<<
>>

Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж

Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, в принципе, возможна в двух формах:

компенсационной;

сервисной.

В первом случае элемент страхования неотложной помощи отсутствует; застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организацию.

По возвращении на родину он на основании предоставленных документов (счетов) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покрытие. Ответственность страховщика при данной форме страхования обычно ограничивается суммой 200—400 долл. — сумма незначительная, но обычно вполне достаточная для оплаты первичного обращения к врачу в случае острой необходимости. Широкого распространения эта система не получила, поскольку неудобна ни для страховщика, ни для его клиентов. Застрахованный в этом случае должен иметь при себе определенную, причем довольно значительную для частного лица денежную сумму, предназначенную для оплаты медицинских расходов. Страховщик же в данной ситуации практически лишен возможности проверить обоснованность производимых застрахованным расходов; процесс обращения за помощью, лечения, транспортировки и т.п. ему фактически неподконтролен.

Существует еще одна причина, препятствующая развитию страхования граждан, выезжающих за рубеж, в компенсационной форме. Известно, что наличие соответствующей страховки является необходимым условием получения визы для въезда гражданина России в большинство зарубежных стран. Национальные системы социального обеспечения этих государств не рассчитаны на оказание медицинской помощи туристам из России, поток которых за последние годы существенно возрос. Наличие полиса в компенсационной форме, выданного российской страховой компанией, не является для консульств иностранных государств надежной гарантией того, что возможные медицинские расходы туриста за границей действительно будут оплачены.

В силу перечисленных причин преимущественное развитие получило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной форме.

Принцип действия данной системы достаточно сложен и требует подробного рассмотрения. Если рассматривать систему с позиции клиента, она выглядит следующим образом. Перед поездкой клиент заключает с отечественной страховой компанией договор страхова-

ния, который, как правило, гарантирует ему оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по одному из которых застрахованный обязан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно оперативный центр.

Для успешного функционирования целостной системы необходимы, как минимум, два условия:

связь с оперативным центром должна быть доступна в течение 24 часов в сутки, включая выходные и праздничные дни;

в распоряжении оперативного центра должна бьпь разветвленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на территории большинства стран и способная обеспечить застрахованному весь комплекс услуг от первичной госпитализации до возвращения на родину.

Очевидно, что далеко не каждый страховщик, будь то российская или иностранная компания, в состоянии содержать собственную сеть оперативных центров и поставщиков услуг по всему миру. Подобной деятельностью занимается ограниченное число узкоспециализированных организаций — страховых или сервисных компаний. Степень концентрации на данном специфическом рынке весьма высока. Несколько крупнейших специализированных организаций занимают на нем лидирующие позиции. Первое место удерживает крупнейшая специализированная страховая компания EUROP ASSISTANCE (группа GENERAL!), контролирующая до 30% мирового рынка страхования неотложной помощи. В 1993 г. оборот компании EUROP ASSISTANCE составил 1,5 млрд фр. фр., число клиентов достигло 60 млн, был зафиксирован 1,1 млн случаев оказания услуг. Сеть компании охватывает 210 стран мира и насчитывает 2411 оперативных центров я 78 тыс.

организаций — поставщиков услуг. Среди лидеров можно назвать компанию GESA ASSISTANCE (группа UAP), контролирующую 12% мирового рынка страхования неотложной помощи, а также MONDIAL (AGF и GAN), ELVLA (ALIANZ), MERCUR (AL1ANZI.

Эти специализированные организации продают свой продукт либо непосредственно конечному потребителю, либо неспециализированным страховым компаниям, осуществляющим страхование граждан, выезжающих за рубеж, и включающим предоставление неотложной помощи в перечень своих гарантий. Подавляющее большинство договоров страхования граждан, выезжающих за рубеж, за-ключается в России именно таким способом.

Это значит, что полис страхования граждан, выезжающих за рубеж, представляет собой комбинацию продуктов как минимум двух субъектов:

непосредственного страховщика, т.е. неспециализированной страховой компании, осуществляющей страхование граждан, выезжающих за рубеж,

организатора оказания услуг, в качестве которого могут выступать специализированная страховая компания, занимающаяся страхованием неотложной помощи, или специализированная нестраховая сервисная компания.

Распределение обязанностей и расходов между непосредственным страховщиком и компанией — организатором оказания услуг определяется содержанием договора между ними. Организатор оказания услуг ни в коем случае не будет нести расходов по оплате собственно медицинских услуг: все произведенные им подобные выплаты впоследствии должны быть возмещены непосредственным страховщиком. Что касается расходов по организации оказания помощи, то они могут быть возложены на:

организатора оказания услуг, если им является специализированная компания страхования неотложной помощи, в обмен на уплату соответствующей страховой премии;

непосредственного страховщика, если в роли организатора оказания услуг выступает нестраховая сервисная компания или специализированная страховая компания, действующая по условиям договора как сервисная компания, которая берет на себя организацию оказания помощи за счет непосредственного страховщика.

В двух последних случаях непосредственный страховщик в соответствии с условиями договора возмещает сервисной компании расходы на организацию оказания помощи.

Сервисной компании в данной схеме отводится весьма важная роль, так как именно на нее возлагается организация оказания всего .комплекса услуг застрахованному, а непосредственный страховщик обязан своевременно предоставлять списки застрахованных и впо-следствии компенсировать соответствующие расходы. Система оказания услуг представлена двумя важнейшими составляющими:

сетью оперативных центров сервисной компании,

сетью поставщиков услуг.

<< | >>
Источник: Т.А. Федорова. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой . — 2-е изд., иерераб. и доп. — М.: Экономистъ,2004. — 875 с.. 2004

Еще по теме Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж:

  1. ТЕМА 10. ПРАВО В СОЦИАЛЬНОЙ РАБОТЕ И ПРОБЛЕМА МИГРАЦИИ
  2. Выводы
  3. 6.3.2. Расчет резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни
  4. 9.1. ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО ДЕАА ЗА РУБЕЖОМ
  5. 1. История страхования от несчастных случаев
  6. Страхование неотложной помощи
  7. Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж
  8. Страховое покрытие
  9. Страхование неотложной помощи
  10. 8.7. Страхование от несчастных случаев
  11. §1. Разработка теоретических основ и особенности развития правового регулирования общественных отношений в условиях НЭПа
  12. 6. Внешнеэкономическая политика государства