Статья 842. Вклады в пользу третьих лиц
1. Лицо может внести денежные средства во вклад не только в свою пользу, но и в пользу третьего лица, заключив с банком договор банковского вклада в пользу третьего лица. Таким третьим лицом может выступить как физическое, так и юридическое лицо.
Существенным условием такого договора является, помимо требуемых по общему правилу, указание наименования лица, в пользу которого вносится вклад. При отсутствии такого указания договор считается ничтожным.
2. Третье лицо - выгодоприобретатель приобретает права вкладчика с момента выражения намерения воспользоваться своим правом по договору. Такое намерение может быть выражено предъявлением им к банку первого требования, основанного на этих правах, а также требованием выдать сумму вклада или ее часть, внесением новой суммы на открытый в его пользу счет, оформлением завещания на вклад, выдачей доверенности на право распоряжения вкладом и т.д.
Если договор заключен в пользу лица, не существующего к моменту заключения договора, последний является ничтожным.
3. До того как выгодоприобретатель выразит намерение воспользоваться правом из договора, вкладчиком по договору считается лицо, заключившее договор с банком. Оно может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств (получить проценты по вкладу, получить сумму вклада и т.д.).
4. Вклад в пользу третьего лица по своей правовой природе является договором в пользу третьего лица. По общему правилу к нему применяются нормы ст.430 ГК. Особенностью вклада в пользу третьего лица является перемена лиц в обязательстве: вкладчиком сначала считается одно лицо (заключившее договор с банком), а потом - другое (выгодоприобретатель). Обстоятельством, изменяющим правоотношение, выступают при этом действия выгодоприобретателя - выражение намерения воспользоваться правом из договора.
Не применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица нормы ст.430 ГК, которые противоречат ст.842 и существу банковского вклада (например, не может быть заключен договор банковского счета в пользу кредитора, не указанного в договоре).
Статья 843. Сберегательная книжка
1. По общему правилу договор банковского счета с гражданином оформляется выдачей сберегательной книжки. Сберегательная книжка удостоверяет заключение договора, внесение денежных средств на счет и их движение на счете. Сберегательная книжка может выдаваться как на определенный срок, так и на срок до востребования.
В договоре может быть предусмотрен иной способ оформления договора банковского счета, например, путем составления единого документа, подписанного обеими сторонами. В таком случае факт внесения денежных средств на счет подтверждается иными документами (например, квитанцией к приходному кассовому ордеру).
На практике банки нечасто прибегают к оформлению договора банковского вклада сберегательной книжкой, хотя именно она позволяет вкладчику иметь наиболее детальную и полную информацию о состоянии своего вклада, а также подтвердить наличие прав по счету при получении наследства, судебных разбирательствах и т.п. В сберегательной книжке последовательно отражаются записи приходных и расходных операций. После каждой операции выводится новый остаток вклада.
2. Сберегательная книжка может быть именной и на предъявителя.
Сберегательная книжка на предъявителя - это ценная бумага, поэтому к ней применяются правила гл.7 ГК. Сберегательная книжка на предъявителя является документарной, денежной, неэмиссионной ценной бумагой. Права вкладчика принадлежат предъявителю сберегательной книжки на предъявителя. Вкладчик может передать свои права на получение вклада другому лицу путем вручения ему сберегательной книжки. Осуществление прав вкладчика (получение вклада, получение процентов по вкладу, направление распоряжений банку о совершении вкладных операций) возможно только при предъявлении сберегательной книжки.
Реквизитами сберегательной книжки являются: наименование банка; местонахождение банка; наименование филиала, если вклад внесен в филиал; номер счета по вкладу; суммы денежных средств, зачисленные на счет и списанные со счета; остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Реквизиты удостоверяются банком.
Отсутствие хотя бы одного из реквизитов влечет недействительность сберегательной книжки как ценной бумаги, что, в свою очередь, приводит к ничтожности договора.3. Именная сберегательная книжка не является ценной бумагой - она письменно подтверждает факт заключения договора банковского вклада и внесения гражданином средств на счет. Реквизиты именной сберегательной книжки совпадают с реквизитами сберегательной книжки на предъявителя, кроме наименования вкладчика, отсутствующего в предъявительской ценной бумаге. Эти обозначения выполняют роль существенных условий договора. Без них договор считается незаключенным.
Именная сберегательная книжка не подлежит передаче другому лицу, права вкладчика может осуществить только лицо, названное в ней, при предъявлении сберегательной книжки.
4. Основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком являются данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, если не доказано иное состояние вклада. Иное состояние вклада, как правило, имеет место до момента явки гражданина в банк, если до этого на счет поступали средства от третьих лиц и начислялись проценты. Бремя доказывания несоответствия данных по книжке действительности лежит на вкладчике. Как правило, на практике процесс доказывания затруднен, поскольку движение средств по счету осуществляется по учетным документам банка, недоступным для вкладчика. Особенно сложно доказать иное состояние вклада держателю сберегательной книжки, который не заключал договор вклада, а приобрел сберегательную книжку у вкладчика.
5. Последствия утраты сберегательной книжки зависят от ее вида. Если утрачена или приведена в негодное состояние именная сберегательная книжка, то банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку. До выдачи нового экземпляра в лицевом счете вкладчика делается отметка о временной приостановке выплат по данному счету.
Если утрачена сберегательная книжка на предъявителя, права по ней не могут быть подтверждены договором банковского вклада - они удостоверяются только самой ценной бумагой.
Поэтому банк не может возобновить ее самостоятельно. Права по утраченной предъявительской ценной бумаге восстанавливаются в порядке вызывного производства. Это один из видов особого производства, предусмотренный гражданско-процессуальным законодательством как судебный порядок восстановления прав по утраченным документам на предъявителя.В соответствии со ст.294-295 ГПК лицо, утратившее сберегательную книжку на предъявителя, может подать в суд по месту нахождения банка заявление о признании утраченного документа недействительным и о восстановлении своих прав по нему. В заявлении должны быть указаны отличительные признаки утраченного документа, наименование банка или его филиала, а также изложены обстоятельства, при которых произошла утрата сберкнижки. Такое заявление может быть подано не только в том случае, если ценная бумага утрачена, но и если она потеряла признаки платежеспособности (затерта, испачкана, частично испорчена) в результате ее небрежного хранения или по другим причинам (например, во время пожара, дорожно-транспортного происшествия и т.п.). Суд выносит определение о запрете банку производить платежи по вкладу и о публикации в местной газете за счет заявителя.
Если в течение трех месяцев после этого обнаружится держатель ценной бумаги, который заявит свои права и предъявит подлинник сберегательной книжки, наступают следующие последствия: банк не может производить платежи по вкладу до двух месяцев, заявитель может истребовать документ из чужого незаконного владения, а держатель вправе возместить убытки, вызванные запретительными мерами. Если держатель бумаги не обнаружится, по истечении трех месяцев со дня публикации суд рассматривает дело о признании документа недействительным. Решение суда о признании документа недействительным является основанием для выдачи заявителю нового документа взамен признанного недействительным.