб.; срок кредита до пяти лет;

• обеспечение — один год — один поручитель, два года — два поручителя, от трех до пяти лет — три поручителя;

• заемщик — как правило, один из родителей лица, на оплату обучения которого предоставляется кредит.

Образовательный кредит для оплаты обучения в высших учебных заведениях при получении второго образования предоставляется на аналогичных условиях. Заемщиком в этом случае выступает, как правило, сам студент, имеющий постоянный доход.

Второе высшее образование кредитуется в Нижнем Новгороде. Образовательный кредит выдает НБД-Банк. Программа разработана совместно с научно-образовательным учреждением «Школа высокотехнологичного бизнеса». Благодаря этой программе обучение в одной из лучших нижегородских школ программирования стало еще более доступным. Стоимость обучения составляет 1700 долл. США. Желающим получить дополнительное образование нужно внести всего 300 долл. США первоначального взноса, остальную сумму вносит НБД-Банк и оформляет ее в качестве кредита. Условиями получения кредита являются страхование жизни и потери трудоспособности и поручительство одного из членов семьи. Кроме того, при рассмотрении заявки учитывается также доход заемщика и поручителя. Кредит выдается на два года (с возможностью досрочного погашения) по ставке 16% годовых в валюте. В течение девяти месяцев (пока идет курс обучения) заемщик выплачивает только проценты по кредиту, и лишь по окончании курсов — основную сумму кредита (около 126 долл. США в месяц)[28].

Как видно из анализа российских программ образовательного кредитования, без действенных мер государственной поддержки как на федеральном, так и на региональном уровне преодолеть основные ограничения коммерческого кредитования невозможно.

В настоящее время Правительством РФ одобрена Концепция эксперимента по развитию банковского образовательного кредитования под частичные гарантии государства, принято постановление Правительства РФ о порядке и условиях проведения эксперимента, идет процесс выбора вузов, пока студенты не получают кредиты в рамках эксперимента.

Для развития государственной поддержки образовательного кредитования могут быть использованы три основные модели.

Сравнительный анализ основных моделей образовательного кредитования

Модель I. Образовательное кредитование при условии государственной поддержки. Образовательный кредит выдается студентам, обучающимся в государственных вузах. Предусматривается два вида кредита:

• непосредственно на оплату обучения;

• на бытовые нужды — проживание, питание, приобретение литературы и т.п.

Законодательно устанавливается максимальная процентная ставка, которую не может превысить ни один банк, оказывающий услуги по образовательному кредитованию. Меры государственной поддержки распространяются на образовательные кредиты для оплаты обучения в размере, устанавливаемом Правительством РФ, и на бытовые нужды в размере прожиточного минимума, установленного для трудоспособного населения в месте нахождения учебного заведения. В случае, если студенту требуется образовательный кредит в большем объеме, он может получить его на общих положениях коммерческого кредитования. На такой кредит не будут распространяться меры государственной поддержки.

Кредит на оплату обучения в соответствии с кредитным договором между заемщиком (студентом) и кредитным учреждением перечисляется непосредственно в вуз перед началом каждого семестра кредитным учреждением (банком-агентом) на основании договора между студентом и вузом об обучении на платной основе. Студент имеет возможность оформлять кредит как с самого начала обучения, так и с любого курса, например, только на обучение в магистратуре.

В течение срока обучения студент обязан выплачивать проценты по кредиту в соответствии с кредитным договором. Срок возврата кредита и момент начала выплат должен устанавливаться законодательно. Эти условия обязательны для всех банков-агентов.

В случае отчисления заемщика из учебного заведения вследствие неуспеваемости образовательный кредит и проценты по нему должны быть выплачены в течение законодательно установленного срока.

Для облегчения кредитного бремени и повышения доступности высшего образования для студентов независимо от материального положения их семей предполагаются меры государственной поддержки:

• субсидирование процентов по образовательному кредиту для поддержания процентов по кредиту на уровне ниже ставки рефинансирования;

• в исключительных случаях на государство возлагается субсидиарная ответственность перед банком по долгам заемщика;

• помощь в поиске заемщика, не выполняющего свои кредитные обязательства;

• разбирательство в судебном порядке в случае неперечисления средств работодателем из зарплаты сотрудника банку-агенту.

