Е. в данном случае 02 октября, а не 01 октября 1997г. Целевое использование кредита В литературе по

Целевое использование кредита

В литературе по поводу целевого использования заемщиком полученных в кредит денежных средств высказывается несколько точек зрения.

Усоскин)33 утверждают, что это обязательное условие кредитного договора. Другие (Е.А Суханов., К. Трофимов)34 считают, что условие о направлении использования кредита не является существенным.

Вместе с тем на практике в кредитных договорах очень часто предусматривается целевое использование кредита. Например, изученные мною кредитные договоры, заключаемые Сбербанком РФ с коммерческими организациями в 1995—1998 гг. все содержали указание на определенную цель заимствования. По нашему мнению, это связано с тем, что выдавая кредит, банк оценивает риск своих вложений в зависимости от характера объекта кредитования. Цель кредита служит важным индикатором степени риска, связанного с выдачей средств. Банк, например, избегает выдачи ссуд для спекулятивных операций, так как погашение в этом случае будет зависеть от сомнительных, а иногда и запрещенных законом сделок.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Анализ данной нормы позволяет определить, что условие о направлении использования кредита не является обязательным, т. е. стороны могут не оговаривать цель кредита в договоре. Но банковскими инструкциями, например инструкцией по кредитованию юридических лиц учреждениями Сбербанка РФ, предусматривается соблюдение принципа целевого использования кредита.

Из этого следует, что условие о целевом использовании средств применительно к договору банковского кредитования не является существенным и не всегда должно включаться в текст договора, поскольку при оценке банком своего клиента как кредитоспособного и надежного нет необходимос-

33 См.: Олыпаный А.И. Банковское кредитование.

В.И. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.,

1994. С. 184.

34 См.: Трофимов К. Кредитные правоотношения

коммерческого банка // Хозяйство и право. 1996. № 9. С.120—130.

ти ограничивать его возможности в использовании заемных средств. Напротив, банк заинтересован в том, чтобы такой клиент брал кредит и платил проценты.

Одновременно не следует забывать, что банк, будучи хозяином положения, при заключении договора кредитования может включить в его текст условие о целевом использовании полученных средств. В этом случае данное условие становится обязательным для клиента.

Цель кредитования зависит, прежде всего, от категории заемщика. Если в качестве заемщика выступает физическое лицо, то кредит могут предоставлять на индивидуальное строительство, реконструкцию и капитальный ремонт садового домика, строительство приусадебных хозяйственных построек, на приобретение предметов домашнего обихода и т.д.

Если речь идет о юридических лицах, то цели займа существенно меняются: им требуется капитал для финансирования капитальных затрат (ремонт недвижимости, строительство зданий), покупка оборудования, сырья, материалов, выплата зарплаты персоналу и т.п.

В договоре кредитования могут быть указаны не одна, а несколько целей илиобщее направление использования кредитных средств, например на финансирование гражданского строительства.