Размер процентов за пользование кредитом определяет банк с учетом ставки рефинансирования,

Процент за кредит — сложное экономическое отношение со многими составляющими, факторами и условиями.

Определение процента за кредит через его оплату не является смешением понятий, а термины «процент за кредит» и «плата за кредит» не являются простыми синонимами.

Определение «плата за кредит» указывает на возмезд-ность отношений при предоставлении кредита. Понятие

«процент за кредит» указывает на форму, которую приобретают платные отношения в договорах кредитования.

При определении ставки по кредиту необходимо учитывать различные факторы:

стоимость для банка привлеченных средств (депозитов и кредитов);

надежность заемщика и степень риска, связанного с кредитованием;

расходы по оформлению и контролю за погашением кредита;

характер отношений между кредитором и заемщиком и другие.

В зарубежной банковской практике применяется ряд моделей установления кредитной ставки — это «стоимость плюс», «ценовое лидерство», «надбавки», «кэп», «стоимость-выгодность» и другие.

Простейшая модель установления ставки по кредиту «стоимость плюс» подразумевает учет стоимости привлекаемых банком средств и его операционных расходов, связанных с этим. Расчет кредитной ставки по этой модели осуществляется путем суммирования следующих компонентов:

стоимость для банка привлеченных средств в целях кредитования заемщика;

банковские операционные расходы, в том числе заработная плата сотрудников кредитного управления;

стоимость оборудования и материалов, необходимых для предоставления кредита и контроля над его погашением;

компенсация банку за уровень риска невыполнения обязательств;

- ожидаемая прибыль по каждому кредиту.

Каждый из указанных компонентов может быть выражен в форме годовых процентов относительно суммы кредита.

Одним из недостатков модели «стоимость плюс» является предположение, что банк точно знает свои расходы и может установить ставку по кредиту без учета фактора конкуренции со стороны других кредиторов. Упомянутые ограничения привели к появлению другой модели установления ставки по кредиту — ставки «ценового лидерства». Крупнейшие банки США установили унифицированную ставку по креди-

ту, известную под названием «прайм-рейт» (иногда ее называют базовой или справочной ставкой), означающую самую низкую ставку, предлагаемую наиболее кредитоспособным клиентом по краткосрочным кредитам.

В 80-х годах родилась модель установления ставки ниже «прайм-рейт».

Появление этой модели имело место в условиях жесточайшей конкурентной борьбы банков за заемщиков.

Исследование Брейдли, проведенное по просьбе Совета управляющих Федеральной резервнойсистемы США, показало, что в настоящее время приблизительно 90 % кредитов, предоставленных 48 крупнейшими банками США предпринимательским фирмам, это ссуды по ставкам ниже «прайм-рейт».