<<
>>

1. Взаимоотношения банка с клиентами

Взаимоотношения банков и клиентов носят договорный характер.

Клиенты самостоятельно выбирают банки для кредитно-расчетного и кассового обслуживания и могут иметь один расчетный счет, по линии банковских операций всех видов могут обслуживаться в одном или нескольких банках.

Взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

Усиление конкуренции между банками за привлечение клиентов требует от всех кредитных учреждений особого внимания к проблеме организации отношений с клиентами, расширения круга банковских услуг, повышения их качества, установления партнерских отношений между баками и его клиентами.

Специфика организации работы с клиентурой банка в каждом конкретном случае зависит, прежде всего, от категории клиента. Для банка наибольшее значение имеет деление на старых и новых клиентов. Особенности хозяйственной деятельности старых клиентов хорошо известны. Однако число новых клиентов банка постоянно растет. Нередко отношения к ним, а также условия предоставления им отдельных видов услуг отличаются от таковых для старых клиентов. В свою очередь среди старых клиентов выделяются различные их группы, отношения банка с которыми также существенно различаются.

Важность выбора клиентом обслуживающего банка и возможности банков по обслуживанию широкого круга клиентуры ставит перед банком задачу привлечения клиентов в банк. Эта работа тесно связана с деятельностью банка по управлению его активами и пассивами, так как определяет формирование определенной структуры активов и пассивов банка с учетом стратегических

целей кредитной политики данного банка, разработанной его руководством.

Банки, стремящиеся к наращиванию среднесрочных и долгосрочных кредитных вложений, как правило, планируют увеличение удельного веса депозитов соответствующих сроков и снижение доли вкладов до востребования и текущих счетов клиентов в пассиве банка.

В связи с этим проводится работа по открытию депозитных счетов старыми клиентами банка и привлечению депозитов новых клиентов. С этой целью может быть расширен перечень видов открываемых банком депозитных счетов, изменен на договорной основе режим ведения открытых ранее счетов клиентов, проведена работа по выпуску и размещению депозитных и сберегательных сертификатов, модифицирована процентная политика банка. Такая работа, как правило, проводится в соответствии со спросом старых клиентов банка на кредит определенной срочности и потребностью банка в увеличении прибыли (среднесрочные и долгосрочные ссуды предоставляются под более высокий процент, чем краткосрочные ссуды и ссуды до востребования).

Возможны и иные направления деятельности банка по привлечению клиентуры. При наличии у банка невостребованных кредитных ресурсов кредитные учреждения стремятся к привлечению клиентов, нуждающихся в заемных средствах. В связи с этим банк может провести рекламную компанию, направленную на привлечение заемщиков. При проведении такой работы необходимо учитывать требования к ликвидности баланса банка, поддерживать равновесие между задачей достижения жесткой прибыльности и ликвидностью банка.

Независимо от направлений указанной работы и ее задач могут быть выделены следующие этапы работы банка с клиентурой:

• привлечение и выбор клиентов;

• ведение переговоров и заключение различного рода договоров;

• открытие счетов клиентам банка;

• аналитическая и контрольная работа в процессе выполнения заключенных договоров;

• анализ эффективности работы по выполненным договорам.

Банк, будучи порождением потребности хозяйства, находясь в центре экономической жизни, призван содействовать интересам своих клиентов. Не случайно в последние годы все более утвердилась идеология банка как партнера.

Партнерские отношения обладают определенными свойствами. Им присущи:

- добровольность;

- взаимозаинтересованность;

- коммерческий характер.

Каждый клиент вне зависимости от территориального расположения сам определяет, услугами какого банка ему следует воспользоваться.

Здесь нет никакой прописки, принудительного закрепления за банком. В равной степени это относится и к банку, который выбирает себе клиента. Этот выбор может иметь кратковременный или долговременный характер, многое зависит от взаимной заинтересованности воспользоваться разовой услугой того или иного банка или иметь отношения на постоянной основе. Клиент готов заплатить за кредит, расчетные операции ими другие услуги, которые предоставляют для него выгоду. Банк готов продать свой продукт, получить при этом соответствующее вознаграждение. Банк работает при этом на клиента, содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, получению дохода, достаточного для воспроизводства. Обеспечивая получение дохода клиента, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии.

