: Ольшаный А.

«способности» — производство и реализация продукции, поддержание ее конкурентоспособности;

«доходности» — предпочтительность предоставления кредита данному заемщику;

«реальности» — достижение результата проекта;

«обоснованности» — запрашиваемой суммы кредита;

«возвратности» — за счет реализации материальных ценностей заемщика, если его проект не исполнится;

«обеспеченности» — кредита способами обеспечения исполнения обязательств.

Оценка кредитоспособности имеет результатом формализованную оценку заемщика, базирующуюся на его отчетных балансах и отчетах о прибыли и убытках.

Однако применяемые в настоящий момент и рекомендуемые способы оценки кредитоспособности опираются главным образом на анализ данных о заемщике в предшествующем периоде.

В отечественной практике кредитоспособность заемщика оценивается посредством изучения сведений об учредителях, руководстве компании, общих сведений о компании, готовности к погашению кредита, изучения информации об участии компании в судебных процессах, сведений об исполнении платежей в прошлом и настоящем, возможности получать доход (как одно из основных условий кредитной сделки, т.к. доход является главным источником погашения кредитной задолженности), наличии капитала, обеспеченности

19 См.: Загорий Г.В.

кредита. В соответствии с инструкциями по кредитованию юридических лиц и населения учреждениями Сбербанка РФ банк обязан рассмотреть документы, представленные заемщиками с точки зрения их достоверности и подлинности (в необходимых случаях с проверкой на месте. Соответствующие заключения о кредитоспособности потенциального заемщика делаются экономической и юридической службами учреждения банка. Решение о выдаче кредита принимается на заседании коллегиального органа учреждения банка — кредитно-инвестиционного комитета, основная задача которого — коллегиальное рассмотрение кредитного проекта и принятие решения на основе принципов кредитной политики банка.

Нетрудно заметить, что прямые контакты банка с просителем кредита не могут дать исчерпывающей характеристики моральных и профессиональных качеств заемщика. Для получения дополнительных сведений о потенциальных пользователях кредита нужны другие информационные каналы.

Большой опыт сбора и анализа сведений о репутации и другихкомпонентах кредитоспособности заемщиков накоплен в странах с развитой рыночной экономикой, где наряду с частной существует государственная картотека предприятий, доступная только профессионалам.