Выполнение государством обязательств по субсидированию процентов по образовательному кредиту осуществляется уполномоченным органом государственной власти. Банк или иная кредитная организация, желающая заключить договор о поддержке государством процента по образовательному кредиту, направляет в уполномоченный орган государственной власти установленные законодательством документы. Уполномоченный орган государственной власти вправе отказать банку или иной кредитной организации в заключении договора о поддержке государством процента по образовательному кредиту в случае имеющихся нарушений в ее деятельности или непредоставлении всей необходимой документации.

При недостаточности у должника имущества, на которое в соответствии с гражданским процессуальным законодательством может быть обращено взыскание, государство субсидиарно отвечает по его обязательствам перед кредитором, если эти обязательства не могут быть исполнены должником вследствие:

• установления стойкой утраты им профессиональной трудоспособности по полученной в учебном заведении профессии (специальности) после его окончания, не позволяющей осуществлять трудовую деятельность по такой профессии (специальности);

• невозможности найти работу по полученной в учебном заведении профессии (специальности) после его окончания при условии, что должник обратился в орган службы занятости населения не позднее года (иного срока) со дня окончания учебного заведения и не был им трудоустроен.

Если указанные в настоящем пункте факты подтверждены в судебном порядке, кредитор вправе обратиться с соответствующим требованием к государству.

В качестве государственной поддержки могут рассматриваться варианты дополнительного субсидирования выплаты процентов по образовательному кредиту для особо успевающих студентов, что будет служить дополнительным стимулом к получению качественного образования.

Такой механизм образовательного кредитования за счет государственной поддержки делает его доступным для малообеспеченных семей, так как не требует поручительства или залога. В то же время он позволяет перейти на гибкие условия софинансирования профессионального образования, что будет иметь позитивные социально-экономические последствия.

Модель II. Образовательное кредитование по специальной программе под гарантии крупного бизнеса. В 2004 г. концепция образовательного кредита, совместно разработанная РЭА им. Г.В. Плеханова и компанией «Крэйн», получила реализацию в виде программы кредитования образования «Кредо» на базе четырех престижных вузов. Компания «Крэйн» организует взаимодействие всех участников программы, определяет направление развития «Кредо» и обеспечивает программу необходимой ресурсной базой. Таким образом, компания «Крэйн» реализует функции крупного российского бизнеса по поддержке и развитию сферы высшего образования. Партнером компании по сопровождению кредитных линий выступает банк «СОЮЗ». Кредит предоставляется в сумме до 25 тыс. долл. США, под 10% годовых, сроком на 10 лет. Уникальность программы состоит в том, что кредит выдается без залога и поручительства непосредственно абитуриенту по результатам вступительных испытаний, т.е. в зависимости от его интеллектуальных способностей, а не финансовых возможностей родителей. Если абитуриент еще не достиг совершеннолетия, требуется согласие родителей.

Программа образовательного кредитования «Кредо» предусматривает предоставление кредита на оплату обучения по программам «специалист» или «бакалавр» (на дневном и вечернем отделениях) и «магистр».

Срок кредита для студентов устанавливается следующим образом:

• первого курса дневных отделений — до 10 лет по программе «специалист», до 9 лет — по программе «бакалавр»;

• первого курса вечерних отделений — до 10 лет по программе «специалист» и «бакалавр»;

• со второго по шестой курс срок кредита рассчитывается по схеме — период обучения (льготный период) равен периоду выплат. Например,

для студентов второго курса срок обучения — 4 года, и соответственно период выплат — 4 года, в общей сложности кредит выдается на 8 лет.

