591. Какова судьба договора страхования имущества, заложенного в обеспечение возврата кредита, после возврата этого кредита? Кто может требовать уплаты страхового возмещения по такому договору, если он заключен в пользу банка (выгодоприобретателя)?
Сразу отметим, что во всех встретившихся судебных актах суды признают договор сохраняющим силу, а лицом, управомоченным на получение страхового возмещения, считают страхователя.
Аргументация судов в случаях, когда такой механизм заложен в самом договоре, не требует комментариев (см. постановления ФАС ЗСО от 28.08.2007 N Ф04-5536/2006(37481-А67-8), от 08.02.2007 N А56-60135/2005). Когда же на возможность подобного перехода права на получение возмещения в договоре не указывается, суды нередко приходят к такому выводу на том основании, что выгодоприобретатель утрачивает интерес в сохранности имущества, а страхователь им по-прежнему обладает (см. постановления ФАС ЗСО от 07.12.2006 N Ф04-8276/2006(29282А70-13); ФАС МО от 08.12.2006 N КГ-А40/12037-06; ФАС СЗО от 26.10.2006 N А13-15638/2005-16). Едва ли такую аргументацию можно признать убедительной. Законом предусмотрено лишь одно возможное последствие отсутствия интереса у выгодоприобретателя - недействительность договора (п. 2 ст. 930 ГК). Впрочем, подобное решение вопроса было бы неверным: в момент заключения договора законный интерес у выгодоприобретателя имелся; его последующее отпадение недействительности договора повлечь уже не может.Куда более аргументированная позиция представлена в постановлениях ФАС ВВО от 14.09.2006 N А11-19416/2005-К1-5/784/24, ФАС ВСО от 05.09.2007 N А33-20077/05-Ф02-5472/07, ФАС СЗО от 01.08.2005 N А05-11397/04-2, от 30.05.2007 N А13-7437/2006. Вынесшие их суды полагают, что в случае выплаты кредита страхователь становится лицом, управомоченным на получение страхового возмещения вследствие замены выгодоприобретателя. При этом обращение страхователя с требованием о выплате страхового возмещения рассматривается судами как уведомление страховщика о замене выгодоприобретателя.
По общему правилу, кредитор может реализовать право к должнику только в том случае, когда выгодоприобретатель отказался от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору (п. 4 ст.
430 ГК). Однако ст. 956 ГК, являющаяся в данном случае специальной нормой, предусматривает возможность замены выгодоприобретателя в одностороннем порядке с письменным извещением об этом страховщика, если только выгодоприобретатель не выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или не предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы. Поскольку никакой особенной формы извещения не установлено, суды справедливо без излишнего формализма рассматривают в качестве такого извещения требование о выплате страхователю возмещения.Обратим внимание на один случай, когда суд применил только п. 4 ст. 430 ГК (без учета ст. 956 ГК). В рассмотренном ФАС ВВО (постановление от 10.09.2007 N А82-11848/2006-4) деле автомобиль был предметом лизинга и страховался в пользу лизингодателя. За получением страхового возмещения вследствие возгорания автомобиля обратился лизингополучатель. Как указал ФАС ВВО, правила ст. 430 ГК позволяют достаточно определенно решить вопрос в отношении лица, которому должна быть произведена страховая выплата. Согласно п. 4 названной статьи в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору. Следовательно, применительно к рассматриваемой ситуации страхователь вправе предъявить к страховщику требование о выплате страховой суммы в свою пользу только в случае, когда выгодоприобретатель отказался от своего права.
Впрочем, применение ст. 430 ГК в отрыве от положения ст. 956 ГК не повлекло за собой принятия неверного решения, поскольку в рассмотренной ситуации лизингодатель направил страховщику письменный отказ от права на получение страхового возмещения.
Еще по теме 591. Какова судьба договора страхования имущества, заложенного в обеспечение возврата кредита, после возврата этого кредита? Кто может требовать уплаты страхового возмещения по такому договору, если он заключен в пользу банка (выгодоприобретателя)?:
- 589. Вправе ли залогодержатель требовать уплаты страхового возмещения в свою пользу, если он не указан в договоре страхования в качестве выгодоприобретателя?
- 410. Кто может совершить уступку обязательственного права (требования)? Может ли это сделать не кредитор, принимавший участие в установлении требования по договору, а третье лицо (выгодоприобретатель), в пользу которого оно было установлено?
- 605. Может ли страхователь взыскать со страховщика сумму, выплаченную в пользу выгодоприобретателя по договору страхования ответственности владельцев транспортных средств?
- Если счет заемщика находится в том же банке, который предоставляет кредит, или если выдача кредита осуществляется из кассы банка, то
- 46. Какова судьба некачественного товара в случае реализации покупателем права отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар денежной суммы?
- § 2. Кредит (ст. 819-821) 404. Какими правовыми средствами защиты обладает заемщик, если банк не исполнил обязательство по выдаче кредита по кредитному договору, заключенному между банком и заемщиком?
- 602. Возможно ли взыскание со страхователя по договору обязательного страхования сумм, выплаченных в качестве страхового возмещения выгодоприобретателям?
- § 3. Товарный и коммерческий кредит (ст. 822-823) 405. В чем состоит отличие договора займа, предметом которого являются родовые вещи, от договора товарного кредита?
- Глава VI. Переход прав на имущество, заложенное по договору об ипотеке, к другим лицам и обременение этого имущества правами других лиц
- § 6. Договор личного страхования в пользу третьего лица. Выгодоприобретатель, его права
- 219. Вправе ли субъект, не являющийся собственником имущества, заключать предварительный договор, определяющий судьбу этого имущества?
- Законодатель предоставляет заемщику право требовать фактической выдачи кредита и возмещения убытков, прибегая в
- Глава V. Обеспечение сохранности имущества, заложенного по договору об ипотеке
- В случае если стороны пришли к соглашению о включении в текст договора условия о целевом использовании кредита, то
- 198. Каков статус имущества арендатора, оставшегося на арендуемой площади по истечении срока договора аренды? Можно ли самостоятельно демонтировать имущество арендатора после истечения срока действия договора?
- 510. Какова судьба непокрытого (непогашенного) овердрафта, предоставленного по банковскому счету, после получения банком заявления клиента о расторжении договора банковского счета?
- 593. Вправе ли страховщик отказать в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю, если ответственность владельца транспортного средства была застрахована, однако лицо, причинившее вред, не указано в полисе обязательного страхования?
- 16.1. Незаконное получение денежного, либо иного (вексельного, товарного) кредита на основе заложенного имущества.
- 1 ст. 395 ГК). При возврате займа в рассрочку нарушение срока возврата очередной части
- 316. Лицо приобрело правомочие владения вещью на основании договора. Срок договора истек, но владелец не возвратил вещь собственнику. Возможно ли в этой ситуации предъявление виндикационного иска?