<<
>>

3. Особенности ценообразования в страховании

Если какой-либо товар изготавливается на заказ и его оплата осуществляется заранее, то производитель может довольно точно рассчитать себестоимость товара и установить цену, которая гарантировала бы безубыточность подобной операции.
Естественно, может возникнуть ситуация, когда для производства товара потребуется больше средств, чем предполагалось. Но в любом случае производитель в момент заключения договора способен точно указать, какие исходные материалы и комплектующие и в каком количестве понадобятся для производства данного товара. Поэтому отклонения в себестоимости изделия могут произойти только в результате внезапно- го изменения цен на сырье и комплектующие. При стабильной экономической ситуации случаи резкого изменения цен встречаются не так уж часто, а возможные небольшие отклонения можно учесть при обосновании цены. Кроме того, в подобных сделках оговаривается срок поставки товара заказчику. Иными словами, степень неоп-ределенности относительно себестоимости товара и сроков поставки невелика, следовательно, при расчете цены можно оперировать де- терглинированными величинами.

Совсем другая ситуация складывается в страховании. Одним из необходимых условий для того, чтобы договор мог считаться договором страхования, является случайный характер страхуемых рисков. В результате страховщик в момент заключения договора страхования, как правило, не знает, произойдет ли страховой случай по данному договору, и если произойдет, то когда именно в течение срока страхования и в каком размере наступит ущерб. Требование случайного характера страховых событий действует и для страхователя.

В связи с этим следует отметить, что любые действия страхователя или страховщика, приводящие к исчезновению из договора страхования элемента случайности (сговор между страхователем и страховщиком, преднамеренные действия страхователя, направленные на наступление страхового случая, и т.д.), противоречат основным принципам страхования.

При расчетах страховых премий следует исходить из предположения случайности факта наступления страхового случая и/или величины ущерба и их независимости от воли страхователя и страховщика. На практике в договоре страхования могут присутствовать следующие случайные факторы:

возможность наступления страхового случая (рисковые виды страхования, срочное страхование на случай смерти);

возможность невыполнения страхователями своих финансовых обязательств перед страховщиком по оплате страховых взносов;

момент наступления страхового случая (пожизненное страхование на случай смерти);

величина ущерба (все виды страхования, носящие компенсационный характер).

В Итоге страховщик в момент заключения договора страхования не знает ни реальной «себестоимости» этой услуги, ни точного момента ее предоставления.

Степень неопределенности очень велика, и добиться равновесной иены в пределах одной сделки невозможно. Необходимо иметь совокупность похожих договоров страхования.

Только в этом случае при расчете премий можно будет использовать средние значения и достичь финансового равновесия в пределах всей совокупности. Чем больше объем совокупности, тем точнее можно определить условия финансового равновесия.

Таким образом, при расчете страховых премий необходимо количественно оценивать случайные факторы, характеризующие прохождение договора. Это требует применения особых подходов, основанных на теории вероятности и математической статистике. Кроме того, в страховании жизни приходится использовать методы долгосрочных финансовых исчислений и элементы демографической статистики. Указанные особенности позволили выделить совокупность приемов и методов, используемых при вычислении страховых премий, в отдельную отрасль математики — теорию риска и теорию актуарных расчетов. Исторически понятие «актуарные расчеты» использовалось только для обозначения совокупности методов исчисления тарифов и резервов по страхованию жизни. Однако в последнее время, этот термин все чаще распространяется и на расчеты по другим видам страхования. В данной работе понятие «актуарные расчеты» будет использоваться во втором, более широком смысле.

<< | >>
Источник: Т.А. Федорова. Страхование: Учебник/ Под ред. Т.А. Федоровой . — 2-е изд., иерераб. и доп. — М.: Экономистъ,2004. — 875 с.. 2004

Еще по теме 3. Особенности ценообразования в страховании:

  1. 2.1. Американская модель регулирования вертикально-интегрированных комплексов естественных монополий
  2. 3.1. Трансформация принципов управления вертикально-интегрированными комплексами
  3. Деловая инфраструктура рынка морского страхования
  4. Децентрализованные системы ОМС
  5. 6. Медицинские страховые организации
  6. 3. Особенности ценообразования в страховании
  7. 3. Особенности ценообразования в страховании
  8. 9.2. Организация внутрифирменных денежных потоков
  9. § 17.3. СТРУКТУРА ЦЕНЫ НА ТУРИСТСКИЙ ПРОДУКТ
  10. ВИДЫ И МЕХАНИЗМ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ І./. ФИНАСОВОГО РЫНКА
  11. МАКРОЭКОНОМИКА
  12. Теоретические модели, описывающие особенности ценообразования компаний в условиях развития электронной торговли.