<<
>>

8.4. Страхование на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:

временное страхование;

пожизненное страхование;

амортизационное страхование;

страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

Временное страхование.

При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если за-

страхованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если за-страхованный доживет до окончания договора;

договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65—70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные — люди, приближающиеся к этому возрасту;

указывается контрактация этого вида страхования, чтобы га-рантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

с постоянными премией и капиталом;

с постоянно увеличивающимся капиталом;

с постоянно уменьшающимся капиталом;

возобновляемое;

с возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно.

Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе обшей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское освидетельствование.

Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых- нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования — ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий го-довой период без необходимости медицинского осмотра.

При временном страховании с возмещением премий если застрахованный доживает по окончания договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент — возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания договора.

<< | >>
Источник: Шахов В.В.. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ,2003. - 311 с.. 2003

Еще по теме 8.4. Страхование на случай смерти:

  1. а) Страхование жизни
  2. в) Страхование на случай других событий в жизни застрахованного
  3. Смешанное страхование
  4. 8.3. Договор страхования жизни
  5. 8.4. Страхование на случай смерти
  6. 8. Страхование на случай нетрудоспособности
  7. § 1. Понятие страхового фонда. Страховой фонд и страхование при капитализме. Страховой фонд при социализме. Экономическое значение страхования в СССР
  8. 2. Основание деления страхования на две отрасли - имущественное страхование и личное страхование.
  9. § 1. Понятие личного страхования. Его виды.Общественное значение личного страхования
  10. § 2. Организация финансовой основы личного страхования. Порядок определения тарифов страховых премий. «Резерв премий», его назначение и юридическая природа
  11. § 4. Обязанность Госстраха уплатить страховую сумму. Страховой случай, его виды. Несчастный случай. Медицинское освидетельствование для установления факта утраты трудоспособности от несчастного случая
  12. § 6. Договор личного страхования в пользу третьего лица. Выгодоприобретатель, его права
  13. 5. Формы страхования, классификация отраслей страховой деятельности
  14. «Прозрачность» страхования жизни.
  15. 4. Особенности расчета тарифных ставок по страхованию жизни
  16. Определение платежеспособности для компаний, занимающихся страхованием жизни.
  17. Страхование на случай боя оконных стекол, зеркал и витрин
  18. § 13. СТРАХОВАНИЕ НА СЛУЧАЙ ПЕРЕРЫВА В ПРОИЗВОДСТВЕ ПОСЛЕ ПОЖАРА ИЛИ ПОТЕРИ ПРИБЫЛИ В СВЯЗИ С ЭТИМ