На время обучения заемщика в вузе предоставляется отсрочка погашения основного долга и выплаты процентов:

• для дневного отделения — до 4 лет по программе «бакалавр», до

5 лет по программе «специалист», до 6 лет — по программе «специалист медицинских факультетов»;

• для вечернего отделения — до 5 лет по программе «бакалавр», до

6 лет по программе «специалист»;

• по программе «магистр» — до 2 лет.

Кредит предоставляется траншами в размере платы за обучение за очередной семестр, при условии успешной сдачи сессии.

Устанавливается 12-месячный мораторий на досрочное погашение кредита, после чего, начиная с 13-го месяца пользования кредитом возможен его возврат платежами не менее чем по 500 долл. США. Погашение кредита осуществляется ежемесячными выплатами с первого месяца после окончания вуза в течение 5 лет (если срок обучения 4 или 5 лет) и в течение 4 лет (если срок обучения 6 лет). Для студентов со второго по шестой курс период погашения равен периоду обучения в кредит. Для студентов магистратуры срок погашения кредита — 2 года после окончания обучения. Возможно продление кредитного договора в случае академического отпуска, отпуска по уходу за ребенком, а также в случае призыва в Вооруженные силы РФ.

В настоящее время именно эта модель взята за основу при проведении эксперимента по образовательному кредитованию.

Модель III. Образовательное кредитование при условии страхования. Решение проблемы доступности образовательного кредитования находится на стыке двух достаточно развитых сфер — страхования и банковских услуг, где отработаны различные механизмы, в том числе и способы урегулирования неплатежей. Крупные банки и страховые компании имеют отделения во многих городах и регионах и вполне способны выступать в качестве основы предлагаемой системы. Схема такого кредитования относительно проста. Создается тандем: «банк — страховая компания».

Финансовые риски банков, выдающих кредиты, должны страховаться крупными страховыми компаниями. Удержание риска целиком ложится на страховщиков. Объемы кредитования определяются в пределах лимитов кредитования, установленных банком данной страховой компании. Страхуется не каждый отдельный кредит, а некий кредитный портфель, в котором представлены заемщики и поручители с разным уровнем надежности.

Если по расчету индивидуального тарифа получается, что с одного студента можно взять за страховку 1%, а с другого — 5%, то средний процент будет около 3%, т.е. на уровне страхового тарифа по обычному потребительскому кредиту. Это повышает привлекательность кредита и дает возможность людям из малоимущих семей получить образование. Таким образом, реализуется важный социально-либеральный принцип: богатые платят за бедных.

Многие элементы рисков по кредиту могут быть перестрахованы западными страховыми компаниями. В этом случае не происходит деления портфелей на «хороший» и «плохой». Реализуется и другой, более перспективный подход, когда, например, жизнь и здоровье студента и его поручителей, равно как риск временной потери работы или невозможности устроиться на работу по специальности, перестраховываются за рубежом, а другие виды риска остаются за российской страховой компанией, что позволяет ей заработать.

Поскольку сегодня российским банкам открыты внушительные кредитные линии за рубежом, развитие образовательного кредита в России может быть включено в соответствующие программы Всемирного банка, Европейского банка реконструкции и развития, а также синдикатов коммерческих банков, которые дают кредиты на срок до 10 лет под 3,5—5% годовых. Чем больше при этом будет перестраховано рисков на Западе, тем ниже может быть этот процент.

Простой арифметический расчет показывает: если банк привлекает деньги под 5% годовых, добавляя себе только 1% (поскольку он де-факто в данной схеме выступает как расчетно-кассовый центр, лишь выдавая и получая деньги), если страховая компания, которая берет на себя удержание риска, получает всего 3%, то мы «вписываемся» в 9%, что примерно соответствует уровню базовых ставок кредитов в развитых странах. В США в наиболее распространенных программах по кредитованию образования максимальный процент составляет 8,25.

В дальнейшем возможно серьезное перераспределение маржи между банком и страховой компанией за счет перераспределения рисков. Если, допустим, банк будет удерживать на себе 20% риска невозврата, и 80% оставлять на страховой компании, распределение доходов между участниками может измениться. По мере накопления статистики невозвратов (дефолтов) и фиксации кредитной истории заемщиков и их поручителей, банки, по-видимому, все большую часть риска и доходов будут оставлять себе и все меньше передавать страховым компаниям.

