468. Вправе ли банк прекращать свои обязательства по зачислению поступающих на счет клиента денежных сумм зачетом своих встречных денежных требований к клиенту?
Нет, банк такого права не имеет, иначе как в отношении обязательств и требований, прямо перечисленных в ст. 853 ГК. Как указал Пленум ВАС РФ, "исходя из существа договора банковского счета, банк не вправе со ссылкой на положения ГК о зачете (ст.
410) не зачислять на расчетный счет поступающие в адрес клиента суммы, указывая на имеющуюся у клиента задолженность по кредиту и иным денежным обязательствам" (п. 4 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5). "...Перечень встречных требований банка и клиента, в силу которых допускается зачет, является исчерпывающим", - уточнил ФАС ВВО (см. постановление от 12.11.2001 N 83/2). Учитывая, что именно договор банковского счета является правовой формой отношений, в ходе которых осуществляется погашение подавляющего большинства денежных обязательств граждан-предпринимателей и юридических лиц, включая обязательства по платежам различных (в том числе приоритетных перед требованиями самого банка) очередей (ст. 855 ГК)*(422), разъяснение это следует признать правильным.Разрешение зачета некоторых категорий обязательств и требований, которое мы находим в ст. 853 ГК, связано, как это ясно следует из ее содержания, в первую очередь с происхождением этих обязательств и требований из общего источника - из процесса ведения банковского счета. Поэтому, применяя ст. 853 ГК, "...необходимо иметь в виду, что договором банковского счета не может быть дополнен перечень встречных требований банка и клиента, в отношении которых в силу п. 1 названной статьи допускается зачет. Однако в соответствии с данной нормой договором банковского счета может быть исключен зачет и этих требований" (п. 5 указанного постановления Пленума ВАС РФ). Только в том случае, когда договор банковского счета расторгнут, требование клиента к банку о возврате остатка денежных средств может быть прекращено зачетом встречных однородных требований банка к клиенту (в том числе о возврате кредита и исполнении иных денежных обязательств), на основании общих положений ГК о зачете (там же).
Особых комментариев здесь не требуется. Смысл норм ст. 853 ГК очевиден: максимально сузить сферу применения зачета для сокращения размера денежных требований по банковскому счету. Чем объясняется такая потребность? Стремлением хоть как-то сгладить "несправедливость судьбы" тех кредиторов владельца счета, которые не являются обслуживающими его банками: ведь только последние, располагая у себя счетами своего должника, всегда имеют фактическую возможность привилегированного удовлетворения своих интересов перед другими лицами. Статья 853 ГК ограничивает сферу действия такого "неравенства" очень узким кругом встречных требований: с одной стороны, могут прекращаться требования банка к клиенту по кредитованию счета и так называемой оплате услуг, с другой - требования клиента к банку о выплате процентов на сумму остатка по счету. Из содержания ст. 853 ГК - исчерпывающего описания ситуаций, в которых зачет разрешен, - вытекает имплицитный (подразумеваемый) запрет на зачет в других ситуациях. Использование клиентом своих денежных требований к банку по банковскому счету для прекращения их зачетом встречных однородных требований банка к самому себе, например, по кредитным договорам (и наоборот), не допускается.
Еще по теме 468. Вправе ли банк прекращать свои обязательства по зачислению поступающих на счет клиента денежных сумм зачетом своих встречных денежных требований к клиенту?:
- Статья 853. Зачет встречных требований банка и клиента по счету
- 482. Нарушается ли норма п. 2 ст. 855 ГК, если денежные обязательства прекращаются без совершения операций по банковским счетам, в частности, посредством зачета взаимных требований, передачей отступного или уступкой требований?
- Со своей стороны, и банк обязан выплачивать клиенту проценты за пользование его денежными
- 440. Кто является собственником денежных средств, числящихся на банковском счете, - банк или клиент (владелец счета)?
- 472. Допускается ли безакцептное списание денежных сумм, излишне перечисленных на пенсионные счета физических лиц после смерти клиентов-владельцев пенсионных счетов?
- 450. Обязан ли банк входить в содержательную (материальную) проверку прав лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжение денежными средствами по счету?
- 468. Подлежит ли применению ст.395 ГК при нарушении всякого денежного обязательства (безотносительно к основанию своего возникновения), или же при нарушении только определенных видов денежных обязательств – договорных или внедоговорных?
- 481. Не приводит ли к нарушению нормы п. 2 ст. 855 ГК перечисление должником денежных средств на депозитный счет отделения судебных приставов, производимое в целях обеспечения денежных требований, по которым ведется исполнительное производство?
- 535. Каковы требования к обязательствам, прекращаемым зачетом?
- 469. Может ли зачет требований, перечисленных в ст. 853 ГК, произойти по инициативе клиента?
- 474. При каких условиях банки обязаны исполнять распоряжения кредиторов своих клиентов о бесспорном списании с их банковских счетов сумм по признанным ими претензиям?
- № 65 «Обзор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований» (Вестник ВАС
- В) Сроки списания и зачисления средств клиента.