Медицинское страхование.
Один из путей минимизации профессиональных рисков является медицинское страхование. Но понятно, что последнее имеет более широкое значение в социальной защите населения.
Экономическая сущность механизма медицинского страхования в целом соответствует условиям рыночной экономики и позволяет более эффективно осуществлять защиту работников, в частности, от риска профессиональной патологии.
Такой подход может рассматриваться как наиболее цивилизованная форма обеспечения социальной защищенности населения в сфере труда. Эта форма сегодня широко распространена в социально экономически развитых странах.В Российской Федерации медицинское страхование так же имеет свою историю, хотя как в прошлом, так по сути и в настоящее время в чистом виде назвать его страхованием нельзя. Так, несколько лет назад был принят Закон о медицинском страховании граждан. Однако, вряд ли его можно назвать, даже в первом приближении, совершенным. Да и реализация его проходит весьма сложно.
В настоящее время, согласно закона о медицинском страховании, в пределах базовой программы все застрахованные получают "бесплатное" медицинское обслуживание - в поликлиниках, клиниках и при проведении профилактических мероприятий. В свое время по предложению Минздрава РФ и Правительства РФ, других заинтересованных субъектов, должны быть установлены перечень видов такой помощи и порядок ее предоставления, а также льготы для отдельных категорий граждан. Базовая программа обеспечивает всем застрахованным одинаковые условия, а получение дополнительных услуг оплачивается каждым субъектом отдельно.
Однако сегодня обязательное медицинское страхование граждан РФ в целом не решает проблем социальной защиты работников. Одна из причин заключается в том, что в настоящее время фактически отсутствуют какие-либо гарантии медицинского страхования и обслуживания. В первую очередь, как мы уже говорили, это касается реабилитации пострадавших от производственных травм и профессиональных рисков.
Поэтому дискуссии о совершенствовании медицинского страхования продолжаются.Среди вносимых на обсуждение предложений встречаются и такие, как передача Фонду медицинского страхования права решения вопросов по обеспечению трудящихся пособиями при наступлении временной нетрудоспособности. При этом ссылаются на зарубежную практику. Однако такое решение не является общим для всех стран правилом. В отдельных странах медицинское страхование выступает как составная часть социального страхования, и органы последнего просто компенсируют застрахованным расходы на необходимое медицинское обслуживание.
В наших условиях, когда становление медицинского страхования происходит в целом не просто, а медицинское обслуживание находится на довольно низком уровне, такая передача указанных функций Фонду медицинского страхования, может привести к еще большему снижению уровня медицинского обслуживания и медицинского страхования. Соответственно будут еще хуже решаться и вопросы по обеспечению трудящихся пособиями при наступлении временной нетрудоспособности и т.д.
Не мало высказывается предложений и по системе финансирования. Сегодня медицинское страхование финансируется преимущественно за счет обязательных отчислений от фонда оплаты труда в размере 3,6%, из которых 0,2% поступает в Федеральный фонд и 3,4% - в территориальные. Предусмотрены поступления и из региональных бюджетов, но сумма их реальных вложений составила лишь 1% от суммарных доходов Фонда. Однако, практически часто наблюдается совсем противоположное явление - осуществляется изъятие средств обязательного медицинского страхования в местные бюджеты, и эти средства идут на иные цели.
Недополучение страховых взносов от предприятий приводит к уменьшению получаемого объема финансовых средств на одну треть. Из них только 44,3% были направлены на финансирование деятельности медицинских учреждений. Законодательством предусматривается расходование средств на социальную защиту страхуемых по данному виду страхования через использование двух механизмов: страхового полиса и базовой программы обязательного медицинского страхования.
Последняя, равно как и ее региональные варианты, недоступна для застрахованных, вследствие чего сложно говорить о том, что их интересы учтены. В то же время возрастает коммерциализация медицинского обслуживания, хотя доходы граждан резко уменьшаются. Фактические расходы на базовую программу медицинского обслуживания составляют менее 1% расчетной потребности.Уже при организации системы медицинского страхования можно было предвидеть, что затраты населения могут возрасти в 3-4 раза, а медицинское обслуживание вряд ли улучшится. Во-первых, трудящиеся платят взносы на медицинское страхование, которые из фонда их заработной платы направляются работодателями в фонд медицинского страхования. Во-вторых, они как налогоплательщики финансируют содержание государственного здравоохранения. В-третьих, неудовлетворенность медицинским обслуживанием по системе обязательного медицинского страхования может подвигнуть их к участию в его добровольных формах и (или) пользоваться услугами платного медицинского обслуживания.