Ключевую роль на начальном этапе кредитования будет играть страховая компания. Ее мнение может быть решающим при оценке заемщика и принятии решения о выдаче кредита, — чтобы не делать одну и ту же работу дважды, когда сначала оценку заемщика производит банк, а затем оценку кредитного портфеля осуществляет страховая компания. Операционный контур при этом может быть выведен непосредственно в вуз. Банк же утверждает решение и выдает кредит.

Взыскание неплатежей по процентам и выплаты по кредиту тоже берут на себя страховщики. При этом отсрочки неизбежны: например, франшиза в 90 дней, когда просроченный платеж еще не считается страховым случаем. В промежутке включается система напоминания о предстоящих платежах. Дальше прекращается выдача остальных траншей кредита, а по прошествии определенного времени прекращается действие договора. Тогда в работу вступает служба урегулирования платежей страховой компании, которая работает с клиентами и пытается получить деньги обратно. Далее могут быть привлечены специализированные коллекторские компании, профессионально занимающиеся получением денег с заемщика цивилизованными методами. Они сегодня уже действуют в России. И здесь существует две схемы: либо страховая компания продает долг, допустим, за 50%, либо платит 20—30% за то, чтобы коллекторская компания получила долг и возместила понесенный ущерб.

307

Таблица 6.1

Преимущества и недостатки для основных конфиіурантов различных моделей образовательного кредитования

Основные кон фигуранты Модель I Модель II Модель III
Преимущества Недостатки Преимущества Недостатки Преимущества Недостатки
Студенты Свободный выбор вуза.

Кредит на образование и проживание. Отсутствие залога или поручительства. Независимость от доходов и имущества семьи. Низкий процент (ниже ставки рефинансирования). В случае инвалидности и безработицы субсидиарная ответственность государства. Отсрочка платежей по основному долгу до окончания вуза. Отсутствие штрафов задо- срочный возврат кредита

Размер льготного кредита устанавливает государство.

Оплата процентов по кредиту во время учебы

Отсутствие залога или поручительства. Независимость от доходов и имущества семьи.

Низкий процент. Отсрочка платежей по основному долгу и процентов до окончания вуза

Ограниченный выбор вузов (только включенные в программу). Отсутствие кредита на проживание (хотя все вузы, включенные в программу — столичные). Мораторий на досрочное погашение кредита в течение 12 месяцев. Ограниченный размер кредита. Фиксированный процент независимо от ситуации на кредитном рынке Свободный выбор вуза.

Низкий процент. Отсрочка платежей по основному долгу до окончания вуза. Страхование с распределенными рисками

Плата за страхование кредита.

П оручител ьство на длительный срок

Глава 6. Государственная поддержка образовательного кредитования

308

Продолжение табл. 6.1

Основные Модель I Модель II Модель III
кон фигуранты Преимущества Недостатки Преимущества Недостатки Преимущества Недостатки
Вузы Расширение Необходимость Поддержка Ограниченный Расширение Необходимость
источников фи- четкого и про- внебюджетных выбор вузов — источников фи- четкого и про-
нансирования. зрачного обосно- источников участников про- нансирования. зрачного обосно-
Воспитание вания стоимости финансирования граммы. Воспитание вания стоимости
самостоятельных образования вуза за счет круп- Необходимость самостоятельных образования
ответственных по каждой ного бизнеса. четкого и про- ответственных по каждой
студентов, имею- конкретной про- Возможности зрачного обосно- студентов, имею- конкретной про-
щих кредитные грамме партнерства вания стоимости щих кредитные грамме
истории. с бизнесом по образования истории.
Возможность подготовке по каждой Возможность
долгосрочных кадров по специ- конкретной про- долгосрочных
отношений альноетям грамме отношений
со студентом со студентом на
на коммерческой коммерческой
основе в рамках основе в рамках
непрерывного непрерывного
образования — образования —
формирование формирование
клиеніуры клиентуры

Глава 6. Государственная поддержка образовательного кредитования

309

Основные кон фигуранты Модель I Модель II Модель III
Преимущества Недостатки Преимущества Недостатки Преимущества Недостатки
Банки,

кредитные

организации,

страховые

компании

Развитие новых рынков и завоевание новой клиентуры на долгосрочный период. Завоевание престижа за счет социальной ориентированности кредитных продуктов. Развитие новых технологий Невключение страховых компаний.

