3. Критерии страхуемости рисков Условия передачи риска страховщику

комплексы причин, вызывающие ущербы, т.е. страхуемые опасности;

признаки обстоятельств или ситуаций, из которых могут следовать ущербы (например, использование имущества или гражданская ответственность);

признаки самого ущерба: разрушение или утрата элементов имущества или непосредственно финансовый ущерб.

Изучение признаков рисков позволяет объединить их в классы. Образование классов рисков представляет собой необходимую предпосылку для определения страховых премий. Обычно типический класс рисков включает только гомогенные риски, т.е. риски с одинаковыми значениями признаков.

Признаки или характеристики рисков различаются на объективные и субъективные. Объективные признаки риска не зависят от человеческого поведения. К ним относятся свойства вещей (строительный тип здания, технические параметры автомобиля, характер перевозимого груза), а также некоторые свойства людей (пол, возраст). Субъективные признаки риска, напротив, всецело зависят от поведения человека и его личностных качеств. Перечень субъективных признаков риска очень велик: он включает наличие у страхователя тех или иных видов имущества, определенных навыков и пристрастий и даже такие морально-этические характеристики, как честность или склонность к обману.

Характерной особенностью страхования является наличие связанного с ним особого поведенческого риска. Под этим понятием имеется в виду осознанный или неосознанный способ поведения лиц, охваченных страховой защитой, когда число и размер страховых претензий зависят от наличия страхования. Например, наличие полиса добровольного медицинского страхования увеличивает число обращений клиентов за врачебной помощью.

условий страхования, позволяющих относить мелкие ущербы на счет самого страхователя.

Трансфер риска от страхователя к страховщику возможен только при условии, что обе стороны считают, что получаемый при этом эффект превосходит затраты по договору. При этом каждая сторона по-своему оценивает выгодность предстоящей сделки.

Для страхователя польза от страхования заключается в снижении степени риска и возможности переложить предполагаемые ущербы на страховую компанию. Однако возможность наступления ущерба может остаться нереализованной, а премию по договору страхования придется платить сразу же при его заключении. Таким образом, чистый эффект договора страхования для страхователя зависит от того, насколько высоко он оценивает пользу страхования по сравнению с реальными затратами, которые при этом несет. Очевидно, что здесь велика роль субъективных факторов, поэтому одни и те же риски страхуются одними людьми и не страхуются другими.

Для страховщика польза от заключения договора страхокания выражается в получении премий. Убыток состоит в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховщик готов взять на себя риск, если он оценивает пользу от получения премий выше, чем убытки, связанные с передачей ему риска. Его оценка тоже носит во многом субъективный характер и зависит от состава уже имеющегося у него портфеля договоров. Поэтому страховщик осуществляет селекцию рисков, принимая их на страхование.