Банковское законодательство, ограждая интересы двух сторон, обеспечивает клиенту:

• право на открытие счета в банке;

• право на получение отсрочки платежа банку;

• возможность в определенных случаях самостоятельно выполнять некоторые банковские операции;

• сохранение банковской тайны;

• защиту вкладов.

Право на открытие счета может носить чисто декларированный характер, потому что банк, не желая «возиться» с малым клиентом, может всегда под всяческим благовидным предлогом отказать ему в его праве. Вот почему в законодательстве некоторых стран клиент имеет право требовать от Центрального банка указать ему то кредитное учреждение, где ему обязательно откроют счет. Весьма существенным для клиента является не только право пользоваться той или иной банковской услугой, но и его защита от неправомочных действий банка в случае прекращения кредитной помощи.

Право на отсрочку платежа выступает для заемщика жизненно-важным фактором, определяющим его дальнейшее развитие. Известно, что в целом ряде случаев клиент банка может испытывать затруднения в возврате кредита. Речь идет о финансовых затруднениях, вызванных объективными обстоятельствами, не связанными с его плохой работой.

Там, где кредитоспособность клиента нарушена, где клиент неоднократно допускал нарушения кредитного договора с банком, скомпрометировал себя, получить отсрочку платежа невозможно. Закон в этом случае защищает лишь того клиента, который аккуратно выполняет свои обязательства.

Право на получение клиентом возможности самостоятельно выполнять банковские операции долгое время носило дискуссионный характер. Сомнению подвергалась сама возможность клиента выполнять данные операции, во-первых, на соответствующем хозяйственном уровне, и, во-вторых, без усиления риска. Компромисс был достигнут, главным образом, за счет того, что ведение банковских операций требует получения соответствующей лицензии, которая выдается только при соблюдении определенных условий (материальных, технических, профессиональных). Это под силу только крупным клиентам, способным открывать у себя специальные подразделения, отвечающие требованиям банка. Что касается риска, то считается, что уже в самом факте выполнения клиентом дополнительных банковских операций, содержится свидетельство диверсификации, и, следовательно, уменьшения риска. Обычно в этом случае действует и другое правило: дополнительный бизнес клиента (в форме ведения определенных банковских операций) не должен превышать 10%-ного порога, по отношению к его основной деятельности.

Законодательство обеспечивает интересы клиента и посредством соблюдения банковской тайны. Банки и небанковские кредитные организации гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов. Сведения по операциям и счетам юридических лиц и граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, выдаются им самим, судам, Счетной палате РФ, органам государственной налоговой службы и налоговой полиции, таможенным органам РФ в случаях, предусмотренных соответствующими законодательными актами об их деятельности. Органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, информация о клиенте и его операциях дается только при наличии согласия прокурора.

Информация по счетам и вкладам физических лиц выдается банками им самим, судам, а органам предварительного следствия по делам, находящимся в производстве, только с согласия прокурора. За разглашение банковской тайны ЦБ РФ, банки, небанковские кредитные, а также аудиторские организации и их должностные лица и работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба.

Особое место в банковском законодательстве принадлежит защите прав вкладчиков, закон приписывает создание Федерального фонда обязательного страхования вкладов, который должен гарантировать возврат привлекаемых банками средств населения. В соответствии с международной практикой система защиты может приобретать следующие формы:

• государство выступает гарантом всех вкладов населения;

• гарантом выступает Центральный банк, создающий специальные резервы из обязательных отчислений коммерческих банков;

• гарантом выступает все банковское сообщество (банки могут создавать фонды, посредством уплаты специальных взносов, покрывать убытки обанкротившегося кредитного учреждения по факту и с учетом объема капитала и операций действующего банка);

• дополнительная (двойная) гарантия защиты вкладов посредством формирования централизованных резервов по банковской системе в целом и специальных резервных фондов группы банков.

