431. Как понимается в арбитражной практике правило п. 1 ст. 839 ГК о том, что проценты на сумму вклада начисляются до дня, предшествовавшего ее возврату вкладчику?*(325)
Из постановления ФАС МО от 11.02.2003 N КГ-А40/8926-02 можно заключить, что речь идет о начислении процентов до дня, предшествовавшего дню возврата вклада, включая сам предшествовавший день.
Иными словами, если вклад был выдан, скажем, 15.10.2007, то последним днем, за который должны быть начислены проценты, является 14.10.2007*(326).Впрочем, с этим (вполне последовательным) разъяснением вполне мирно соседствуют и две другие позиции, согласно первой из которых "в соответствии с п. 1 ст. 839 ГК проценты на сумму банковского вклада начисляются по день возврата вклада" (см. постановления ФАС МО от 25.09.2003 N КГ-А40/6779-03-4, N КГ-А40/6779-03-5), а согласно второй - "в силу ст. 839 ГК проценты по вкладу начисляются до даты расторжения договора" (постановление ФАС МО от 13.09.2005 N КГ-А40/8455-05).
Ни одна из них не отличается достаточной точностью.
Первая оставляет открытым вопрос, начисляются ли проценты за день возврата вклада или нет, поскольку выражение "по день возврата вклада" своим общим языковым (лексическим) смыслом резко дисгармонирует с цивилистической практикой обозначения сроков. Именно: с точки зрения русского языка выражение "по день возврата" указывает на первый день, за который проценты не начисляются (т.е. на первый день, находящийся за пределами срока); однако в гражданском праве так сроки обозначать не принято - принято указывать последний день, входящий в пределы срока (см. ст. 192-194 ГК).
Вторая позиция могла бы быть названа правильной, если бы практика правильно толковала понятие о дате расторжения договора банковского вклада. Действительно, если под датой расторжения имеется в виду дата возврата вклада, то смысл приведенной позиции ничем не отличается от правильного: день, предшествующий дате возврата вклада, является последним днем начисления процентов. Между тем, как уже было сказано выше (см.
вопрос 425), такого (правильного) толкования как раз и не присутствует: если датой расторжения считать дату получения банком заявления вкладчика о расторжении договора (или даже о возврате вклада), получится, что со следующего за ним дня договорные проценты уже не будут начисляться даже в том случае, если вклад фактически не будет возвращен. Ясно, что такой подход никак не отвечает принципу гарантии интересов вкладчика и совершенно не стимулирует банк к надлежащему (своевременному) исполнению обязательств.432. Допускается ли договорное изменение диспозитивной нормы п. 2 ст. 839 ГК в сторону, невыгодную для вкладчика?
Согласно п. 2 ст. 839 ГК проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, если иное не предусмотрено договором банковского вклада. Как видно, ГК не ставит никаких специальных пределов применения данной диспозитивной нормы. Это означает, что правило п. 2 ст. 839 может быть изменено договором в любую сторону, в том числе, невыгодную для вкладчика. Именно такой - вполне соответствующий истине - вывод сделан, в частности, в постановлениях ФАС ЦО от 05.09.2000 N А14-3818-99/139/17 и от 11.03.2001 N А14-3819-99/140/17, где, в частности, говорится о неосновательности довода, согласно которому подлежит применению норма п. 2 ст. 839 (о ежеквартальном начислении процентов на вклад) в ситуации, когда договором банковского вклада установлено иное. В рассматривавшемся судом деле в договоре банковского вклада содержалось "...условие, в силу которого начисленные проценты выплачиваются вкладчику по истечении срока внесения вклада". Ясно, что при таком условии проценты никогда не будут присоединены к сумме вклада, т.е. никогда не подвергнутся капитализации; иными словами, включение подобного условия в договор явно не отвечает интересам вкладчика.
В будущем, вероятно, следует обсудить вопрос об изменении п. 2 ст. 839 ГК в смысле исключения возможности внесения подобных изменений, по крайней мере - в договоры банковского вклада с участием граждан (физических лиц).
Еще по теме 431. Как понимается в арбитражной практике правило п. 1 ст. 839 ГК о том, что проценты на сумму вклада начисляются до дня, предшествовавшего ее возврату вкладчику?*(325):
- 433. Подлежат ли начислению проценты по ст. 395 ГК (за просрочку исполнения денежного обязательства) на сумму начисленных, но просроченных выплатой процентов на сумму банковского вклада?
- 325. Как в современной арбитражной практике трактуется норма ст.307 ГК, устанавливающая, что происходит в силу обязательства, не определяя понятия самого обязательства? Из чего исходят арбитражные суды, говоря об обязательстве? Что они подразумевают под обязательством?
- 420. Имеет ли право банк, принявший вклад в иностранной валюте, возвратить его национальной валютой РФ (в рублях) или же он обязан возвратить именно ту валюту, которая принята от вкладчика?
- 466. По какой ставке должны начисляться проценты за пользование денежными средствами на счете (п. 2 ст. 852 ГК), если размер процентов, обычно уплачиваемых банком по вкладам до востребования, отличается от размера процентов по ставке рефинансирования?
- 437. Как арбитражная практика толкует норму п.3 ст.389 ГК – как правило, устанавливающее один из многих возможных способов оформления уступки требования по ордерной ценной бумаге, или как правило о единственном способе такого оформления? Имеется ли в ней в виду, что индоссамент применим только к требованиям из ордерных ценных бумаг, но не иных оснований?
- 454. Подтверждается ли в арбитражной практике известное цивилистической науке, но не нашедшее прямого выражения в ГК правило о четырехэлементном составе гражданского правонарушения как основании договорной ответственности?
- 429. Законна ли практика невыплаты по вкладам до востребования никаких процентов (применения ставки 0,00%)?
- § 1. Общие положения о возмещении вреда (ст. 1064-1083).§ 2. Возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина (ст. 1084-1094).§ 3. Возмещение вреда, причиненного вследствие недостатков товаров, работ или услуг (ст. 1095-1098) 704. С какого момента начисляются проценты, предусмотренные ст. 395 ГК, на сумму причиненного вреда?
- Виды договора банковского вклада. Особенности договора банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо
- 2. Как судебная практика понимает норму п.2 ст.1 ГК, гласящую, что физические и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе?
- 479. Что понимается под «существующей в месте жительства (нахождения) кредитора учетной ставкой банковского процента»?
- Глава XXXIX О том, что понимается в писании под словом «церковь»
- О создании децемвирата в Риме и о том, что было в нем примечательного; в том числе и о том, как подобные решения могут привести к спасению или гибели республики
- 270. Как судебная практика трактует положение п. 2 ст. 703 ГК о том, что по договору подряда, заключенному на изготовление вещи, подрядчик передает права на нее заказчику?
- 431. Встречались ли в арбитражной практике случаи уступки требований, противоречащие положениям законов или иных правовых актов, запрещающих такую уступку? Если встречались, то каким именно нормам такие случаи противоречили?
- 429. Какие из возражений должника первоначальному кредитору (цеденту) были предметом изучения арбитражной практики? В частности, не сформулировано ли в арбитражной практике каких-либо ограничений в применении правил ст.386 ГК?
- Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа
- Статья 840. Обеспечение возврата вклада
- Глава XXXVIII О том, что понимается в Писании под словами «вечная жизнь», «ад», «спасение», «грядущий мир» и «искупление»
- 419. Кто является собственником денежных средств, внесенных во вклад, - банк или вкладчик?