<<
>>

б) Рисковая надбавка

Однако, все не так просто, как это кажется на первый взгляд. Нам ведь нужно, чтобы эквивалентность соблюдалась в текущем, скажем, в 1997 г., а договоры страхования мы заключаем в 1996 г., следовательно и показатели убыточности страховой суммы можем подсчитать только для предыдущих лет, а эти показатели в 1997 г.

могут оказаться другими и фактически нужная нам эквивалентность 1997 г. не получится.

В конце 1997 г. нам останется только сетовать - “Если бы мы знали, что лето будет таким засушливым, будет столько пожаров и фактическая убыточность страховой суммы по страхованию от огня будет такой большой, то нетто-ставку тарифа по этому виду страхования мы установили бы значительно большей и создали бы гораздо больший денежный ресурс. А так мы практически разорили наших страховщиков, они израсходовали на выплаты всю свою прибыль и в будущем году не смогут также эффективно защищать наши интересы.”

Или, может быть этот текст будет таким - “Если бы мы знали, что в этом году настолько улучшится работа милиции, так повысится нравственность и настолько резко упадет число краж, то нетто-ставку тарифа по страхованию имущества от краж мы сделали бы значительно меньшей, а то мы заплатили огромные деньги, которые в результате пошли не на нашу защиту, а достались страховщикам.”

Понятно, что из этой ситуации нет выхода, который полностью устраивал бы всех - и страхователей и страховщиков. Информация о будущей убыточности страховой суммы всегда только предположительна и фактически вопрос стоит так: что лучше - разорить страховщиков или заплатить им больше, давая страховщикам возможность не только накопить ресурсы для нас, но и увеличить собственные активы ?

Ответ на этот вопрос общество дает однозначный в пользу страховщиков - они действительно крайне полезны для общества и чем их больше, чем они “толще”, тем спокойнее нам жить. Форма этого ответа следующая - при расчете нетто-ставки к показателю убыточности страховой суммы добавляется так называемая “рисковая надбавка”. Т.е. нетто-ставка тарифа всегда оказывается несколько большей, чем показатель убыточности страховой суммы за прошлые года.

Рисковая надбавка также рассчитывается на основе статистики, но уже не по средним величинам, а по разбросу, который имеется у фактических значений относительно средних. По специальной методике выясняется вероятное значение отклонения от средней и на его основе рассчитывается надбавка.

Конечно, все это рассказано здесь очень схематично. В действительности никто не рассчитывает тарифы из года в год - они меняются не реже чем раз в пять, десять лет. Существуют сложнейшие и очень точные методики, позволяющие как можно ближе подойти к эквивалентности. У каждого страховщика есть своя система надбавок и скидок, которую он разрабатывает на основе имеющихся у него данных о своих конкретных клиентах и т.д. Но принципы, которые следовало бы знать каждому, кто участвует в страховании, здесь изложены достаточно точно.

<< | >>
Источник: Ю. Фогельсон. ВВЕДЕНИЕ В СТРАХОВОЕ ПРАВО. Просто о сложном. 2-е издание. Москва, БИК, 2001. 2001

Еще по теме б) Рисковая надбавка:

  1. Содержание
  2. б) Рисковая надбавка
  3. 9.5. Страховая премия
  4. Финансовая устойчивость страховых операций
  5. Методика
  6. 5. Методические основы расчета тарифных ставок в добровольном медицинском страховании
  7. Амбулаторно-поликлиническая помощь
  8. Надбавка рисковая
  9. Расчет тарифных ставок по рисковым видам страхования.
  10. КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ
  11. Финансовые ресурсы страховой организации
  12. Надбавка рисковая
  13. Определение числовых характеристик случайной величины суммы выплат страховщика
  14. 4. Практический расчет тарифных ставок по рисковым видам страхования
  15. Особенности расчета тарифных ставок грі подготовке нового страхового продукта
- Авторское право России - Аграрное право России - Адвокатура - Административное право России - Административный процесс России - Арбитражный процесс России - Банковское право России - Вещное право России - Гражданский процесс России - Гражданское право России - Договорное право России - Европейское право - Жилищное право России - Земельное право России - Избирательное право России - Инвестиционное право России - Информационное право России - Исполнительное производство России - История государства и права России - Конкурсное право России - Конституционное право России - Корпоративное право России - Медицинское право России - Международное право - Муниципальное право России - Нотариат РФ - Парламентское право России - Право собственности России - Право социального обеспечения России - Правоведение, основы права - Правоохранительные органы - Предпринимательское право - Прокурорский надзор России - Семейное право России - Социальное право России - Страховое право России - Судебная экспертиза - Таможенное право России - Трудовое право России - Уголовно-исполнительное право России - Уголовное право России - Уголовный процесс России - Финансовое право России - Экологическое право России - Ювенальное право России -