Статья 840. Обеспечение возврата вклада

1. Возврат вклада гражданину гарантирован системой обязательного страхования вкладов. Она защищает права вкладчиков в условиях экономической нестабильности и угрозы несостоятельности банков.

В соответствии со ст.6 Закона о страховании вкладов участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков. Страховщиком выступает государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". Право требования вкладчика на возмещение по вкладу возникает со дня наступления страхового случая, которыми являются отзыв (аннулирование) лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операции или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов (ст.8-9 Закона о страховании вкладов).

Страхование вкладов осуществляется на основании закона и не требует заключения договора страхования.

Согласно ст.5 Закона о страховании вкладов не все вклады граждан обеспечиваются обязательным страхованием. Так, не подлежат страхованию вклады индивидуальных предпринимателей, открытые для ведения предпринимательской деятельности; вклады нотариусов, адвокатов и других лиц, открытые для ведения профессиональной деятельности; вклады на предъявителя; вклады, переданные в доверительное управление; вклады за пределами территории Российской Федерации.

2. Способы обеспечения возврата вклада юридическому лицу определяются в договоре банковского вклада. Это могут быть любые способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные ст.329-381 ГК, а также добровольное страхование вкладов, осуществляемое фондами добровольного страхования вкладов в соответствии со ст.39 Закона о банках.

В договоре могут быть предусмотрены также иные способы обеспечения возврата вкладов граждан, в том числе тех, чьи вклады не обеспечиваются системой обязательного страхования вкладов.

Иные способы обеспечения вкладов могут быть предусмотрены законом.

3. Банк обязан информировать вкладчика об обеспечении возврата вклада. Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" рекомендует информировать вкладчиков следующими способами: размещать в доступных для вкладчиков помещениях банка на отдельных информационных стендах или в специальных папках полный текст Закона о страховании вкладов, цветную копию свидетельства о включении в реестр банков - участников системы страхования вкладов, памятку или буклет о порядке возмещения, изображение зарегистрированного Агентством знака "Вклады застрахованы. Система страхования вкладов"; определить работников банка, ответственных за разъяснение вопросов страхования вкладов; подготовить специальный документ, содержащий ответы на наиболее часто задаваемые вопросы; включать в тексты договоров положения о том, что вклады застрахованы, и т.д.

4. Вкладчик имеет право расторжения договора в одностороннем порядке в следующих случаях: банк не выполняет обязанности по обеспечению возврата вклада; обеспечение утрачено; ухудшены условия обеспечения.

При расторжении договора вкладчик может требовать немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов и возмещения причиненных убытков. При этом выплата процентов по вкладу производится в размере, определяемом по правилам п.1 ст.809 ГК.

Статья 841. Внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика

1. По договору банковского вклада банк не только обязан начислять на сумму вклада проценты, но и должен совершать вкладные операции. Одной из таких вкладных операций является зачисление на счет вкладчика денежных средств от третьих лиц.

Третье лицо, желающее зачислить на счет вкладчика денежную сумму, должно указать необходимые данные о счете вкладчика. Правоотношения между банком и третьим лицом по своей правовой природе являются расчетными - это перечисление (перевод) денежных средств через банк по поручению физического лица, не имеющего счета в данном банке. Договор, на основании которого третье лицо перечисляет денежные средства на счет вкладчика, для банка значения не имеет. К расчетам без открытия счета применяются нормы о расчетах платежными поручениями (п.2 ст.863 ГК). При осуществлении таких переводов денежные средства не подлежат страхованию согласно Закону о страховании вкладов.

Согласие вкладчика на получение денежных средств от третьих лиц выражается в предоставлении им необходимых данных о своем счете по вкладу (наименование вкладчика, номер счета и т.д.). Таким образом, если третье лицо обладает информацией о счете по вкладу, согласие вкладчика презюмируется. Данная презумпция может быть опровергнута. Кроме того, вкладчик может прямо выразить запрет на зачисление на его счет средств от третьих лиц.

Исполненный договор между третьим лицом и банком не может быть расторгнут или изменен без согласия вкладчика. Исполнением договора считается зачисление средств на счет вкладчика и влечет смешение суммы вклада со вновь зачисленными на счет средствами, которые увеличивают сумму вклада с момента зачисления.

2. В договоре банковского вклада может быть предусмотрен запрет на внесение денежных средств от третьих лиц либо иной порядок зачисления их на счет.