Расчеты платежными поручениями

Параграф 2 главы 46 ГК определяет основные правила осуществления расче­тов на основании поручения клиента о перечислении средств. Расчеты платеж­ными поручениями являются наиболее распространенной формой безналичных расчетов в РФ (например, при отсутствии в договоре между покупателем и по­ставщиком особого условия о форме расчетов по договору расчеты между ними осуществляются платежными поручениями (п.

Согласно п. 3.1 положения «О безналичных расчетах в Российской Федера­ции» от 3 октября 2002 г. № 2-П (далее — Положение 2-П)^[166] платежным поруче­нием является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств в этом или другом банке.

Положением «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» от 1 апреля 2003 г. № 222-П^[167] предусмотрены некоторые особенности для расчетов платежными поручениями физических лиц: 1) платежные поручения могут исполняться только при наличии средств на счете физического лица; 2) частичная оплата платежного поручения не допускается; 3) банк может составить от имени клиента расчетный документ на осуществление периодических перечислений с текущего счета клиента, если эта возможность предусмотрена в договоре банковского счета.

В ГК установлен ряд важных норм, определяющих порядок исполнения по­ручения. Банку предусмотрена возможность потребовать уточнения содержания поручения, что значительно снижает еще на стадии поручения вероятность его неправильного исполнения (п. 2 ст. 864 ГК).

Запрос плательщику об уточнении поручения должен быть сделан банком в максимально короткие сроки с момента получения платежного поручения. Срок для ответа на запрос банка об уточнении поручения предполагается установить в законе или в банковских правилах.

Кодекс (п. 3 ст. 864) допускает возможность исполнения платежного поруче­ния не только за счет его средств, имеющихся в банке (на счете клиента), но и за счет средств банка, если у последнего имеется соответствующее соглашение с клиентом, в этом случае происходит кредитование счета в порядке ст. 850 ГК (овердрафт).

Правило, содержащееся в п. 1 ст. 865 ГК, предусматривает обязанность банка, принявшего поручение, перечислить средства получателю в определенный срок. Данный срок включает в себя как срок, в течение которого сумма должна быть списана со счета, так и период прохождения ее до зачисления на счет получателя. Платежное поручение исполняется банком в срок, предусмотренный законода­тельством, или в более короткий срок, установленный договором банковского счета либо определяемый применяемыми в банковской практике обычаями дело­вого оборота. Общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух опе­рационных дней при расчетах в пределах субъекта РФ и пяти операционных дней в пределах РФ (ст. 80 Закона о Центральном банке).

В случае просрочки исполнения банком платежного поручения клиента по­следний вправе до момента списания денежных средств с корреспондентского счета банка плательщика отказаться от исполнения указанного поручения и по­требовать восстановления не переведенной по платежному поручению суммы на его счете (п. 2 ст. 405 ГК)^[168].

Кодекс (п. 2 ст. 865) предоставляет право банку, принявшему поручение по своему усмотрению с учетом выбора наиболее выгодного и экономичного вари­анта, определять структуру расчетов, в том числе решать, будет ли поручение ис­полняться банком самостоятельно или с привлечением иных банков.

Обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей де­нежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета кли­ента и банка плательщика не предусмотрено иное^[169].

Неисполнение или ненадлежащее исполнение платежного поручения клиента влечет для банка ответственность по основаниям и в размерах, которые преду­смотрены законом (п. 1 ст. 866 ГК).

Вместе с тем в Концепции развития гражданского законодательства РФ (п. 2.5.2 разд. VI) отмечено, что положения ГК об ответственности банка за не­исполнение или ненадлежащее исполнение поручения клиента при расчетах по платежным поручениям и в порядке инкассо (п. 2 ст. 866, п. 3 ст. 874) из-за не­достаточной четкости заложенной в них правовой конструкции вызвали затруд­нения в практике их применения: 1) отсутствуют критерии выбора субъекта, на который возлагается ответственность; 2) не определено, имеет ли банк клиента

право в случае, когда ответственность за действия иного банка возложена на не­го, обратиться с регрессным требованием к банку-нарушителю; 3) обязан ли банк клиента в этом случае привлекать к участию в деле банк, которому он непосред­ственно дал поручение (при привлечении к исполнению нескольких банков); 4) неясно, может ли выбрать субъекта ответственности сам клиент (например, предъявив иск только к банку-нарушителю). В связи с этим целесообразно изме­нить закрепленную в ГК конструкцию ответственности банков при осуществле­нии расчетов, установив, что в случае, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение имело место в связи с нарушением, допущенным банком, привле­ченным для исполнения поручения клиента, этот банк отвечает перед клиентом солидарно с банком, непосредственно получившим поручение клиента (обслужи­вающим банком)^[170].

49.3.