§2. Кредит Статья 819. Кредитный договор
1. Закон не рассматривает кредитный договор в качестве разновидности договора займа. Отношения, возникающие из договора займа и договора кредита, относятся к числу кредитных правоотношений (в широком смысле), охватываемых всеми предписаниями гл.42 ГК, включая заем, кредит, товарный и коммерческий кредит.
Таким образом, кредитные правоотношения (в широком смысле) есть правоотношения, которые опосредуют пользование денежными средствами или потребляемыми заменимыми вещами, причитающимися другому лицу. Правоотношения, возникшие из кредитного договора (кредитные отношения в узком смысле), представляют собой часть кредитных отношений в широком смысле.2. Отличие кредитного договора от договора займа проявляется в следующем.
Во-первых, договор займа является реальным и односторонним, в то время как кредитный договор - консенсуальным и двусторонним. Кредитор обязуется выдать денежные средства заемщику на возвратной основе. Заемщик обязуется вернуть полученную денежную сумму. О моменте получения денежной суммы см. п.3 коммент. к ст.807 и п.5 коммент. к ст.810 ГК.
Во-вторых, кредитором по кредитному договору может выступать лишь банк или иная кредитная организация. Выдача кредитов за счет привлеченных средств относится к банковским операциям и, следовательно, требует лицензии (ст.5 и 13 Закона о банках). Деятельность небанковских кредитных организаций по выдаче кредитов урегулирована Положением ЦБР от 21 сентября 2001г. N153-П "Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции" (Вестник Банка России. 2001. N60). Об обязанности иного лица предоставить денежные средства на возвратной основе см. п.5 коммент. к ст.807 ГК.
В-третьих, предметом кредитного договора служат не вещи, а денежные средства - наличные или безналичные, в российской или иностранной валюте.
3. Пункт 1 коммент. ст. не называет условие о сроке в качестве существенного условия. На практике кредитные договоры заключаются с указанием срока (сроков) возврата кредита.
4. Согласно п.2 коммент. ст. к отношениям по возврату кредитных средств в субсидиарном порядке применяются предписания о договоре займа. Не подлежат применению как не соответствующие существу кредитного договора предписания абз.2 п.1 ст.807, п.3 ст.809, ст.812, 815-818 ГК. Кредитный договор должен заключаться в форме, предусмотренной ст.820 ГК, а не ст.808 ГК.
5. При осуществлении деятельности по предоставлению кредитов банки руководствуются Положением ЦБ РФ N54-П и Положением ЦБ РФ N39-П.
Статья 820. Форма кредитного договора
1. Кредитный договор подлежит письменному оформлению независимо от размера сделки. На практике он заключается посредством составления одного документа, подписанного обеими сторонами.
2. Статья 850 ГК предусматривает специальный способ оформления кредитного договора между банком и его клиентом (кредитование счета). В этом случае сделка не оформляется отдельным документом (кредитным договором), но соответствующие положения включаются в текст документа, который оформляет договор банковского счета.
3. Согласно п.2 коммент. ст. кредитный договор, не облеченный в письменную форму, является ничтожным. Это положение соответствует п.2 ст.162 ГК, хотя и расходится с абз.1 п.1 ст.432 ГК, из которого следует, что отсутствие надлежащей формы влечет незаключенность договора.
Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита
1. На кредиторе лежит обязанность предоставить в распоряжение заемщика обусловленную кредитным договором денежную сумму. Отказ от исполнения этой обязанности возможен при наличии указанных в п.1 коммент. ст. обстоятельств. Относится ли какое-то обстоятельство к основаниям для отказа в выдаче кредита, определяет кредитор, а в случае спора - суд (таким обстоятельством, в частности, может служить введение в отношении заемщика процедуры наблюдения или любое из обстоятельств, перечисленных в ст.9 Закона о банкротстве).
Полный или частичный отказ означает соответственно одностороннее прекращение или изменение кредитного договора (п.3 ст.450 ГК), если только из самого отказа не следует, что он носит временный характер (например, до устранения каких-то недочетов в представленной для кредитования документации).Вопреки смыслу п.1 коммент. ст. предусмотренное им основание к отказу в выдаче кредита нередко рассматривается судами как основание к отказу в заключении кредитного договора и даже как основание к досрочному взысканию выданного заемщику кредита (см., например, определения ВАС от 12 декабря 2007г. N16453/07 и от 16 мая 2007г. N5262/07).
2. По смыслу п.1 ст.819 ГК и п.1 коммент. ст. банк должен отвечать за необоснованный отказ выдать кредит по заключенному договору в форме возмещения убытков (ст.15 и 393 ГК) и уплаты договорной неустойки (ст.330 и 331 ГК).
В судебной практике требование заемщика о выдаче кредита считается неспособным к зачету против другого денежного требования, в частности об оплате товаров. Кроме того, суды не признают подлежащими удовлетворению требование заемщика об исполнении обязанности кредитора в натуре и требование о взыскании с кредитора процентов на основании ст.395 ГК (см.: п.1 Постановления ВС и ВАС N13/14, п.11 Письма ВАС N65).
3. Отказ заемщика от получения кредита представляет собой сделкоподобное действие, которое влечет прекращение кредитного договора (полностью или в части). Смысл предписания п.2 коммент. ст. состоит в том, что отказ заемщика, заявленный до наступления срока выдачи кредита, не является основанием для возмещения заемщиком убытков кредитору. Отказ, заявленный после этого, может служить основанием к возникновению притязания на возмещение убытков (п.2 ст.406 ГК).
4. Пункт 3 коммент. ст. распространяется на целевые кредиты. В дополнение к правам, перечисленным в ст.814 ГК, кредитор вправе отказаться от исполнения своей обязанности по предоставлению заемщику кредитных средств (ст.310, п.3 ст.450 ГК).