<<
>>

Формирование страхового продукта.

Величина тарифной ставки (нетто-ставки) отражает ту меру риска, которую представляет собой данный застрахованный объект для страховщика. Количественной оценкой этого риска является вероятная стоимость (математическое ожидание) выплаты по данному договору.

В качестве объекта купли-продажи на страховом рынке между страховщиком и страхователем в настоящее время употребляется понятие «страховая услуга». Являясь, по сути, внешней формой внутренней акви- зиционной работы страховщика, страховая услуга в своей основе выступает подготовленным к продаже на страховом рынке комплексным страховым продуктом.

Особенности формирования продукта в страховании связаны с рис-ковым, вероятностным характером страховой деятельности.

При расчете стоимости страхового продукта страховщик только приблизительно может ориентироваться на закладываемую в тариф цену страховой защиты, так как в случае наступления страхового события реальная стоимость тарифа может возрасти как минимум в 10 раз. Например, при тарифной ставке в 10%, уплачиваемой при заключении договора страхования страхователем, возможный ущерб будет компенсирован страховой компанией в размере 100%, т.е. полной страховой суммы.

В связи с этим первоосновой формирования страхового продукта выступает математический принцип, предполагающий расчет стоимости риска, принимаемого страховщиком на свою ответственность. Количественная оценка стоимости риска происходит в актуарных расчетах, оперирующих, в свою очередь, основным свойством риска - вероятностью его наступления и возможным размером ущерба. Таким образом, единица страхового продукта опирается в своем основании на законы теории веро-ятностей.

Следующим принципом формирования страхового продукта является экономический, в котором единица страхового продукта корректируется законами стоимости, рентабельности, спроса и предложения и др. С экономической точки зрения страховой продукт отражает рыночную стоимость страховой защиты, представляемой страховой компанией своим клиентам. Стоимость страховой защиты складывается из необходимой стоимости (количественной оценки риска) и дополнительной (прибавочной) стоимости. Первая составляющая обеспечивает самоокупаемость страховой деятельности путем формирования страховых резервов для обеспечения выплат страхователям при наступлении страховых случаев, вторая - рента-бельность и прибыльность деятельности страховщика как необходимое условие деятельности коммерческого предприятия в условиях рынка.

Формирование страхового продукта с учетом математического и экономического принципов определяет его количественные характеристики, выраженные в стоимости страховой защиты - страховом тарифе. При этом математический принцип служит основой для определения размера нетто- ставки, экономический - для определения нагрузки и совокупной брутто- ставки. Экономический принцип позволяет установить размеры будущих

расходов страховщика на ведение дела, комиссионное вознаграждение, проведение превентивных мероприятий, а также заложить норму прибыли в страховой тариф.

Далее имеющий базисную количественную оценку страховой продукт дополняется другими характеристиками, например, путем установления льгот, скидок, дифференцирования условий страхования, включения данного продукта в комбинированные виды страхования, установления поряд-ка уплаты страховых взносов, что происходит в рамках институцио-нального принципа, характерного для страхования как финансового ин-ститута. Таким образом, количественно определенный страховой продукт дополняется необходимыми качественными характеристиками инфраструктуры страхования.

Следующий принцип - правовой - обеспечивает страховому продукту юридическую основу с учетом требований действующего законодательства. С учетом этого принципа оформляются основные документы страхования: правила, договор, полис, определяются основные юридические ус-ловия договоров страхования: права и обязанности сторон, порядок выплаты страхового возмещения, процедуры разрешения споров и т.д. На этом этапе результат внутренней аквизиционной работы страховщика по разработке и формированию страхового продукта в виде набора необходимых документов (правил страхования, бизнес-плана страхования по данному виду, плана по перестрахованию, др.) направляется на лицензирование в государственный страховой надзор и, пройдя проверку на соответствие требованиям страхового законодательства, страховая компания получает лицензию на право проведения страхования по данному виду (страховому продукту).

Сформированный таким образом страховой продукт является «полуфабрикатом» страховой услуги. С учетом различных факторов: финансового положения, стратегии и опыта работы по данному виду страхования, маркетинговой политики и т.д. страховой продукт трансформируется в страховую услугу, которая в дальнейшем и будет выступать объектом- купли продажи на страховом рынке.

В целом такой подход к формированию страхового продукта является первичным при разработке и внедрении нового вида страхования, однако понимание основных принципов формирования страхового продукта, стадий его комплексного определения позволяет системно рассматривать процесс разработки страховых продуктов, их внедрения и пересмотра.

<< | >>
Источник: Грищенко Н.Б.. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та,2001. 274 с.. 2001

Еще по теме Формирование страхового продукта.:

  1. 4.2. Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка
  2. Исследование страхового продукта
  3. 2.1. Теоретические и методологические аспекты формирования имиджа образовательного учреждения
  4. функции страхового маркетинга
  5. 4. Страховой рынок: понятие, структура, принципы
  6. 2. Структура страхового тарифа: нетто-премия, нагрузка. Формирование страхового продукта
  7. Формирование страхового продукта.
  8. 2. Страховые резервы, правила размещения страховых резервов. Инвестиционная деятельность страховой компании
  9. 8.1. ПОНЯТИЕ И СТРУКТУРА СТРАХОВОГО РЫНКА
  10. 8.3. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕСТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ
  11. Формирование свободного страхового рынка в 90-е гг.