Страхование ответственности

- это страхование ущерба, компенсирующее страхователю возможные убытки. Убытки для страхова-теля - физического лица заключаются в том, что в случае предъявления претензий под угрозой может оказаться все его благосостояние, а не только какая-либо одна конкретная его вещь, как, например, в страховании имущества.

Страхователь - юридическое лицо в рамках страхования от-ветственности компенсирует возрастание пассивов в случае предъявления ему претензий третьими лицами.

Страхование ответственности для застрахованных означает:

защиту от возможных притязаний по ответственности;

перераспределение убытков по виду страхования ответственности между участниками-страхователями страховой компании и минимизацию, таким образом, собственных расходов;

получение юридической консультации профессионалов - юристов страховой компании и покрытие судебных издержек.

Под убытками в страховании ответственности понимаются «расходы, которое лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или поврежде-

г-!

В случаях причинения вреда, который одновременно связан с исполнением договора и законодательно установленного обязательства, возникает конкуренция ответст-венности (конкуренция исков), например, вред причиняется пассажиру в процессе исполнения договора перевозки.

Как правило, косвенные потерпевшие не имеют права на выдвижение претензий. Исключение составляют, к примеру, в немецком законодательстве, притязания детей на получение алиментов в случае смерти родителей.

ние его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)»96.

Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо наличие:

ущерба, который может быть физическим, моральным, финан-совым,

материальным и т.д.

вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя, существование связи между ними.

При урегулировании страхового случая при страховании ответственности важной особенностью является отношение в треугольнике между страхователем, страховщиком и потерпевшим 8.

Рис. 6.1. Механизм действия страхования ответственности

Отношение между страхователем и страховщиком можно обозначить как отношение покрытия, которое не идентично всей возможной ответственности страхователя. Страхователь отвечает в неограниченном размере, а покрытие предлагается лишь в пределах страховой суммы. С другой стороны, в рамках страхования ответственности страховщик может оп-лачивать расходы, не связанные с прямыми претензиями по ответственно-сти потерпевшего (например, стоимость расходов по спасению, стоимость судебных расходов на защиту от необоснованных претензий и т.д.).

Особенностью страхования ответственности является порядок опре-деления в договоре страховой суммы, которую часто называют лимитом ответственности. Термин «лимит ответственности» практически не имеет значения, отличного от термина «страховая сумма», однако он ши-

К физическому ущербу относятся смерть, инвалидность физическая и умственная, временная нетрудоспосбность, затраты по уходу, моральный ущерб. Материальным ущербом считаются полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей. Финансовый ущерб - это лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем-либо и т.д. Моральный вред может заключаться в нарушении деловой репутации, авторских прав, разглашении тайны частной жизни, врачебной тайны, временном ограничении каких-либо прав и т.д.

Основы страховой деятельности: Учебник. М., 1999. С. 554.

роко применяется в страховой практике многих стран. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой (действительной) стоимостью имущества, при страховании от-ветственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму воз-мещения - лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответст-венности размер страховой суммы «определяется сторонами по их усмот-рению»99 и зависит от максимально возможного объема лимита ответст-венности страхователя.

Развитие страхования ответственности идет вместе с техническим прогрессом, осознанием гражданами своих прав, ростом благосостояния населения, увеличением размеров ущерба и затрагивает практически все сферы жизни, что обусловливает лидирующие позиции этого вида страхования и в будущем.

Страхование ответственности

Еще по теме Страхование ответственности: