10.1.5. Здоровье И рынок
Если одни фирмы обеспечивают страхование, а другие — медицинские услуги, то и тот, кто предоставляет медицинские услуги, и обслуживаемый им пациент знают, что страховая компания должна покрыть расходы на лечение.
Таким образом, реальные издержки для врача или больницы и издержки на дополнительные процедурыдля пациента равны нулю. В этом случае страховая компания подвергает себя риску избыточных издержек, поскольку истинные предельные издержки неравны нулю. Чтобы избежать избыточных издержек, страховая компания издает директивы о том, сколько стоит каждая процедура и какие лекарства следует выписывать.Разрабатывая руководство по поведению врача и лечению пациента, частная страховая компания пытается решить проблему принципала—агента. Если страховая компания захочет контролировать расходы, то она может захотеть предоставлять и медицинские услуги: нанять врача и владеть боль-ницей, чтобы избежать проблемы принципала—агента.
Если страховая компания сама предоставляет медицинские услуги, возникает другая проблема. Чтобы максимизировать прибыль, такая компания, возможно, захочет предоставлять лишь минимальное количество услуг. Клиенты будут рассчитывать на то, что конкуренция между компаниями медицинского обслуживания не приведет к максимизации прибыли путем ограничения издержек. Несовершенная информация, получаемая населением, затрудняет личную оценку различных вариантов медицинского обслуживания, сосуществующих на рынке. Пациенту скажут только, какое лечение и какие лекарства разрешены, но он может и не знать о том, что существуют возмож-ности, которые отклонили из соображений экономии.
Альтернативы зависят от того, одна ли компания предоставляет одновременно страховку и медицинские услуги или две разных: одна — страховку, другая — медицинские услуги. В любом случае будут иметь место противоположные стимулы.
Если компания, предоставляющая страховку, и компания, предоставляющая медицинские услуги, являются разными коммерческими структурами, страховая компания сталкивается с проблемами, касающими- ся сокращения затрат, поскольку люди, принимающие решение о расходах на лечение —это не те, кто их оплачивает. Компания, предоставляющая и меди-цинские услуги, и страховку, может определять допустимое лечение. У такой компании есть стимул ограничивать количество и качество процедур и лекарств. Какая же альтернатива для вас привлекательней: одна компания предоставляет страхование, а другая — медицинские услуги, либо одна и та же компания предоставляет и то и другое?Реакция частных страховых компаний на неблагоприятный отбор
Частные страховые компании принимают меры, чтобы избежать неблагоприятного отбора. Для того чтобы справиться с этой проблемой, частная страховая компания старается не включать в число своих клиентов людей, у которых риск заболеть выше, чем у остальных. Этот риск можно определить, изучив записи о здоровье человека в прошлом, данные о его образе жизни или ориентируясь на другие показатели (например, на возраст). Иногда человеку дают возможность застраховаться в данной компании, однако это будет стоить ему дороже, чем другим. Чтобы избежать неблагоприятного отбора, используются косвенные методы. Поскольку у семей с детьми более благоприятное распределение рисков, чем у пожилых людей, организация, предоставляющая и медицинское страхование и медицинскую помощь, наймет больше педиатров, нежели врачей, специализирующихся на медицине для пожилых людей. Терапевтам, в свою очередь, можно дать инструкции ограничить выдачу направлений к врачам-специалистам. Такие подходы к решению проблемы неблагоприятного отбора в ущерб здоровью населения могут предотвратить фиаско рынка частного медицинского страхования. Однако такой рынок не в состоянии обеспечить адекватное медицинское обслуживание всему населению.