д) Ссуды страхователям по договорам страхования жизни
При размещении резервов категорически запрещено давать взаймы деньги юридическим и физическим лицам, даже под проценты и с гарантией возврата - считается, что все эти гарантии не слишком надежны.
Но в п.3 статьи 26 Закона “Об организации страхового дела” разрешено из средств страховых резервов выдавать ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования. Закон устанавливает также, что ссуды могут выдаваться в пределах страховой суммы. Страховой надзор установил в этом деле ограничения - он разрешает выдавать ссуды страхователям только по договорам страхования жизни и только в размере накопленных к данному моменту по договору отчислений в резерв по страхованию жизни. В это ограничение вложен следующий смысл - другие виды личного страхования рисковые, а не накопительные и ссуду страховщик должен, таким образом, выдавать из средств потенциальной прибыли; ссуду по страхованию жизни в размере, превышающем накопленный страхователем резерв страховщик также должен выдавать из прибыли, а принудительно изымать у страховщика часть его прибыли, согласитесь, несправедливо. Так что получить ссуду не по договору страхования жизни или на сумму большую величины накопленного резерва, но не превышающую страховой суммы, страхователю вряд ли удастся.Мы уже встречались со сложностями, которые возникают из-за путаницы в терминах. Так получилось и с термином “ссуда”. В старом ГК РСФСР слово “ссуда” использовалось, как синоним слова “займ”, т.е. ссуды могли выдаваться под проценты, а могли быть и беспроцентными. Соответственно использован этот термин и в страховании, так как этот вопрос был отрегулирован в период действия старого ГК РСФСР. Однако, во второй части нового ГК РФ, которая вступила в силу с 1 марта 1996 г., термин “ссуда” использован для описания безвозмездного пользования, в данном случае беспроцентного пользования деньгами. Возник вопрос - должны ли ссуды страхователям быть только беспроцентными. Конечно, в этом заинтересованы страхователи, однако ссуды выдаются из средств резервов по страхованию жизни, а страхователи заинтересованы также и в прибыльном размещении этих средств, чтобы обеспечивалась эквивалентность, о которой говорилось в седьмом параграфе при обсуждении способов расчета тарифов при страховании жизни. Соблюдение принципа прибыльности при размещении резервов никто не отменял, а ссуды страхователям - это, ведь, один из способов размещения резервов.
До сих пор нет однозначного ответа на вопрос должны ли ссуды страхователям выдаваться без процентов. Поэтому некоторые страховщики выдают ссуды без процентов, а некоторые отказывают в этом страхователям, мотивируя необходимостью обеспечивать прибыльность при размещении резервов. Но в любом случае эти проценты не могут быть большими, чем проценты, заложенные в тарифную ставку при расчете тарифа по страхованию жизни.
Еще по теме д) Ссуды страхователям по договорам страхования жизни:
- 6. Заключение и веление договора страхования жизниОсобенности договора страхования жизни
- Содержание договора ссуды. Ответственность по договору ссуды
- Статья 939. Выполнение обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем
- Статья 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования
- 8.3. Договор страхования жизни
- 5. Права и обязанности страхователя по договору страхованияПрава страхователя
- 602. Возможно ли взыскание со страхователя по договору обязательного страхования сумм, выплаченных в качестве страхового возмещения выгодоприобретателям?
- Расширения покрытия по договорам страхования жизни
- 4. Классификация договоров страхования жизни
- 5. Основные типы договоров страхования жизни
- 605. Может ли страхователь взыскать со страховщика сумму, выплаченную в пользу выгодоприобретателя по договору страхования ответственности владельцев транспортных средств?
- Редукция договора страхования жизни
- 3 ст. 687 ГК). По договору безвозмездного пользования (договору ссуды) одна сторона (ссудодатель) обязуется
- М., 1994. Страхование от А до Я (книга страхователя). М., 1996. Страхование ответственности риска непогашения кредита
- Договор займа и договор ссуды. Их сходство и различие
- 8. Общий порядок расчета тарифных ставок по произвольному договору страхования жизни
- [47] Договор займа (mutuum) и договор ссуды.
- Понятие договора безвозмездного пользования (ссуды)