<<
>>

§ 2. Процедура допуска банков в систему страхования вкладов

На усиление прав вкладчиков и кредиторов банков, совершенствование инструментов банковского надзора в процессе финансовой деятельности государства в лице уполномоченных органов направлено принятие Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»[689].

Жесткие требования для банков по вхождению систему страхования вкладов не представляются излишними, не свидетельствуют об избыточном вмешательстве государства в банковский бизнес, а подтверждают объективную необходимость социальной защиты вкладов населения в случае банкротства банков, создания определенной системы гарантирования вкладов, которая согласно рассматриваемому закону получила название системы страхования вкладов, хотя классического страхования как гражданско-правового обязательства в данном Федеральном законе мы не встречаем .

Правоприменительная деятельность Банка России по отбору кредитных организаций в систему страхования вкладов (CCB) предполагала оценку качества организации деятельности в банках по таким составляющим, как системы управления, риск-менеджмент, внутренний контроль. Для того чтобы обеспечить постоянное соответствие требованиям ССВ, банкам необходимо поддерживать надлежащее качество деятельности по основным составляющим[690] [691].

Представляется, что взаимоувязанное изложение в Федеральном законе «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вопросов организации системы страхования вкладов, определение критериев для вхождения в систему страхования вкладов, проведение целевых проверок банков инспекционными подразделениями Центрального банка Российской Федерации, принятие решения о допуске в систему страхования вкладов Центральным банком Российской Федерации, осуществляющим надзор за деятельностью кредитных организаций, выдачу, приостановление и отзыв лицензии на совершение банковских операций согласно Федеральному закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» говорит о повышении качества полномочий Банка России в области лицензирования банковской деятельности и банковского надзора, без механического увеличения количества полномочий Банка России.

В ст. 44 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» закреплено, что банк, имеющий разрешение Банка России на день вступления в силу закона, признается удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии им одновременно следующим условиям: 1) если учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными; 2) если банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России; 3) если финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной; 4) если меры, предусмотренные ст. 74 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. 3 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций «к банку не применяются, а также отсутствуют основания для их применения по итогам тематической инспекционной проверки. Учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными в случае, если одновременно учет и отчетность банка соответствуют федеральным законам, нормам и правилам, установленным Банком России, собственной учетной политике банка и возможные недостатки или ошибки в состоянии учета или отчетности банка не влияют существенным образом на оценку его финансовой устойчивости.

Для оценки финансовой устойчивости банка согласно ч. 4 ст. 44 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» применяются соответствующие показатели[692]. Финансовая устойчивость банка оценивается Банком России по данной группе показателей с определением по каждой из них обобщающего результата «удовлетворительно» или «неудовлетворительно» и признается Банком России достаточной при наличии результата «удовлетворительно» по всем группам показателей.

Подобный подход[693] определения банков соответствующими требованиям к участию в системе страхования вкладов способствуют развитию содержательного, риск-ориентированного надзора Банка России, вынесения профессионального мотивированного суждения Банка России о деятельности кредитной организации и ее перспективах, достижению целей деятельности Банка России по развитию и укреплению банковской системы Российской Федерации, главных целей банковского регулирования и банковского надзора по поддержанию стабильности банковской системы Российской Федерации и защите интересов вкладчиков и кредиторов (ст.

3, 56 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»).

Работа по рассмотрению Банком России ходатайств и заявлений об обжаловании решений Комитета банковского надзора была организована таким образом, чтобы на любом этапе рассмотрения Банк России располагал актуальной информацией о финансовом состоянии банка, соблюдении им обязательных нормативов, применяемых к нему мерах воздействия, а также о наличии оснований для применения мер воздействия[694]. Банкам была предоставлена возможность представлять в Банк России любую дополнительную информацию, которая, по мнению банка, могла бы быть учтена при принятии решения Комитетом банковского надзора и Председателем Банка России. Банком России была обеспечена коллегиальность принятия решений, в выработке которых принимали участие все подразделения надзорного блока центрального аппарата Банка России, а также территориальные учреждения Банка России.

