По нашему мнению, это связано с тем, что выдавая кредит, банк оценивает риск своих вложений в

В соответствии со ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Анализ данной нормы позволяет определить, что условие о направлении использования кредита не является обязательным, т. е. стороны могут не оговаривать цель кредита в договоре. Но банковскими инструкциями, например инструкцией по кредитованию юридических лиц учреждениями Сбербанка РФ, предусматривается соблюдение принципа целевого использования кредита.

Из этого следует, что условие о целевом использовании средств применительно к договору банковского кредитования не является существенным и не всегда должно включаться в текст договора, поскольку при оценке банком своего клиента как кредитоспособного и надежного нет необходимос-

33 См.: Олыпаный А.И. Банковское кредитование. С. 82; Усоскин

В.И. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.,

1994. С. 184.

34 См.: Трофимов К. Кредитные правоотношения

коммерческого банка // Хозяйство и право. 1996. № 9. С.120—130.

ти ограничивать его возможности в использовании заемных средств. Напротив, банк заинтересован в том, чтобы такой клиент брал кредит и платил проценты.

Одновременно не следует забывать, что банк, будучи хозяином положения, при заключении договора кредитования может включить в его текст условие о целевом использовании полученных средств. В этом случае данное условие становится обязательным для клиента.

Цель кредитования зависит, прежде всего, от категории заемщика.

Если речь идет о юридических лицах, то цели займа существенно меняются: им требуется капитал для финансирования капитальных затрат (ремонт недвижимости, строительство зданий), покупка оборудования, сырья, материалов, выплата зарплаты персоналу и т.п.

В договоре кредитования могут быть указаны не одна, а несколько целей или общее направление использования кредитных средств, например на финансирование гражданского строительства.

В случае если стороны пришли к соглашению о включении в текст договора условия о целевом использовании кредита, то заемщик обязан использовать финансовые средства только на эти цели.

Причем несоблюдение целей использования кредита может нанести ущерб обеим сторонам. Для банка он может выразиться в резком ухудшении стабильности заемщика и падении его кредитоспособности, отказе страховой компании от своих обязательств по страхованию риска непогашения кредита, а для заемщика — в применении к нему со стороны банка различных санкций.

В случае, когда условие о целевом использование кредита включается в договор, возникает проблема контроля за его соблюдением, поскольку отсутствиечеткого механизма такого контроля лишает какого-либо практического смысла наличие данного условия.