Банки вправе также создавать фонды добровольного страхования вкладов, что также обеспечивает сохранность вкладов, включая выплату доходов по ним.

Закон определенным образом защищает также денежные и иные ценности юридических и физических лиц, находящиеся на их счетах, от непредвиденного взыскания. Установлено, что такое взыскание может быть осуществлено только на основании исполнительных документов. Арест может быть наложен только судом, арбитражем, судьей, а также постановлением органа предварительного следствия при наличии санкции прокурора.

Экономическая работа банков с клиентами охватывает все стороны деятельности банка - от привлечения клиента в данный банк до проведения различных активных и пассивных операций по его счетам.

Используются различные критерии классификации экономической работы банка.

В зависимости от этапа работы банка с клиентами и типа проводимых операций могут быть выделены: предварительная, текущая, итоговая работа с клиентами.

В предварительной работе относятся следующие виды деятельности банка:

1. Работа, связанная с привлечением клиента в банк:

- рекламная деятельность;

- разработка нетрадиционных форм привлечения депозитов юридических лиц и вкладов граждан, новых видов кредитов, предлагаемых клиентуре;

- работа по внедрению новых видов банковских операций и услуг.

2. Ведение переговоров.

3. Предварительная работа по кредитованию:

- анализ эффективности кредитуемых предприятий;

- анализ кредитоспособности и финансового состояния заемщика;

- оценка прелагаемого в залог имущества или иных обязательств клиента, предлагаемых в обеспечение ссуды.

4. Подготовка различного рода договоров, их юридическая экспертиза.

5. Заключение договоров.

К текущей работе с клиентами относятся следующие виды деятельности банка:

1. Текущая работа с депозитами:

• анализ операций, проводимых по счетам клиентов;

• открытие на основе анализа новых видов счетов клиентов;

• начисление и уплата процентов.

2. Контрольная работа банка в процессе кредитования:

• анализ предоставляемой клиентами в процессе кредитования отчетности;

• контроль за целевым использованием заемных средств;

• контроль за соблюдением правил хранения заложенного имущества и готовой продукции;

• контроль за погашением суммы основного долга и процентов.

К итоговой работе с клиентурой относятся следующие виды деятельности банка:

1. Сравнительный анализ ожидаемого и полученного эффекта от проводимых операций.

2. Расторжение заключенных договоров.

В зависимости от целей проводимой экономической работы (видов банковских операций) выделяются:

1. Работа по привлечению средств:

• анализ целесообразности привлечения межбанковского кредита;

• работа по привлечению средств на депозитные счета клиентов.

2. Работа по размещению привлеченных средств:

• экономическая работа по кредитованию;

• экономическая работа по инвестированию;

• экономическая работа по совершенствованию форм расчетов;

экономическая работа, связанная с предоставлением прочих банковских услуг.

<< | >>
Источник: Банковское дело. Лекция. 2016

Еще по теме 1. Взаимоотношения банка с клиентами:

  1. 2.1 Концепции управления процессами взаимоотношений промышленных предприятий с потребителями продукции как точка отсчета для планирования производства
  2. 484. Какие гражданско-правовые последствия могут наступить для банка, исполняющего распоряжения по счету с нарушением очередности, установленной п. 2 ст. 855 ГК?
  3. Преступления, связанные с раскрытием банковской тайны
  4. 13.2. Учет денежных средств на расчетных и специальных счетах в банках
  5. 1. Структура и характеристика основных элементов финансового рынка. Место банков в этой структуре
  6. 4. Принципы деятельности коммерческого банка
  7. 5. Организационно-функциональное построение типового коммерческого банка
  8. 1. Взаимоотношения банка с клиентами
  9. 2. Кассовое обслуживание клиентов
  10. 4. Банковский счет и проведение операций по нему
  11. 4. Организация работы банка по предоставлению кредита корпоративным клиентам
  12. + 55. аудит операций по расчетному счету и прочим счетам в банках
  13. Структура банковской системы. Банки: их функции и роль
  14. Коммерческие банки - основное звено кредитной системы