516 ГК РФ).

В рамках форм безналичных расчетов в качестве участников расчетов рассматриваются плательщики и получатели средств (взыскатели), а также обслуживающие их банки и банки-корреспонденты.

Для осуществления расчетов через банки и иные кредитные учреждения необходимо открыть в них банковский счет, наиболее важными моментами в регулировании которого являются:

а) списание средств со счета по распоряжению клиента;

б) списание средств в пределах денежных средств клиента;

в) сроки списания и зачисления средств клиента;

г) ответственность сторон в расчетных отношениях.

Необходимо кратко охарактеризовать каждый из дан-

ных аспектов.

а) Списание средств со счета по распоряжению клиента

(владельца счета).

ленным ч. 1 ст. 854 ГК РФ, средства со счета могут быть списа-

ны только на основании распоряжения клиента. Однако сво-

бода воли клиента при распоряжении средствами на счетах не

носит абсолютного характера, более того, данное право имеет

определенные исключения. В соответствии с п. 2 ст. 854 ГК РФ

списание средств без распоряжения клиента возможно по ре-

шению суда в случаях, установленных законом, а также при

наличии такого условия в договоре банковского счета. Кроме

того, воля на списание денежных средств со счета должна быть

оформлена в соответствии с законодательством и банковской

практикой под страхом неисполнения данного поручения4 .

б) Списание средств в пределах денежных средств кли-

ента. По общему правилу, платежи осуществляются в преде-

лах денежных средств клиента за исключением случаев пре-

доставления клиенту банком так называемого овердрафта.

Условие об овердрафте, или кредитовании счета (ст. 850 ГК

РФ), должно быть предусмотрено договором банковского сче-

та и сопровождаться открытием счета, правовой режим кото-

рого допускает такую возможность.

жно быть согласовано: 1) период кредитования; 2) размер про-

центной ставки за пользование кредитом; 3) допустимое количе-

ство овердрафтов в течение определенного периода времени5.

В рамках проблемы платежей в пределах собственных и заемных средств возникает вопрос об очередности списания денежных средств. Под очередностью платежей понимается определенная законодательством последовательность списа-

4 Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С. 269.

5 Комментарий к ГК РФ, части второй (постатейный). М., 1997. С. 422.

ния средств с банковских счетов по нескольким расчетным документам, срок оплаты которых уже наступил. В соответствии со ст. 855 ГК РФ устанавливаются правила определения очередности платежей: первое — когда средств клиента на счете достаточно для удовлетворения всех предъявленных к нему требований, второе — когда средств клиента недостаточно для удовлетворения всех предъявленных к нему требований. В первом случае расчетные документы оплачиваются в порядке их поступления в банк плательщика (п. 1 ст. 855 ГК РФ). Во втором статья определяет шесть групп очередности, в соответствии с которыми осуществляются расчеты при недостаточности средств на счете.

В соответствии с п. 3 ст. 855 ГК РФ списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди производится в порядке календарной очередности поступления документов. Переход к платежам другой очереди возможен после полного погашениявсех платежей предыдущей очереди.