Страхование

Внося страховой взнос, клиент понимает, что потеряет деньги, если с ним ничего не случится, однако в случае беды его финансовое положение останется достаточно устойчивым. Иными словами, страховой договор является договором купли-продажи гарантий финансовой (социальной) защиты клиента от ущерба, вызванного несчастьем (страховым случаем) (38).

Страховщик, исходя из известной частоты страховых случаев, должен на основании актуарных расчетов охватить договорными отношениями такое число клиентов, чтобы сумма взносов, уплаченных всеми ими, была чуть больше (на величину дохода страховщика) выплат пострадавшим. Клиенты верят актуарным расчетам страховщика и сознательно меняют свои взносы на договорные гарантии.

Следовательно, при страховании происходят денежные перераспределения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба (при МС - стоимости лечения), возникшего у одного застрахованного, на всех страхующихся.

Страхование опосредовано не только числом застрахованных, но и временным интервалом. С одной стороны, чем больше число участников страховых программ, тем выше устойчивость системы страхования и больше ( при прочих равных условиях и ряде оговорок) объем социальных гарантий .

В МС это связано с повышением степени предсказуемости расходов на медицинскую помощь и распределением рисков среди более значительного числа застрахованных с разной вероятностью обращения к врачу (53, 54, 60). С другой стороны, страхование предусматривает перераспределение ущерба не только между участниками фонда, но и во времени. Поэтому для эффективного перераспределения между застрахованными страхового фонда в течение года требуется достаточно большая территория и значительное число страхуемых. Для МС в эту закономерность должны быть внесены также уточнения, обусловленные сезонностью многих заболеваний. Раскладка ущерба во времени в связи со случайным характером возникновения чрезвычайных событий (болезни) часто выходит за рамки одного хозяйственного года. Чрезвычайных событий, например эпидемий, может не быть несколько лет подряд, и точное время их наступления неизвестно. Это обстоятельство порождает необходимость резервирования в благоприятные годы части поступивших страховых платежей для создания резервного фонда на случай неблагоприятного года.

Опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление называется риском.

Понятие "страховой риск" может иметь несколько значений: 1) в широком смысле это вероятность ущерба от страхового случая; 2) в узком смысле это конкретный страховой случай, т.е. определенная опасность (в МС страховым случаем является заболевание); 3) это может быть часть стоимости, не охваченная страхованием (остается на риске страхователя) или 4) конкретные объекты страхования в зависимости от их страховой оценки и степени вероятности нанесения ущерба (крупные, средние, мелкие страховые риски). Однако чаще всего понятие страхового риска выступает в качестве вероятного события, на случай которого производится страхование. Тогда страховой случай - это фактическое наступление такого события, а страховое событие - предусмотренное условиями страхования событие (например, заболевание) или совокупность событий, при наступлении которых страхователь обязан выплатить страховое возмещение. При МС в качестве страхового случая выступает заболевание или травма.

С точки зрения возможности страхования и возможных последствий выделяют следующие виды рисков: 1) риски, которые можно застраховать; 2) риски, которые невозможно застраховать; 3) благоприятные риски; 4) неблагоприятные риски. Отбор рисков включает меры страховщика по целенаправленному формированию сбалансированного и прибыльного страхового портфеля посредством привлечения выгодных и уклонения от невыгодных страховых рисков. Последнее обусловлено стремлением страховщика обеспечить необходимую финансовую устойчивость страховых операций. С другой стороны, риски можно разделить на страховые и нестраховые (не включенные в договор страхования). Выделяют еще технический риск страховщика. Перечень страховых рисков определяет объем страховой ответственности (62).