Банк России при оценке соответствия кредитных организаций требованиям по вступлению в систему страхования вкладов учитывает информацию Федеральной службы по финансовому мониторингу. Вся поступающая от банков информация, подлежащая обязательному контролю, а также о сомнительных сделках находит применение . Сферами основного внимания Банка России при оценке соответствия банков требованиям к участию в системе страхования вкладов являлись оценка достоверности бухгалтерского учета и отчетности, соблюдения обязательных нормативов, прозрачности структуры собственности банка, качества управления и внутреннего контроля, качества активов, собственных средств (капитала) банков, правильности формирования резервов, а также отсутствие оснований для применения к банку мер воздействия. Комитет банковского надзора Банка России во время процедур контроля банков на вступление в систему страхования вкладов существенное внимание уделял исполнению ими законодательства, связанного с противодействием отмыванию и финансированию терроризма. Из общего числа банков, не прошедших первый этап, треть пришлась на банки, которые были отклонены в связи с невыполнением требований законодательства об отмывании.

Это свидетельствует о серьезном внимании, уделяемом надзорным органом на данное направление рабо-

58

ты .

В срок, установленный Федеральным законом, в Банк России были поданы ходатайства о вынесении Банком России заключения о соответствии требованиям к участию в системе страхования вкладов (далее — ходатайства) 1150 банков, ранее имевших лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение счетов физических лиц (по состоянию на 27 июня 2004 года указанную лицензию имели 1183 бан- [695] [696] ка)[697]. Почти полтора года потребовалось Банку России, чтобы выявить наиболее достойных представителей отечественного банковского сообщества и доверить им работу с частными клиентами. 30 декабря 2005 года были завершены все процедуры по допуску банков в систему страхования вкладов (ССВ), которая призвана защитить средства населения в случае несостоятельности кредитных организаций. Сейчас вкладчики банка, прошедшего в ССВ, могут рассчитывать на полное покрытие депозита на сумму не более 100 тыс. руб. Однако в ближайшие месяцы размер возмещения будет увеличен до 190 тыс. руб., а с 2007 года - до 280 тыс. руб. При этом, по мнению главы Агентства по страхованию вкладов (ACB) А.В. Турбанова, к 2010 году Россия может приблизиться к уровню стран ЕС, где размер гарантий составляет 20 тыс. евро[698].

После двух этапов отбора кредитных организаций, обжалования отрицательных заключений и судебных разбирательств остался 931 банк, хотя изначально было подано 1150 заявок. На долю прошедших в CCB приходится 99,3% от всех депозитов населения (2,555 трлн, руб.), их активы составляют 94,6% (8,898 трлн, руб.) всех активов банковской системы. Примечательно, что летом 2005 года лишился лицензии первый банк, вошедший в ССВ. Причем, как не раз заявляли в Банке России, подобные случаи могут еще повториться: если какой-либо из банков не будет соответствовать установленным требованиям в течение трех месяцев подряд, регулятор запретит ему привлекать средства населения[699].

Отбор в систему страхования вкладов стартовал в разгар банковского кризиса доверия 2004 года и сразу же вызвал массу критики со стороны как самих банкиров, указывающих на предвзятость и непрофессионализм сотрудников Банка России, проводящих отбор, так и некоторых финансовых аналитиков, посчитавших, что создаваемая CCB не сделает кредитные организации более прозрачными и надежными для населения .

Впрочем, как бы ни относились участники рынка к системе страхования - этот проект стал самым масштабным в российской банковской системе за последние несколько лет, - вряд ли какой другой финансовый инструмент сможет предъявить подобные итоговые результат, причем даже в обозримой перспективе. Ведь с момента вступления в силу закона о страховании вкладов в начале 2004 года объем средств частных лиц в банках возросло на 64% - с 1,5 трлн, до 2,46 трлн. руб. А потому "здоровье" российских банков - задача, давно уже ставшая основной для государства, так как полноценной банковской реформы в стране не было проведено, а усиление роли госбанков в секторе отнюдь не способствует его развитию .

Актуальной проблемой является право на обжалование правоприменительных актов Банка России в сфере допуска банков в систему страхования вкладов[700] [701] [702].

Так, в соответствии с п. 12 ст. 45 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» банк в течение месяца со дня вынесения

Банком России отрицательного заключения по итогам рассмотрения повторного ходатайства имеет право обжаловать это заключение в Комитет банковского надзора Банка России, а в случае подтверждения им отрицательного заключения повторно обжаловать Председателю Банка России в течение месяца после такого подтверждения. Комитет банковского надзора Банка России и Председатель Банка России рассматривают заявление банка об обжаловании отрицательного заключения в месячный срок.

