10А: Медицинское страхование работника, оплачиваемое работодателем
10В: Рынки и финансируемое государством здравоохранение для пожилых
Издержки, связанные с заботой о своем здоровье, у пожилых людей, как правило, высоки. В США здравоохранение для пожилых людей финансируется в рамках федеральной государственной программы Medicare. Если бы пожилые люди по-лучали медицинские услуги через частные страховые компании (health management organizations), конкуренция между ними могла бы контролировать издержки. В 1990-х гг. эта мысль привела к государственной политике, стимулировавшей использование пожилыми людьми услуг частных страховых компаний. Они предлагали программы типа «Medicare плюс услуги по вашему выбору», привлекательные для пожилых людей, и многие из них выбрали частные программы медицинского страхования. Страховые компании пытались бороться с неблагоприятным отбором, устанавливая персональную стоимость полиса исходя из возраста владельца, сведений о том, по-лучал ли он государственные пособия (участвовал ли в государственных социальных программах), была ли у него медицинская страховка ранее, о его месте жительства. Вскоре политика предоставления медицинских услуг с помощью частных страховых компаний столкнулась с трудностями.
Компании охотно заключали договоры с относительно молодыми и состоятельными клиентами. Но с увеличением возраста росли и издержки медицинского обслуживания, и тут частные страховые компании становились жертвами собственного успеха. Хорошее лечение и уход позволяли людям дожить до более преклонных лет, когда их издержки на медицинское обслу-живание возрастали еще больше. Компании реагировали на растущие издержки, отказывая пожилым клиентам в очередном возобновлении полисов. Издержки можно было бы сократить, снизив стандарты медицинского обслуживания. Жало- бы пожилых пациентов на перемены в области здравоохранения были подхвачены прессой: при попытке сократить издержки снижением стандартов обслуживания частные страховые компании приобретали скверную славу. Первоначально они конкурировали за пациентов, предлагая щедрые выплаты, но когда пришло время их платить, прибыльность упала, и пожилым стали отказывать в дальнейшем ме-дицинском страховании.Поведение частных страховых компаний в отборе клиентов отражает общую проблему частных рынков медицинского страхования. Страховщик рад получать страховые премии и быть готовым оплатить издержки лечения, когда здоровье клиента в хорошем состоянии. Когда здоровье ухудшается и издержки лечения воз-растают, у страховщика возникает стимул прервать контракт.