Высокая рискованность образовательных кредитов.

Н еиселедован- ность потенциального рынка

Развитие новых рынков и завоевание новой клиентуры на долгосрочный период. Завоевание престижа за счет социальной ориентированности кредитных продуктов. Развитие новых технологий Невключение страховых компаний.

Высокая рискованность образовательных кредитов.

Узость потенциального рынка в выбранных вузах.

Возможные

трудности

трудоустройства

выпускников,

включенных

в программу

Грамотное распределение рисков. Возможность привлечения зарубежных кредитов. Освобождение государства от субсидиарной ответственности . Развитие новых рынков и завоевание новой клиентуры на долгосрочный период. Завоевание престижа за счет социальной ориентированности кредитных продуктов. Развитие новых технологий Высокая рискованность образовательных кредитов.

Н еиссл едован- ность потенциального рынка

Глава 6. Государственная поддержка образовательного кредитования

310

Окончание табл. 6.1

Основные кон фигуранты Модель I Модель II Модель III
Преимущества Недостатки Преимущества Недостатки Преимущества Недостатки
Государство Повышение доступности качественного высшего образования.

Реализация задач социального государства. Стимулирование самостоятельности и ответственного выбора профессии студентами. Развитие института кредитных историй

Расходы на выплаты в случаях субсидиарной ответственности. Административные расходы Развитие образовательного кредитования за счет крупного бизнеса Ограниченная доступность кредитов — ограниченный круг вузов- участников, и соответственно студентов. Включение в программу только столичных вузов без кредитов на проживание — сейчас уже не только столичные вузы. Сложность поиска поручителей. Высокие риски Развитие образовательного кредитования за счет банковского сектора и страхования. Распределение рисков. Повышение доступности качественного высшего образования.

Стимулирование самостоятельности и ответственного выбора профессии студентами. Развитие института кредитных историй

Отсутствие участия государства в этой модели образовательного кредитования

Глава 6. Государственная поддержка образовательного кредитования

Подводя итоги, можно сказать, что развитие образовательного кредитования заключается в формировании долгосрочных партнерских отношений между вузами, банками, страховыми организациями, государством и, конечно, самими студентами. В процессе развития социально ориентированных кредитов акцент смещается в сторону воспитания цивилизованных заемщиков: людей, умеющих жить в кредит и строить свои экономические стратегии исходя из возможностей привлечения ресурса для их реализации. Образовательные системы, использующие механизмы государственной поддержки кредитования обучения в течение жизни, признаются всеми экспертами более конкурентоспособными, обеспечивающими высокую доступность качественного образования независимо от доходов и социального положения. В результате успешно решаются задачи социальной мобильности, за реализацию которых несет ответственность образование.

<< | >>
Источник: И.В. Абанкина, Б.Л. Рудник. ГОСУДАРСТВЕННОЕ ФИНАНСИРОВАНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ. Под редакцией И.В. Абанкиной, Б.Л. Рудника, Москва 2008. 2008

Еще по теме Глава 6 ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОДДЕРЖКА ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ:

  1. Основные даты и события, характеризующие состояние и развитие российской ипотеки
  2. ПОЛОЖЕНИЕ о ведомственных Комиссиях по борьбе с взяточничеством
  3. § 2. Мошенничество
  4. Благодать нищеты духа
  5. Содержание
  6. Глава 3 ИНТЕГРИРОВАННАЯ МОДЕЛЬ ФИНАНСИРОВАНИЯ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ В РОССИИ1
  7. Глава 6 ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПОДДЕРЖКА ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