Следовательно, банки не принятые в систему страхования вкладов обязаны пройти две стадии обжалования отказа в самом Банке России, включая его Председателя. По сообщению Председателя Банка России С.М. Игнатьева, им рассмотрено около половины из 100 апелляций банков, не прошедших отбор в систему страхования вкладов. Положительное решение было принято в отношении четырех банков. После вердикта Банка России банкам остается только судится с регулятором[703]. После этого банки вправе обратиться в арбитражный суд.

Поскольку дела об оспаривании банками заключений о соответствии требованиям к участию в системе страхования вкладов, связанные с осуществлением экономического анализа деятельности банка, являются по своей природе спорами экономического характера, то к подведомственности судов общей юрисдикции не относятся[704] [705].

Судебная практика по вопросу обжалования складывается неоднознач-

f\1

но . 8 декабря ФАС MO удовлетворил кассационную жалобу Банка России и отменил решение, вынесенное в пользу Русского банка делового сотрудничества (РБДС). РБДС обжаловал в арбитражном суде Москвы отказ Банка России принять его в CCB и 13 июня выиграл дело, хотя в CCB так и не вошел, несмотря на подачу в Банк России повторного ходатайства. Теперь же кассация отменила это решение суда, указав, что «законом установлен административ-

го

ный порядок обжалования отрицательного заключения Банка России» . ФАС MO пришел к выводу, что до прохождения всех этапов приема в CCB банк не может обращаться в суд. «В законе о страховании вкладов предусмотрена административная процедура принятия банков в CCB и обжалования отказов, - считает зампред банковского комитета Госдумы П. Медведев. - По логике закона, все этапы этой процедуры нужно пройти, прежде чем обращаться в суд». Однако представители банков - участников судебных процессов с Банком России, подчеркивают, что противоречивые решения не позволяют создать системную практику применения закона о страховании вкладов. А это не позволяет решить вопрос, когда именно банки вправе обжаловать отказы Банка России

69

в суде .

АПК РФ отводит на подачу заявлений три месяца, а административная процедура в Банке России может занять четыре месяца. Ссылки Банка России в суде на пропуск банками трехмесячного срока, по мнению Г. Тосуняна, «выглядели достаточно странно и не убедительно, поскольку обжалование отказа в

п Л

самом ЦБ занимало значительное время» . Поэтому право на обращение в суд возникает с момента отказа Председателя Банка России, а не с момента, когда банк получил основное решение. Закон прямо не указывает, когда именно банк вправе обращаться в суд, и это стало причиной противоречий в судебной практике. Безусловно, избежать проблемы позволило бы совершенствование административных процедур, предусмотренных законом о страховании вкладов. По словам первого зампреда Банка России А. Козлова «банки имею право оспаривать решение ЦБ, но таких не так много. Большинство банков ведут себя спокойно и разумно и занимаются исправлением существующих проблем. Суд ведь не имеет полномочий на принятие банков в систему страхования вкладов» . От суда требуется оценить насколько мотивированны отказы Банка Poc- [706] [707] [708] [709] сии во включении банков в CCB. Суд может удовлетворить жалобу, обязав комитет банковского надзора ЦБ повторно рассмотреть заявление банка о вступлении в CCB[710]. Однако нет никаких гарантий, что повторное заявление банка Банк России удовлетворит. Например, дело банка «Майма». Как заявляли в суде представители Банка России, банк систематически нарушал требования об организации кредитной работы. В результате проведенной проверки банк получил предписание о доформировании этих резервов. Предписание не позволило банку войти в ССВ, поэтому оно рассматривалось судом. Суд удовлетворил его жалобу, обязав комитет банковского надзора Банка России повторно рассмотреть заявление банка о вступлении в ССВ. Суд не обязал Банк России удовлетворить заявление банка «Майма». Более того, суд не стал признавать недействительным предписание, вынесенное банку, что может позволить ЦБ в очередной раз вынести отрицательное заключение[711].

Всего иски к Банку России подали 15 банков из 200, не вошедших в систему страхования вкладов[712]. Например, банк «Пушкино» подал иск к регулятору и добился отмены приказа о запрете работы с частными вкладами.

