<<
>>

10.1.3. Рынок медицинского страхования

Чтобы отделить лечение и медицинскую помощь от «непосредственных рыночных сделок», в систему здравоохранения обычно вводят такой элемент, как медицинское страхование. Со страхованием денежные вопросы решаются до того, как человеку потребуется медицинская помощь.
Больному или раненому не надо волноваться о том, может он позволить себе лечение или нет; медицинское учреждение, предоставляющее лечение, может сосредоточиться на том, чтобы обеспечить необходимое лечение, а не ждать подтверждения о платежеспособности человека. Кроме того, страхование устраняет риск, защищая человека от непредвиденных медицинских расходов.

Рынки частного страхования могут не обеспечивать <в полной мере> страхование здоровья по причине фиаско рынка частного страхования, о котором шла речь в гл. 5.

Проверка

Некоторые симптомы трудно проверить (например, боль в спине или галлюцинации). Иногда люди просто страдают ипохондрией и сами решают, что им необходимо хирургическое вмешательство. Эти люди искусственно увеличивают расходы, возложенные на страховые компании. Тем не менее проблема проверки того, что говорит пациент, кажется достаточно незначительной для того, чтобы возложить на нее ответственность за фиаско рынка частного медицинского страхования.

Моральный риск наггэйбйз^пишффэ

Моральный риск будет влиять на медицинское страхование, если изменит поведение людей так, что они будут позволять себе больше рисковать своим здоровьем. Например, существует риск, что медицинская страховка увеличит вероятность того, что горнолыжник будет выбирать опасные спуски. Существует также риск, что водители будут ездить на высокой скорости на крутых виражах. Однако это почти никак не отразится на расходах на здравоохранение. Нормальные люди не станут рисковать своим здоровьем только потому, что у них есть медицинская страховка.

N (Лфи

Неблагоприятный отбор .мшвм '«©rjtk'co-

Основной проблемой на рынках медицинского страхования является проблема неблагоприятного отбора.

Она возникает на рынке медицинского страхования из-за асимметричности информации о здоровье индивида. Люди, считающие себя здоровее остальных, предпочитают не разделять коллективную страховку с теми, кто думает, что им может понадобиться медицинская помощь. Люди, полагающие, что у них хорошее здоровье, стремятся формировать страховой пул с теми, у кого крепкое здоровье, или, если такой вариант невозможен, предпочтут страхование поодиночке.

Например, индивиды, которые ведут образ жизни, повышающий риск заразиться ВИЧ-инфекцией или гепатитом, знают, что у них с большей вероятностью здоровье впоследствии будет хуже, чем у других. Люди, чей образ жизни не ставит их перед риском заразиться этими болезнями, стараются не попасть в групповую страховку с теми, у кого этот риск высок.

Неблагоприятного отбора можно избежать, если сделать частное медицинское страхование обязательным для всех или ежели государство будет обеспечивать страховкой все население. Люди, у которых риск заболеть ниже среднего, не смогут выйти из страхового пула, содержащего людей с высоким риском заболеть. Таким образом, первые систематически покрывают расходы вторых.

Масштабы неблагоприятного отбора возросли, когда в 2000 г. было практически завершено картирование генетической структуры человека. Информация о геноме человека дает возможность предсказать, какое будет у него здоровье. Цель страхования — покрыть риски, связанные с неожиданным возникновением различных болезней. Зная генетическую предрасположен-ность к тем или иным болезням, неожиданное возникновение многих болезней можно предотвратить. Люди могут сделать тесты, чтобы узнать свою ге-нетическую предрасположенность к болезням. Если результаты покажут, что у человека здоровье хорошее, он сообщит об этом в частную страховую ком-панию и страховые взносы уменьшатся. Или же такой человек вместе с дру-гими, у которых тоже низкая предрасположенность к тем или иным болезням, сформирует отдельную страховую группу. Если люди скрывают результаты тестов, страховая компания вправе сделать вывод, что у них обнаружилась генетическая предрасположенность к таким болезням, которые потребуют в будущем высоких расходов на лечение.

Частные страховые компании могут отказаться тогда страховать людей, скрывающих результаты своих тестов. Доступность информации о личном генетическом коде, таким образом, огра-ничивает размер частного рынка страхования.

Способом решения проблемы неблагоприятного отбора является и дискриминация поличным <добровольным!> взносам в медицинскую страховку. Люди с высоким риском заболеть платят больше или формируют отдельный страховой пул с людьми, у которых такой же риск заболеть. Частные страховые компании могут разделять людей по образу жизни, состоянию здоровья, возрасту, полу и генетической информации и в соответствии с этими данными устанавливать для каждого индивидуальный размер страхового взноса. В автомобильном страховании дискриминация в области расходов на страхование законна и базируется на возрасте и опыте водителя и на том, насколько осторожно он водит машину. В этом случае, напротив, несправедливо, когда дискриминации не существует и осторожный водитель платит ту же сумму взноса, что и «лихач». Должны ли люди, которым чаще требуется медицинская помощь, также платить больше за медицинскую страховку?

Часто в области медицинского страхования дискриминации подвержены женщины, поскольку они, если даже не принимать в расчет медицинские расходы на беременность и роды, тратят на здоровье, как правило, больше, чем мужчины. Кроме того, дискриминируются пожилые люди, расходы которых на медицинскую помощь выше, чем у остального населения. У осторожных водителей есть выбор: они могут и не быть осторожными. Однако у людей нет возможности изменить свою генетическую предрасположенность к определенным болезням, например, к такому заболеванию, как диабет. Аналогично и пожилые люди становятся таковыми не добровольно и склонны к соответствующим их возрасту болезням. Тем не менее подобная дискриминация, возможно, является единственным способом предотвратить из-за неблагоприятного отбора крах рынка частного медицинского страхования.

<< | >>
Источник: Хиллман А.Л.. Государство и экономическая политика. Возможности и ограничения управления. 2009

Еще по теме 10.1.3. Рынок медицинского страхования:

  1. Один из них - медицинское страхование.
  2. §12. Медицинское страхование
  3. Б. Объем ответственности страховщика при медицинском страховании
  4. а) Программа медицинского страхования вместо страховой суммы
  5. §12. Медицинское страхование
  6. А. Схема взаимоотношений участников медицинского страхования
  7. а) Особенности состава участников медицинского страхования
  8. г) Договор медицинского страхования
  9. §12. Медицинское страхование
  10. 3. Обязательное медицинское страхование
  11. А. Общее понятие об обязательном медицинском страховании
  12. Добровольное медицинское страхование