5. Основные типы договоров страхования жизни

срочное страхование жизни — страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить указанную в договоре страховую сумму в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора;

пожизненное страхование — страхование на случай смерти в течение всей жизни застрахованного. В обмен на уплату страховых премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.

смешанное страхование жизни — страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока действия договора в установленное время, если застрахованный остается жив.

В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски:

договоры пенсионного страхования;

аннуитеты, или рентное страхование жизни.

Может возникнуть вполне закономерный вопрос об отсутствии договоров, предусматривающих страхование только на дожитие. Дело в том, что при чистом страховании на дожитие страховая сумма выплачивается страховщиком только в том случае, если застрахованный по истечении срока действия договора остается в живых, в противном случае уплаченные страховые премии остаются у страховщика. Такой договор не выгоден страхователю, так как он не обеспечивает капитала на случай смерти {по сравнению со смешанным страхованием).

Основные характеристики базовых типов страховых договоров представлены в табл. 11.2.

Таблица 11.2. Базовые типы договоров страхования жизни Тип страхова-ния Страховое покрытие Премии Наличие инвести- цион и ого

элемента Возможность выкупа Характеристика страхования Срочное Выплата страховой суммы бене-фициару, если застрахованный умрет раньше сроки, обозначен-ного в договоре Периоди-ческие Нет Нет Более дешевый и простой с высокой гарантией в случае преждевременной смерти Пожиз-ненное Выплата страховой суммы бене-фициару в момент смерти застрахованного независимо от времени ее на-ступления Периоди-ческие или однократ-ная Да Право на выкуп появ-ляется только через определенное время действия до- \овора Наиболее полное обеспечение на-следников с не-ограниченным сроком и эле-ментами капита-лизации Смешан-ное Выплата страховой суммы и в случае смерти застрахованн о - го до окончания договора, и в случае дожития согласно договору Периоди- чесхис или од-нократная Да Да Наиболее выгод-ные договоры в целях инвести-рования и создания накоплений, но с невысокими гарантиями и случае смерти