На сайте Банка России появилась новая страница, которая заинтересует вкладчиков обанкротившихся или ликвидируемых банков при помощи нового приложения на портале Банка России[713]. Они могут направить туда информацию о недочетах и нарушениях в работе временных администраций и конкурсных управляющих. Обращения будут рассмотрены руководством Центрального банка Российской Федерации или департаментом лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций[714]. Например, в Канаде планируется создать Агентство финансовых потребителей, которое будет заниматься вопросами информирования потребителей об их правах в секторе финансовых услуг и следить за исполнением федеральных законов по защите прав потребителей. Планируется также создать независимый орган - Служба упол- номоченного по финансовым вопросам, на которую возлагается обязанность по рассмотрению жалоб частных лиц и предприятий малого бизнеса в отношении

77

неправомерных действий финансовых учреждений .

Совет директоров Банка России со дня вступления в силу закона о выплатах Банка России по вкладам в банках-банкротах, не вошедших в систему страхования вкладов, принял решения об осуществлении выплат 25,7 тыс. вкладчиков, сообщил департамент внешних и общественных связей Банка России. Речь идет о вкладах в 18 банках-банкротах на общую сумму 511 млн. рублей. По состоянию на 14 декабря 2005 года 20,9 тыс. вкладчиков получили выплаты Банка России в размере 445,5 млн. рублей .

Надо сказать, что отзыв лицензии у банков не сказывается отрицательно на состоянии банковской системы. Напротив - он восстанавливает ее честное имя. По словам А.В. Турбанова «отзыв лицензии у МБЭР - это не сбой системы гарантирования вкладов. Напротив, он наглядно продемонстрировал ее работу, еще раз показал, для чего она создавалась»[715] [716] [717].

Таким образом, анализ процедуры допуска банков в систему страхования вкладов показывает необходимость оптимального сочетания административных и судебных вариантов защиты прав банков, повышения прозрачности принятия правоприменительных актов Банка России по вопросам функционирования системы страхования вкладов.

<< | >>
Источник: Пастушенко Елена Николаевна. Правовые акты Центрального банка Российской Федерации: финансово-правовые аспекты теории. Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук. Саратов - 2006. 2006

Скачать оригинал источника

Еще по теме § 2. Процедура допуска банков в систему страхования вкладов:

  1. § 3. Ограничения свободы, неприкосновенности частной жизни человека
  2. Тема 3. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ ПРАВОВЫХ НОРМ
  3. 3.3. Гражданское Право[3]
  4. Зарубежное законодательство о дочерних и зависимых обществах.
  5. Характер и объем правоспособности акционерного общества на стадии его учреждения.
  6. ОГЛАВЛЕНИЕ
  7. ВВЕДЕНИЕ
  8. § 3. Цели и функции правовых актов Центрального банка Российской Федерации
  9. § 2. Понятие и виды нормативных актов Центрального банка Российской Федерации
  10. § 3. Понятие и виды правоприменительных актов Центрального банка Российской Федерации
  11. § 1. Общая характеристика процесса правотворческой и правоприменительной деятельности Центрального банка Российской Федерации
  12. § 2. Процедура допуска банков в систему страхования вкладов
  13. § 1. Основные направления совершенствования нормотворческой функции Центрального банка Российской Федерации в области денежно-кредитных отношений
- Авторское право России - Аграрное право России - Адвокатура - Административное право России - Административный процесс России - Арбитражный процесс России - Банковское право России - Вещное право России - Гражданский процесс России - Гражданское право России - Договорное право России - Европейское право - Жилищное право России - Земельное право России - Избирательное право России - Инвестиционное право России - Информационное право России - Исполнительное производство России - История государства и права России - Конкурсное право России - Конституционное право России - Корпоративное право России - Медицинское право России - Международное право - Муниципальное право России - Нотариат РФ - Парламентское право России - Право собственности России - Право социального обеспечения России - Правоведение, основы права - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор России - Семейное право России - Социальное право России - Страховое право России - Судебная экспертиза - Таможенное право России - Трудовое право России - Уголовно-исполнительное право России - Уголовное право России - Уголовный процесс России - Финансовое право России - Экологическое право России - Ювенальное право России -