38. Роль кредита в экономике. Функции и виды кредита.
В экономическом развитии страны кредит играет существенную роль, которая характеризуется теми результатами, которые появляются при его функционировании для всех участников общества: частных лиц, хозяйствующих субъектов, государства.
Она проявляется при осуществлении всех форм кредита (коммерческого, банковского, потребительского, международного, государственного) разными путями:1) перераспределением материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств физических и юридических лиц;
2) воздействием на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Ссуды удовлетворяют временно возникающие несовпадения текущих денежных поступлений и расходов предприятий. В результате преодолеваются повторяющиеся задержки воспроизводственного процесса и обеспечиваются бесперебойность и его ускорение. Особенно важна эта роль кредита при сезонном производстве и реализации определенных видов продукции;
3) участием в расширении производства, когда кредитные ресурсы используются в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат;
4) ускорением получения потребителем товаров, услуг, жилья за счет заемных средств;
5) регулированием наличного и безналичного денежного оборота. Банк России, являясь монополистом в сфере эмиссии на личных денег, организует их обращение, а также руководит безналичными расчетами, совершаемыми кредитной системой, стимулирует таким образом весь производственный процесс.
Функции кредита. Функции кредита, как и любой экономической категории, выражают его сущность. Они имеют объективный характер и показывают взаимодействие с внешней сферой.
Кредит выполняет четыре функции:
1. Перераспределительная – передача временно свободных
материальных и денежных ресурсов одних собственников во вре-
менное пользование другим на условиях возвратности и платности.
2. Воспроизводственная – кредит является ресурсным ис-
точником и обеспечивает условия ведения хозяйственной деятель-
ности.
3. Эмиссионная – это создание кредитных средств обраще-
ния (бумажные деньги) и замещение наличных денег.
4. Стимулирующая функция – обязывает заёмщика хозяй-
ствовать эффективно, получать прибыль, достаточную для погаше-
ния кредита, уплаты процентов и подтверждения своей кредитоспо-
собности.Коммерческий кредит — это предоставление товара продавцом покупателю с отсрочкой платежа. Поскольку немедленной оплаты не происходит, то срок кредита — это срок отсрочки платежа. За этот кредит, естественно, взимаются проценты.
1. Коммерческий кредит представляет собой реализацию то-
варов с отсрочкой платежа. Основные характеристики: 1) в роли
кредитора могут выступать любые юридические лица; 2) предос-
тавляется только в товарной форме, ссудный капитал интегрирован
с промышленным и торговым; 3) дешевле других видов, при юри-
дическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком пла-
та за этот кредит включается в цену товара, а не определяется спе-
циально.
Основная цель коммерческого кредита — ускорение про-
цесса реализации товаров и, следовательно, получения прибыли.
2. Банковский кредит — объектом является предоставление
в ссуду денежных средств. Банковские ссуды могут предоставлять-
ся исключительно специализированными кредитно-финансовыми
организациями, имеющими лицензию. Доход поступает в виде
ссудного или банковского процента, ставка которого определяется
по соглашению сторон.
3. Потребительский кредит – целевая форма кредитования
физических лиц, при этом в роли кредитора могут выступать торго-
вые фирмы и специализированные финансовые компании. Предос-
тавляется в товарной форме. Банки непосредственного участия не
принимают.
4. Государственный кредит требует обязательного участия
государства либо в роли кредитора, либо в роли заемщика. Как кре-
дитор государство через центральный банк осуществляет кредито-
вание конкретных регионов, отраслей, коммерческих банков при
продаже кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.
Как заемщик государство выступает в процессе размещения госу-
дарственных займов, государственных ценных бумаг.
5. Международный кредит – это кредит, предоставляемый
государствами, банками, физическими и юридическими лицами од-
них стран государствам, банкам или иным юридическим и физиче-
ским лицам других стран.
6. Ростовщический кредит. Это выдача ссуд физическими,
юридическими лицами, не имеющими лицензии. В зарубежных ис-
точниках рассматривается лишь в историческом плане, имеет одно-
значно нелегальный характер, т.е. прямо запрещен действующим
законодательством, но в современных российских условиях полу-
чил определенное распространение. Характеризуется сверхвысоки-
ми ставками ссудного процента (до 120—180% по ссудам, выдавае-
мым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными мето-
дами взыскания с неплательщика. __Все вышеперечисленные виды кредита делятся также по принципу срочности на: кратко- (от 1 дня до 1 года), средне- (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет).