Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со

Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами (далее — основной договор). При этом необходимо иметь в виду, что в некоторых случаях при отсутствии между сторонами соглашения о порядке и форме расчетов закон определяет, какую из форм расчетов надлежит использовать (ст.

В рамках форм безналичных расчетов в качестве участников расчетов рассматриваются плательщики и получатели средств (взыскатели), а также обслуживающие их банки и банки-корреспонденты.

Для осуществления расчетов через банки и иные кредитные учреждения необходимо открыть в них банковский счет, наиболее важными моментами в регулировании которого являются:

а) списание средств со счета по распоряжению клиента;

б) списание средств в пределах денежных средств клиента;

в) сроки списания и зачисления средств клиента;

г) ответственность сторон в расчетных отношениях.

Необходимо кратко охарактеризовать каждый из дан-

ных аспектов.

а) Списание средств со счета по распоряжению клиента

(владельца счета). В соответствии с общим правилом, установ-

ленным ч. 1 ст. 854 ГК РФ, средства со счета могут быть списа-

ны только на основании распоряжения клиента. Однако сво-

бода воли клиента при распоряжении средствами на счетах не

носит абсолютного характера, более того, данное право имеет

определенные исключения. В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ

списание средств без распоряжения клиента возможно по ре-

шению суда в случаях, установленных законом, а также при

наличии такого условия в договоре банковского счета. Кроме

того, воля на списание денежных средств со счета должна быть

оформлена в соответствии с законодательством и банковской

практикой под страхом неисполнения данного поручения4 .

б) Списание средств в пределах денежных средств кли-

ента. По общему правилу, платежи осуществляются в преде-

лах денежных средств клиента за исключением случаев пре-

доставления клиенту банком так называемого овердрафта.

Условие об овердрафте, или кредитовании счета (ст. 850 ГК

РФ), должно быть предусмотрено договором банковского сче-

та и сопровождаться открытием счета, правовой режим кото-

рого допускает такую возможность. Кроме того, договором дол-

жно быть согласовано: 1) период кредитования; 2) размер про-

центной ставки за пользование кредитом; 3) допустимое количе-

ство овердрафтов в течение определенного периода времени5.

В рамках проблемы платежей в пределах собственных и заемных средств возникает вопрос об очередности списания денежных средств. Под очередностью платежей понимается определенная законодательством последовательность списа-

4 Олейник О.