В сравнении с западными системами социального страхования в отечественной практике и в самом деле имеет место "пересечение" функций разных фондов фактически по одному и тому же виду социального страхования и обеспечения. Так, например, оплата медицинских услуг возложена на медицинское страхование, а оплата дней нетрудоспособности и проведения оздоровительной работы на предприятиях - на систему социального страхования. Для выполнения всех трех функций в зарубежной практике предусмотрен один вид страхования - страхование по болезни, которое базируется на региональном и отраслевом подходе. Это обусловлено существованием профессиональных рисков, которые могут являться причинами заболеваний. Ясно, что рассредоточение одинаковых функций по разным фондам не обеспечивает их лучшего выполнения, а значит не может осуществить действенной защиты. Тем не менее, как мы уже говорили, в настоящих условиях, которые сложились в стране в процессе перехода к новым социально-экономическим условиям, разделение функций по специализированным фондам все-таки оправдано.
Но в дальнейшем возможны и иные варианты организации социальной защиты граждан России.Не раз высказывались предложения о введении дополнительного или добровольного (не государственного) медицинского страхования. И в самом деле, сегодня размеры страховых взносов в настоящее время не покрывают необходимых платежей, связанных с неблагоприятными условиями труда. Не приходится говорить и о том, чтобы предусмотреть и обеспечить профилактические меры в отношении профзаболеваний и их лечения. Поэтому-то в качестве некоторой компенсации данного несовершенства предлагалась система дополнительного обязательного медицинского страхования работников за счет работодателей, подобно существующему в мировой практике.
Основными принципами дополнительного или добровольного медицинского страхования могут быть: предварительное выявление и учет вероятности наступления социального и профессионального риска и материальная ответственность всех субъектов общества за индивидуальный риск работника.
Собственно именно добровольное медицинское страхование в большой степени выражает сущность и природу именно страхования по болезни или несчастных случаев. Это обусловлено прежде всего тем, что в данном случае медицинское страхование в большей степени зависимо от правильного экономического механизма взаимодействия субъектов. Добровольное страхование предполагает именно добровольное взаимодействие всех субъектов страхования, где каждому должно быть выгодно такое взаимодействие: пациентам необходимо качественное лечение, а медицинским учреждениям и страховым компаниям необходимые средства на профессиональную деятельность. Если первые не получат хорошего лечения они не будут взаимодействовать с медицинскими учреждениями, а те в свою очередь не получат средств на свою профессиональную деятельность. Посредником между ними становятся страховые компания, которые реализуя в первую очередь свои экономические интересы, обеспечивают оптимальное взаимодействие и пациентов с медицинскими учреждениями. Впрочем механизм субъектного взаимодействия в системе медицинского страхования требует особого рассмотрения и исследования.
Существующее государственное медицинское страхование таковым по существу не является. Скорее это медицинская вспомоществование и весьма низкое, хотя средства отпускается довольно большие. Система взаимодействия субъектов медицинского страхования (государство, граждане, медицинские учреждения и страховые компания) оказываются весьма не совершенна. И не потому, что данные субъекты плохо понимают как должна быть организовано такое взаимодействие, а потому, что при существующем в настоящее время раскладе, все основные права, в том числе и на распоряжение весьма большими денежными средствами, передаются одному органу – государству, точнее его структурам. Это приводит к весьма не эффективному их использованию, поскольку госорганы не заинтересованы экономически действовать в интересах всех субъектов, но кроме того, позволяет весьма сильно злоупотреблять этими средствами, что бы закрыть бреши в финансовом механизме в силу не умелого им управления или, того хуже, изымать эти средства для личного пользования.
Таким образом, система медицинского страхования требует большего внимания как со стороны законодательных органов, так и со стороны всего общества и особенно слабо защищенной ее части. Но остается главное. До тех пор пока граждане не поймут преимуществ медицинского и шире социального страхования, до тех пор оно останется придатком государственных органов и существующее для удовлетворения совершенно иных потребностей, по сути далеких от истинных потребностей медицинского обслуживания и социальной защиты.